14. Пластиковые карточки

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились новые услуги на компьютерной основе. Не имея компьютера, клиенты могут пользоваться этими услугами, используя пластиковые карточки. Помимо банковского сервиса их применение:

Емкость магнитной карты 100-200 байт, она имеет несколько дорожек, где записаны идентификаторы карточки и владельца, сроки действия, внутренний код и функциональная информация. Хотя как носитель магнитные карты несовершенны, они получили наибольшее распространение.

Их недостаток: очень низкий уровень защищенности. Поэтому во всем мире они стали объектом мошенничества. Их легко скопировать и использовать в различных местах в течение одного операционного дня.

Достоинство: простота в производстве и низкая себестоимость.

Финансовые магнитные карты традиционно разделяются на дебитные и кредитные. Первые являются картами наличных средств или активов и используются как замена наличных денег или чеков. Вторые позволяют клиенту осуществлять платежи с расчетного счета сверх поступлений на него. В России практически используются лишь дебитные карты. В таблице даны некоторые характеристики системы карт.

Для	Достоинства	Недостатки
Клиента	Получает: 1. эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. 2. льготы и скидки при приобретении товаров и кредитов 3. возможность выигрыша на разнице курса валют	Оплата, предостав-ляемых системой карточек услуг
Банка	1. до последнего момента цикла расчетов деньги находятся в банке 2. увеличивает свой оборот 3. привлекая новых клиентов, получает дополнительную прибыль 4. уменьшается проблема наличности	Большие затраты на внедрение карточек
Магази-на	1. привлечение новых клиентов за счет престижной формы расчетов 2. решение проблемы с инкассацией и конвертацией	1. Затраты на покупку или аренду оборудования для обслуживания карт 2. Задержка с фактическим поступлением средств
Предп-риятия	1. решение проблемы наличности 2. сокращение временных затрат на выдачу зарплаты	Затраты на использование

Все более популярными в системе электронно-денежного обращения становятся смарт-карты, представляющие собой микрокомпьютер и содержащие процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода, а также снабженные операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать.

Достоинством является возможность их многоцелевого использования. Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов, создавая новые возможности для их участников. Возрастает оперативность платежа, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Общая степень риска по карточкам уменьшается за счет уменьшения рисков в денежном обороте. Технология обеспечивает высокую степень автоматизации.

Недостаток: увеличивается цена карточки и периферийного оборудования.

Для внедрения карт российские банки используют два принципиально разных подхода:

• вступление в зарубежные системы в качестве принципиальных или ассоциированных членов

• эмиссия своих карточек или участие в российских системах.

19