Глава 18 страхування кредитних ризиків

• страхові претензії власників полісів задовольняються в термін до 30 днів від дня визнання боргу неплатоспро-можного клієнта на користь власника поліса. У разі тривалої неплатоспроможності вимога оплачується в термін до шести місяців за наявності задовільного дока-зу факту збитків. Суперечливі пункти не покривають-ся, хоча при врегулюванні спорів і визнанні боргу пре-тензії задовольняються. Компенсація відповідно до боргової суми розподіляється між власником поліса і страховиками в пропорції співвідношення кожної суми із загальною заборгованістю;

• розміри страхового відшкодування визначаються відповідно до оцінок страховиками стану справ власни-ка поліса. Крім того, головними факторами розподілу ризику є попередній досвід по безнадійних боргах, терміни платежу і стандарти кредитного менеджменту.

У міжнародній практиці широко використовується кілька типів полісів.

Поліс страхування всього обороту застосовується най-частіше і є гнучким у використанні. Він може включати весь торговельний оборот компанії, частину обороту або весь оборот визначених договором торговельних одиниць. Збитки зви-чайно відшкодовуються в розмірі 80% від застрахованих втрат. Може бути покритий у цілому будь-який вид обороту, наприклад, такий, що включає тільки великі рахунки понад певну суму. Премія звичайно складає 1% від обороту застрахо-ваних продажів. Такі поліси містять обмеження, що дозволя-ють надавати кредит до узгодженої суми без консультацій зі страховиком. При перевищенні лімітів необхідна згода страховика. Власник поліса має право перевищити ліміт кредиту, але суму перевищення він повинен взяти на свій страх і ризик.

Сукупний річний поліс перевищення втрат. Це річний поліс, хоча страхове покриття може бути продовжене на більший або менший період для упорядкування рахунків влас-ника поліса наприкінці року. Власник поліса повністю несе відповідальність за власний кредитний контроль з обліком за-455

Н.І.Машина МІЖНАРОДНЕ СТРАХУВАННЯ_____________________

здалегідь узгодженого рівня безнадійних боргів. Понад цю межу страховик звичайно виплачує 100% до узгодженого ліміту. Незначні втрати звичайно вилучаються із поліса і не зарахову-ються до сукупної величини. Премія нараховується не на оборот, а на відсоток від суми поставок, що перевищують зазда-легідь узгоджений рівень втрат, які страхувальник бере на себе.

Поліс спеціального рахунка може охоплювати окремий контракт з конкретним покупцем або серію операцій за період не менше 12 місяців з одним або більше покупцями. Премія нараховується на застрахований оборот, заявлений у полісі.

Поліс специального рахунка - фіксований час або декла-рування балансу. В основі договору - фіксований час. Призна-чений для використання в умовах, коли комерційні відносини з покупцем є такими регулярними, величина заборгованості в кожний момент часу протягом року не змінюється і може бути точно визначена. Премія нараховується у певній пропорції на початок періоду; не треба декларацій про оборот. Декларування балансу використовується там, де обсяг продажів змінюється в часі. Страхова премія розраховується на основі сальдо боргу по-купця на погоджену дату, зазвичай на кінець кожного місяця, і на цій основі робляться декларації балансу.

Поліс неспроможності клієнта, або “спеціальний раху-нок”. Відноситься до клієнтів, які відповідають за основну ча-стку річного обороту або операції яких будуть складати знач-ну частину боргу щодо всіх боргів власника поліса. Поліс на-лежить як до одиничних договорів, так і до періодично здійснюваних угод. Передпоставочне покриття включається в забезпечення заборгованості наступного постачання.

Звичайно по цих полісах встановлюється ліміт. Напри-клад, британська страхова компанія "Сгейхі @ Сиагапіеез" відносить цей вид полісів до операцій, при яких кількість ри-зикованих зобов’язань з попередніх поставок і/або після здійснення поставок перевищує 50 000 фунтів стерлінгів у будь-який час протягом терміну дії договору.

Поліс неспроможності постачальника, або “наступні втрати”. Використовується для захисту від ризиків, пов’язаГлава 18 СТРАХУВАННЯ КРЕДИТНИХ РИЗИКІВ

них з одним і більше неплатоспроможними постачальниками, не здатними виконувати свої договірні зобов’язання.

Крім перерахованих полісів, страхові компанії, які займа-ються кредитним страхуванням, гарантують депозитне стра-хування внесків у банках, страхових компаніях, пайових інве-стиційних фондах, будівельних товариствах та інших фінансо-вих установах.