6.3 Банковская система: Центральный Банк, коммерческие банки и их операции

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

1-й уровень – Центральный Банк

2-й уровень - коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей народного хозяйства. К ним относятся:

- инвестиционные банки – проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг, привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков;

- сберегательные учреждения – аккумулируют сбережения и вкладывают в строительство;

- страховые компании – формируют страховой фонд и осуществляют долгосрочное финансирование;

- пенсионные фонды - формируют страховой фонд, вкладывают в долгосрочные ценные бумаги крупных компаний и государства;

- инвестиционные компании – промежуточное звено между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями.

Центральный Банк

По закону ЦБ независим от распорядительных и исполнительных органов власти, подотчетен законодательной власти (Думе и президенту). В своей деятельности ЦБ руководствуется лишь законами РФ и своим Уставом, является юридическим лицом, осуществляющим свои расходы за счет доходов, и не отвечает по обязательствам Правительства, как и Правительство не отвечает по обязательствам Банка России. У ЦБ только два «клиента»: правительство и коммерческие банки.

ЦБ выполняет следующие функции:

1. Осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей.

2. Оказывает услуги банкам:

- формирует резервы коммерческих банков;

- предоставляет краткосрочные кредиты банкам;

- проводит безналичные расчеты;

- осуществляет меры надзора и контроля.

3. Является финансовым агентом правительства:

- аккумулирует налоги и другие поступления;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- выпускает и размещает государственные займы;

- консультирует правительство по финансовым вопросам.

4. Хранит золотой и валютный запас: они используются в качестве гарантийно-страхового фонда при проведении международных платежей.

5. Проводит кредитно-денежную политику.

Коммерческий банк

Коммерческий банк – финансовая организация, учреждаемая властями, которая на законных основаниях имеет право принимать вклады, предоставлять ссуды и оказывать другие услуги с целью получения прибыли.

По видам собственности выделяют государственные, частные и смешанные банки.

Функции коммерческого банка:

- аккумуляция денежных средств;

- кредитование предприятий, государства, населения;

- организация и осуществление расчетов;

- операции с ценными бумагами;

- хранение ценностей;

- денежно-кредитная эмиссия и др.

Операции коммерческого банка делятся на три группы:

1 Пассивные – привлечение денежных средств.

2 Активные – размещение средств: вложения в ценные бумаги, акции, кредитование. Банк должен найти выгодное приложение денег, чтобы получить прибыль от их использования. Банк заинтересован в срочных вкладах, которыми можно свободно распоряжаться в пределах оговоренного срока.

3 Комиссионно–посреднические: операции с валютой, платежный оборот, размещение и хранение ценных бумаг, управление имуществом клиентов, лизинг, факторинг.