32. Взаимодействие кредита и денег

Кредит и деньги – самостоятельные экономические категории, выражающие определенные экономические отношения. Они тесно взаимосвязаны и с развитием общества это взаимодействие становится все более активным.

Что первично – кредит или деньги? Этот вопрос не однозначный. Имеется точка зрения, что вначале появилась экономическая категория «кредит», так как деньги возникают только на основе развития товарного производства и товарного обращения, а кредит способен существовать и в натуральной форме, когда натуральный продукт предоставляется в пользование на условиях возвратности. В защиту такой точки зрения говорят и такие исторические факты, как:

1) коллективный труд первобытных племен, направленный на удовлетворение индивидуальной деятельности (лодки-каноэ для рыболовов, загонные сети для небольшого коллектива охотников);

2) общественные резервы в форме орудий производства и предметов потребления на случай неблагоприятных обстоятельств (стихийных бедствий, неурожаев, войн);

3) «соседский» кредит, или предоставление продуктов и предметов быта членами одного племени (семьи) друг другу.

Теоретическое значение вопроса о первичности кредита состоит в том, чти его возникновение раньше, чем товарно-денежные отношения, позволяет сделать вывод о том, что кредит является одним из факторов их зарождения. В условиях товарно-денежных отношений кредит и деньги развиваются в неразрывной связи, дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении национального продукта. Деньги и кредит используются при этом непосредственно и одновременно, фактически отсутствует фаза, в которой одна кате­гория применялась бы в отрыве от другой.

Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кредита деньги переходят из одной сферы рынка в другие. Одновременно рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других сферах этого рынка, в силу действия закона спроса и предложения. Рынок кредитных ресурсов является единственным рынком, на котором создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительно возникающий спрос во всех сферах рыночных отношений. Между экономическими категориями «деньги» и «кредит» существует шесть основных отличий:

1) Категория «кредит» более узкая экономическая категория, чем «деньги». Субъектами денежных отношений выступает большинство юридических и физических лиц, а субъектом кредитных отношений – только кредиторы и заемщики.

2) Кредит, создавая, помимо денег, и другие средства платежа (депозитные сертификаты, переводные векселя), выступает первоисточником платежного оборота как процесса движения всех платежных средств, а не только источником денежного оборота.

3) В случае отсрочки платежа кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки платежа.

4) Субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег, а кредиторы – в способности денег приносить доход в виде процента.

5) Разные стадии движения денег и кредита, причем вместе с возвращением ссуженной стоимости кредитор получает дополнительно – плату за кредит в виде ссудного процента.

6) В денежных отношениях происходит смена права собственности на деньги, а в кредитных отношениях правом собственности обладает только одно лицо – кредитор. Продавая право на временное использование ссужаемых товаров, он оставляет за собой право собственности на них.

Влияя непосредственно друг на друга как экономические категории, денежные и кредитные отношения тесно взаимосвязаны и через свои структуры. Современные денежные знаки имеют много видов, различающихся по степени их ликвидности. При возрастании доли долгосрочных кредитов возрастает и доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов. При этом краткосрочные кредиты по размеру устойчивы, поскольку обслуживают постоянно возобновляемый кругооборот оборотных производственных фондов, почти не изменяемых при обычных условиях.