4.4. Вихідні дані для тренінгу за блоком „Кредитні операції банків”

Кредитна справа 1.

Іпотечний кредит фізичній особі.

14 листопада 2010 року до Банку в Києві звернувся громадянин України Шевченко Валерій Петрович, 1970 року народження, з проханням надати йому кредит на купівлю однокімнатної квартири в Києві. Орієнтовна сума кредиту 360,0 тис. грн, термін 10 років.

Загальна інформація про клієнта. Пан Шевченко В.П. не є суб’єктом підприємницької діяльності. Він працює фінансовим директором підприємства, яке давно обслуговується у Банку, неодноразово отримувало позички і не мало проблем з їх поверненням. Про пана Шевченка добре відгукуються на підприємстві де він працює. Позитивна думка про нього також склалася у працівників і керівництва банку. Інша інформація про позичальника представлена у Додатку 1.1.

Кредитна історія. Пан Шевченко раніше брав кредит купівлю автомобіля в іншому банку в Києві. Інформації про відносини позичальника з банком на момент отримання позички немає. Крім того він двічі користувався короткостроковим кредитом у даному Банку, проблем з погашенням заборгованості не було. За інформацією клієнта поточної заборгованості по кредитах на момент подання заявки у нього немає.

Інформація про сімейний стан. Шевченко В.П. одружений протягом 14 років, має 2 дітей 12 і 5 років. Інша інформація про родину представлена у Додатку 1.2.

Фінансовий стан позичальника характеризується інформацією, що представлена у табл. 1.1.

Таблиця 1.1.

Інформація про фінансовий стан позичальника

	Параметр	Інформація, (тис. грн.)
1.	Сукупний середньомісячний дохід позичальника	12,0
2.	Сукупні місячні витрати та зобов’язання позичальника	2,8
3.	Сукупний середньомісячний дохід сім’ї позичальника	16,0
4.	Сукупні місячні витрати та зобов’язання сім’ї позичальника	5,8

Інформація про стан майна, яким володіє позичальник представлена у табл. 1.2.

Таблиця 1.2.

Інформація про стан майна позичальника

	Вид майна	Орієнтовна вартість, (тис. грн.)
1.	Трикімнатна квартира в Києві (у співвласності з дружиною)	850,0
2.	Інша нерухомість (гараж)	64,0
3.	Автомобіль іноземного виробництва, (рік випуску 2005)	170,0
4.	Накопичення на рахунках в банку	120,0

Забезпечення кредиту. Як забезпечення кредиту пан Шевченко пропонує нерухоме майно, а саме квартиру, на купівлю якої береться кредит. Договірна ціна на квартиру становить 480,0 тис. грн. , що відповідає середнім ринковим цінам на подібне житло в Києві.

Використання власних коштів позичальника для реалізації кредитних заходів. Для реалізації проекту пан Шевченко планує використати власні накопичення у вигляді валютного депозиту в банку у розмірі 20,0 тис. доларів США. Інформація про умови депозиту представлена у Додатку 1.4.

Додаткова інформація. Після купівлі квартири позичальник планує здавати квартиру у оренду і отримувати ренту.

Ресурси Банку. Банк має у своєму розпорядженні вільні кредитні ресурси. Базова процентна ставка по подібних кредитах Банку становить 28 %. Маржа за додаткові ризики 1-3 %. Інформація про Банк приведена у Додатку Ж 1.

На основі представленої інформації зробіть наступне:

1. Наведіть перелік документів, що повинен надати позичальник Банку для отримання наданого кредиту.

2. Зберіть пакет документів для подання заявки на кредит.

3. Зробіть висновки про фінансовий стан позичальника і його кредитоспроможність.

4. Обґрунтуйте і прийміть рішення про можливість надання кредиту пану Шевченку В.П на запропонованих умовах, за необхідності змініть умови.

5. Зробіть окремі висновки про забезпечення кредиту.

6. Складіть висновок на кредит.

7. За умови прийняття позитивного рішення складіть повідомлення споживача про умови кредиту.

8. Зробіть відповідні розпорядження бухгалтерії.

9. Підготуйте до підписання кредитний (інші) договори.

10. Зробіть розрахунок відрахувань до резерву на покриття можливих втрат від кредитних операцій.

11. Зробіть опис проведених етапів кредитування позичальника.

Додатки до кредитної справи 1.

Додаток 1.1.

Загальна інформація про позичальника

№ п/п	Параметр	Інформація
1	Прізвище, ім’я, по батькові вкладника	Шевченко Валерій Петрович
2	Документ, що засвідчує особу	Паспорт
3	Серія документа, що засвідчує особу громадянина	НО
4	№ документа, що засвідчує особу громадянина	537614
5	Дата видачі документа, що засвідчує особу громадянина	12.01.2001
6	Ким виданий документ, що засвідчує особу громадянина	Шевченківським РО УМВД України в м. Києві
7	Адреса місця проживання	м. Київ, вул. Лагерна д. 38, кв. 5
8	Індекс	03113
9	№ ідентифікаційного коду громадянина	2556737038
11	Резидентність	Резидент
12	Дата народження	25.05.1970
13	Освіта	Вища
14	Професія	Економіст

Додаток 1.2.

Інформація про сімейний стан позичальника

	Параметр	Інформація
1.	Сімейний стан	одружений
2.	Склад сім”ї	Дружина: Шевченко Інна Володимирівна, 1973 р. Дочка: Шевченко Оксана Валеріївна, 1998 р. Син: Шевченко Антон Валерійович, 2005 р.
3.	Кількість осіб на утриманні	2

Додаток 1.3.

