Страхование рисков
Страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты.
Страхование с точки зрения предпринимательских рисков делится на:
фондовое страхование – это перераспределение денежных средств между участниками страховых отношений;
нефондовое страхование – замкнутые отношения между участниками коммерческих сделок, позволяет уменьшить ущерб с помощью разработанных финансовых инструментов и исполнения ролей ключевыми работниками;
самострахование.
Страхуемые риски – это риски, уровень допустимых убытков которых легко определить, к ним относятся:
- имущественные риски – это опасность возникновения убытков от бедствий, которые приводят к потерям собственности;
- личные риски – это опасность возникновения потерь в результате преждевременной смерти ключевых работников;
- риски, связанные с юридической ответственностью – опасность возникновения потерь в результате использования автомобилей, производства товаров, пребывания в здании.
Особенности предпринимательских рисков и страхование
Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий.
Убытки должны подлежать подсчету, а затраты на страхование экономически оправданными.
Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных.
Финансовые потери должны быть ощутимы для страхователя.
С точки зрения российского законодательства с ст. 929 ГК РФ к предпринимательским рискам относят: риск убытков, связанных с простоем; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.
Процесс организации страхования предпринимательских рисков происходит поэтапно.
Страхователь пишет заявление страховщику о принятие рисков.
Инспектор в течение нескольких дней изучает производственные, офисные, торговые площади страхователя, оценивает оборудование, персонал. Инспектор составляет подробный отчет, в котором содержится:
- описание, оценка процесса подлежащего страховой деятельности;
- описание и оценка системы управления компанией;
- описание и оценка системы безопасности компании;
- подробности всех известных происшествий и их последствия для компании;
- статистика убытков по заключенным ранее договорам страхования;
- рекомендации, направленные на снижение рисков.
Паспортизация страхования – это подготовка точного и полного описания компании для оценки возможного возникновения рисковых ситуаций и прогнозирования их последствий.
Оценка рисков – это расчет ожидаемых потерь для каждого конкретного подразделения в зависимости от положения дел на них.
Урегулирование страховых случаев – помимо прямых убытков, связанных со страховым случаем, возникают убытки недополучения прибыли и убытков другого характера:
- возможность уплаты неустоек контрагента;
- возможность расходов на организацию уже отгруженной, но не оплаченной продукции.