8.14 Страховой и перестраховочный пул

В страховой практике существуют страховые и перестраховочные пулы. Пул страховой – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных и новых рисков. Деятельность пула строиться на принципе сострахования.

Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

Квота членов пула определяется пропорционально объему переданных в общий фонд взносов или устанавливается договорным соглашением. Пул может организовывать перестрахование наиболее крупных рисков. (авиационных, космических, атомных, морских и т. д).

Руководящие органы пула - общее собрание членов, правление, центральный административный орган. Расходы на ведение дела пула покрываются по удерживаемой им в свою пользу комиссией по ретроцессионному договору, а также возможной прибылью от прохождения операций по собственному удержанию.

Главная цель пула предотвратить или минимизировать утечку валюты за рубеж по перестраховочным операциям.

Недостаток пула - при катастрофических страховых случаях убытки должны полностью или в пределах удержания риска оплачиваться страховыми компаниями одной страны.

Перестраховочный пул аналогичен страховому пулу с той только разницей, что он специализируется на перестраховочных сделках. По сути, это объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты. Каждая компания проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности, исходя из своей финансовой возможности возместить вероятный ущерб.

Перестраховочный пул действует как посредник, распределяя передаваемые в перестрахование риски между своими членами. Многие перестраховочные пулы сочетают страховую и перестраховочную деятельность. Организация деятельности перестраховочных пулов приближается к практике квотного перестрахования.

8.15 Роль перестрахования в повышении финансовой устойчивости страховщика

Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества, вне зависимости от размера его капиталов, запасных фондов и других активов.

Страхование базируется на теории вероятности. Суть этого закона применительно к страхованию можно было бы изложить следующим образом: чем больше количество рисков (объектов страхования) и они по своему размеру (стоимостному выражению) и подверженности опасностям сравнительно тождественны, тем устойчивее страховой портфель, и возможные результаты страховых операций могут быть исчислены заранее на базе состава портфеля, статистических данных и других показателей прошлых лет.

Однако в большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков.

B связи с тем, что доходы и активы страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, некоторые страховые случаи могут не только значительно подорвать финансовую базу страхового общества, но и привести его к полному банкротству.

Институт перестрахования существует для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков, сбалансированности страхового портфеля, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности.

Существенное изменение в величине убытков, которое вызвано неадекватным pacсocpeдoтoчeниeм риска или непредвиденными обстоятельствами, могут серьезно подорвать финансовую структуру компании. Перестраховочные схемы компании должны быть построены так, чтобы уменьшить последствия таких колебаний. Именно перестрахование дает возможность компании решить навсегда проблему paccocpeдoтoчeния рисков. Без перестрахования практически невозможно, чтобы отрицательные результаты одного года были полностью перекрыты положительными результатами другого года. Имея возможность создавать больший портфель разнообразных рисков, перестраховщик может более успешно использовать преимущества закона больших чисел.