Тема: Кредитный договор

Кредитор – банк, кредитная организация на основании лицензии. Кредитный договор является разновидностью договора займа и на него распространяются правила договора займа. Кредитование – это квалифицирующий признак банка, оно предполагает лицензирование Банком России, это постоянно осуществляемая деятельность. Цель кредитования – получение прибыли.

Признаки: возвратность, срочность, платность (возмездность), резервность, уплата процентов за пользование денежными средствами. Срочность – кредит выдаётся на определённый срок. Возвратность – любой кредит должен быть возвращён кредитной организации, т.е. кредитная организация принимает всем еры для возврата кредита.

Кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Стороны – кредитор (банк, кредитная организация) и заёмщик (физическое или юридическое лицо).

Если в кредитном договоре кредитная ставка не определена, то её размер определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день уплаты долга.

Кредитный договор – консенсуальный. Форма – строго письменная. Порядок предоставляется кредита регламентируется Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П.

Предоставляется кредит юридически лицам только в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на счёт, в том числе при предоставлении средств на оплату платёжных документов. Физическим лицами кредит предоставляется как в безналичном порядке, так и наличными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте юридически и физически лицам осуществляется только в безналичном порядке. Возможен овердрафт – регламентируется договором банковского счёта.

Добавка: овердрафт – это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Предоставляется банками наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливаются: максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения. При овердрафте в погашении задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счёт клиента, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычных ссуд. Проценты взимаются по существующим или согласованным ставкам (справка ЭРП АРБТ).

Предоставляется кредит на основании распоряжения, которое подписывает уполномоченное должностное лицо банка (номер, дата кредитного договора, сумма, срок, проценты – существенные условия).

Возврат кредита производится в следующем порядке:

• путём списания денежных средств со счёта заёмщика по его платежному поручению;

• путём списания денежных средств в порядке очерёдности со счёта заёмщика в безакцептном порядке.

Погашение со счетов физических лиц:

• путём перечисления средств со счетов клиентов-заёмщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений;

• путём перевода денежных средств физических лиц-клиентов через органы связи;

• путём взноса ими наличных средств в кассу банка;

• путём удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заёмщикам, являющихся работниками банка-кредитора.

Погашение денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Существует примерный перечень документов на получение кредита:

• заявление;

• технико-экономическое обоснование (бизнес-план);

• учредительные документы;

• проекты договоров, под что выдаётся кредит;

• документ, удостоверяющий личность;

• баланс;

• документы, подтверждающие обеспеченность возврата (залог, поручительство, банковская гарантия).

Банк открывает специальный ссудный счёт. По дебету ссудного счёта отражается сумму кредита, по кредиту – её погашение. Отсюда – дебиторская задолженность – когда должны банку и наоборот. Кредит считается предоставленным, когда деньги буду зачислены на счёт заёмщика.

В кредитном договоре могут содержаться условия:

- условия о целевом использовании кредита. Если заёмщик нарушил обязанность по целевому использованию, банк имеет право требовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов. Если кредит представляется по частям, то кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования.

- условие о возврате заёмщиком кредита в строго определённый срок. Определяется срок либо в договоре, либо в срочном обязательстве. Срок может быть краткосрочный (3 и менее месяца) и долгосрочный (1 и более лет). Если срок не указывается, то кредит считается до востребования (онкольная ссуда).

- обязанность заёмщика уплатить проценты. Положение ЦБ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта» от 26.06.1998 № 39-П.

- обязанность заёмщика предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение срока кредитования.

Последствия нарушения кредитного договора

Ответственность (обычно) – повышенный размер процентов, начисляемых за несвоевременный возврат процентов, кредита. Может предусматриваться неустойка, пеня.