143. Банківська діяльність як галузь економіки. Банківські проценти, оргструктура.

Банківництво є окремою галуззю економіки, має всі необхідні атрибути: займає значну кількість робочої сили, на нього припадає відчутна частка суспільного капіталу, має свій особливий сегмент ринку, створює додаткову вартість і бере участь у виробництві ВВП та ін.

Банки можуть створювати додаткову вартость, певну продукцію.

Банківський продукт це сукупність послуг, які надають банки своїм клієнтам, та обсягу грошей, створених банками в процесі їх обслуговування.

Але при цьому підході не розглядають сутності банківських послуг і механізму формування їх вартості. Це закриває шляхи до кількісного виміру вартості, створеної банками при наданні послуг, не дає можливість до кінця усвідомити продуктивну силу банківництва як галузі.

У практиці аналізу й оцінки банківської діяльності застосовується кілька показників:

• Обсяг грошових ресурсів, наданих банками у користування чи прийнятих від клієнтів на зберігання

• Обсяг доходу, одержаного банками від наданих послуг

• Обсяг прибутку та маржі, одержаних банками від діяльності в цілому та за окремими видами послуг.

Найбільш адекватними є показники прибутку, створеного в процесі їх надання. Так, при наданні позичкових та інвестиційних послуг оцінити створену в їх процесі вартості неможливо ні через обсяг наданих позичок чи інвестицій, ні через загальний обсяг процентного доходу, одержаного банком. Це можна зробити лише через обсяг маржі, що припадає на кредитні та інвестиційні послуги банку.

Їх вартість, послуги, для надання яких банкам не потрібно залучати додаткових коштів і нести процентні витрати, реально виражає загальний обсяг комісійного доходу.

За такого підходу визначення ціни всіх видів послуг-і ресурсних,і комісійно-посередницьких-ставиться на однакову вартість основу і відкриває шляхи для усвідомлення їх єдино сутності як специфічного продукту суспільної праці в банківській галузі.

Ресурсні послуги за технологією їх надання поділ.на два етапи:

• Формування банківських ресурсів - банки купують гроші

• Розміщення цих ресурсів– продають,завдяки чому грошові ресурси переміщуються від заощадників до споживачів-позичальників.

Тому операцію назив.торгівельною. У процесі її виконання банки створюють вартість, що виражається певним рівнем маржі,яка назив.торговельною.

Але банки крім чистої торгівлі грошовими ресурсами надають своїм клієнтам ряд інших послуг:

• Забезпечення банками своїх клієнтів інформацією, потрібною для прийняття найбільш виважених рішень, за умови мінімальних трансакційних та інформаційних витрат

• Зниження ризиків, пов’язаних з розміщенням коштів у дохідні активи, через диверсифікацію портфелів активів

• Підтримання ліквідності фін.вкладень заощадників через механізм управління активами та пасивами банку

Ці послуги вимагають додаткових витрат з боку банків, що збільшує їх вартість і вимагає зростання маржі.

Ця складність виробництва посилюється тим,що виробництво банківських послуг і їх реалізація технологічно збігається, що характерно для всіх підприємств сфери послуг. Процес виробництва банківських послуг на практиці здійснюється у формі відповідних операцій – депозитних,кредитних, інвестиційних, консультаційних тощо.