Глава 18 страхування кредитних ризиків

ризиків. Не всі ризики доцільно передавати на страхування, тому що від цього залежить ціна іпотечного кредиту.

Однак існують деякі види страхування, які достатньо обґрунтовано є практично обов’язковими для потенційного позичальника. Страхування життя і здоров’я позичальника дозволяє кредитору бути впевненим у тому, що кредит буде погашений незалежно від позичальника.

Необхідність страхування, яка набувається за допомогою іпотечного механізму майна, не повинна викликати сумнівів ні у кредитора, ні у позичальника, так само як і титульне страху-вання (страхування права власності). При знищенні або серй-озному пошкодженні внаслідок передбаченої договором стра-хування події нерухомості, придбаної за іпотечною програ-мою, кредитор отримає страхове відшкодування і, відповідно, не зазнає збитків.

При розірванні угоди з нерухомим майном у разі наяв-ності страхового договору на випадок припинення права влас-ності кредитор також не несе жодних додаткових витрат. Страховик компенсує вартість втраченої власності, при цьому право регресного позову переходить до страхової компанії. Зрозуміло, що при цьому страхове відшкодування може повністю поділятися між кредитором і позичальником відповідно до суми вже погашеного кредиту. Для цього в страховому договорі має бути передбачено, хто й у якому випадку є вигодонабувачем.

Зазвичай до страхових програм, розроблених спільно страховими компаніями і банками, які здійснюють іпотечне страхування, включаються такі види страхування:

• накопичувальне страхування життя позичальника;

• ризикові види страхування: від нещасних випадків і хвороб; страхування майна, що є предметом договору іпотеки.

Крім того, може бути використане страхування:

• фінансового ризику;

• втрати роботи позичальником;

• можливих судових витрат;

Н.І.Машина МІЖНАРОДНЕ СТРАХУВАННЯ

• непередбачених витрат, пов’язаних з виконанням права кредитної установи на стягнення предмета іпотеки у разі невиконання основних умов іпотечного договору (у тому числі ухилення позичальника від страхування предмета іпотеки від ризиків втрати й пошкодження);

• страхування відповідальності професійних учасників ринку нерухомості;

• деякі інші види страхування.

Предмет іпотеки може бути застрахований на суму, мен-шу, ніж його реальна вартість. Така ситуація може виникнути, якщо його повна вартість перевищує розмір зобов’язань перед кредитором.

У реальній практиці банк, який здійснює іпотечне креди-тування, має генеральну угоду про співробітництво зі страховою компанією, що може надати повний комплекс страхових послуг по іпотечній діяльності. З перерахованого набору видів страхування вибирається кілька найбільш необхідних. У цьо-му випадку страхові тарифи знижуються, і послуги страховика звичайно обходяться позичальнику в 1–2% на рік від суми кредиту.

При укладанні договору може бути передбачено поступо-ве зниження страхової суми по страхуванню життя позичаль-ника і предмета іпотеки залежно від зменшення заборгова-ності перед кредитором.

З розвитком іпотечних програм значно розширюється страхове поле. Особа, що одержала іпотечний кредит, несе більший тягар відповідальності, тому що, завдавши матеріаль-ної або моральної шкоди третім особам, має компенсувати її. За недостатності фінансових ресурсів позичальник стикається з необхідністю вибору: або виконати рішення суду і втратити квартиру чи дім, або ховатися від правосуддя. Відразу ж на-прошується вихід з такого положення – страхування цивільної відповідальності позичальника.