Інформація про стаж і місце роботи позичальника

	Параметр	Інформація
1.	Загальний стаж роботи	19
2.	Безперервний стаж роботи	19
3.	Останнє місце роботи і посада позичальника	ВАТ „Агробуд”, фінансовий директор
4.	Стаж роботи позичальника на останньому місці, в тому числі, на займаній посаді:	10 5

Додаток 1.4.

Інформація про депозит позичальника

Найменування параметра	Інформація
Прізвище, ім’я, по батькові вкладника	Шевченко Валерій Петрович
Документ, що засвідчує особу	Паспорт
Серія документа, що засвідчує особу громадянина	НО
№ документа, що засвідчує особу громадянина	537614
Дата видачі документа, що засвідчує особу громадянина	12.01.2001
Ким виданий документ, що засвідчує особу громадянина	Шевченківським РУ ГУ МВС України в м. Києві
Адреса місця проживання	м. Київ, вул. Лагерна, д. 38, кв. 5
Індекс	03113
№ ідентифікаційного коду громадянина	2556737038
Резидентність	Резидент
Дата відкриття депозитного рахунку	12.04.10
№ депозитного рахунку	26300000000000
№ договору про відкриття депозитного рахунку	34-вд08
Дата укладення договору	10.06.08
Валюта вкладу (депозиту)	Долари США
Cума вкладу (депозиту)	20000
Процентна ставка	12% річних
Термін дії договору, місяців	30
Періодичність нарахування відсотків	щомісячний
Періодичність сплати відсотків	щомісячно
Спосіб надходження коштів (готівкою, безготівково)	готівкою

Додаток 1.5.

Умови АБ БАНК на отримання кредиту на нерухомість

Кредит надається:

• На придбання нерухомого майна житлового призначення на вторинному ринку житла;

• На придбання нерухомого майна нежитлового призначення;

• На придбання нерухомого майна на первинному ринку (введеного в експлуатацію або ступінь готовності якого не менше 90%);

• На придбання земельної ділянки (крім земельної ділянки сільськогосподарського призначення);

• На придбання земельної ділянки з індивідуальним житловим будинком (будівництво якого завершено).

Валюта кредиту:

• Національна валюта (гривня).

Строк кредитування:

• На придбання нерухомого майна житлового та нежитлового призначення/земельної ділянки з індивідуальним житловим будинком (будівництво якого завершено) – до 10 років;

• На придбання нерухомого майна на первинному ринку (введеного в експлуатацію або ступінь готовності якого не менше 90%) – до 10 років;

• На придбання земельної ділянки (крім земельної ділянки сільськогосподарського призначення) – до 5 років.

Сума кредиту:

• Максимальна сума кредиту обмежена лише вартістю нерухомого майна та розміром початкового (авансового) внеску. 

Початковий внесок (аванс):

• 25% від вартості об’єкту кредитування.

Відсоткові ставки за користування кредитом:    - в національній валюті

Мета кредиту	Процентна ставка
придбання нерухомого майна житлового призначення	Фіксована	28.00%
придбання нерухомого майна нежитлового призначення	Фіксована	28.75%
придбання нерухомого майна на первинному ринку	Фіксована	28.00%
придбання земельної ділянки (крім земельної ділянки сільськогосподарського призначення)	Фіксована	28.00%
придбання земельної ділянки з індивідуальним житловим будинком (будівництво якого завершено)	Фіксована	28.00%

Додаткові витрати позичальника:

Послуги банку
Комісія за надання кредиту	1,2% від суми кредиту
Послуги страхової компанії
Страхування предмету іпотеки (крім земельної ділянки)	від 0,3% від вартості нерухомого майна
Страхування ризику втрати працездатності	від 0,3% від суми кредиту
Послуги нотаріуса
Пенсійний фонд (крім кредитів на придбання нерухомого майна на первинному ринку)	1% від суми договору купівлі продажу
Державне мито за посвідчення іпотечного договору	0,1% від суми договору іпотеки
Послуги нотаріуса*	близько 600 грн.

Погашення кредиту: рівними частинами з нарахуванням відсотків на залишок заборгованості по кредиту:

• Рівними сумами — погашення рівними сумами протягом усього строку дії кредитного договору, що спрощує Вам планування ваших витрат;

• Кредит із змінними розмірами платежу — щомісячне погашення кредиту рівними частинами з нарахуванням відсотків на залишок заборгованості по кредиту.

Дострокове погашення кредиту: можливість дострокового погашення з наступного дня після отримання кредиту без застосування жодних штрафних санкцій.

Необхідні документи для отримання кредиту:

• Заява встановленого зразка;

• Анкета позичальника;

• Паспорт громадянина України;

• Довідка про присвоєння ідентифікаційного номера;

• Довідка з місця роботи про посаду і доходи, одержані позичальником за останні 6 місяців;

• Копія трудової книжки за останні 3 роки, посвідчена підприємством-роботодавцем.

• Документи про право власності на заставне майно.

Вимоги до позичальника:

• Позичальник повинен мати виключно документально підтверджені доходи з висвітленням джерела отримання таких доходів;

• Позичальник не притягувався до кримінальної відповідальності;

Позичальник має надати Банку забезпечення повернення кредиту, яке відповідає всім вимогам Банку

Кредитна справа 2.