2.1 Умови і форми кредитування

Кредит, за визначенням, це грошові кошти, передані в борг однією стороною іншій стороні. Під кредитними правовідносинами розуміються всі правовідносини, що виникають внаслідок надання (передачі), використання і за умови повернення грошових коштів чи інших речей. На практиці кредит може існувати як в чистому вигляді (позики, банківські позики), так і служити складовою частиною самих різних цивільно-правових зобов'язань. Банківський кредит, вимоги, які пред'являються до його оформлення, володіють певними особливостями, відмінними від інших видів кредиту. Перш за все слід зазначити, що кредитні відносини банку з клієнтом будуються на принципах терміновості, повернення, платності і забезпеченості кредиту і оформляються договором.

В залежності від фінансового стану позичальника та інших обставин зазначений перелік може бути, значно розширений. В результаті аналізу наданих документів, а також, можливо, проведення досліджень і оцінки результатів господарсько-фінансової діяльності позичальника, його ділової репутації, платоспроможності (особливо, коли розглядається питання про надання досить великих сум на значний термін) приймається рішення про видачу кредиту. Оформлення кредитної угоди здійснюється шляхом укладення договору.

2.2 Класифікація кредитів

Кредит, за визначенням, це грошові кошти, передані в борг однією стороною іншій стороні. Під кредитними правовідносинами розуміються всі правовідносини, що виникають внаслідок надання (передачі), використання і за умови повернення грошових коштів чи інших речей. На практиці кредит може існувати як в чистому вигляді (позики, банківські позики), так і служити складовою частиною самих різних цивільно-правових зобов'язань. Банківський кредит, вимоги, які пред'являються до його оформлення, володіють певними особливостями, відмінними від інших видів кредиту. Перш за все слід зазначити, що кредитні відносини банку з клієнтом будуються на принципах терміновості, повернення, платності і забезпеченості кредиту і оформляються договором.

Банківське кредитування відрізняється наступними особливостями:

По-перше, ці правовідносини характеризуються спеціальним суб'єктним складом: кредитором в даному випадку виступає банк або інша кредитна організація, яка регулярно, професійно на підставі спеціально виданого банком дозволу (ліцензії) здійснює подібного роду операції для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності.

По-друге, якщо за договором позики або в результаті надання товарного або комерційного кредиту предметом договору можуть служити не тільки грошові кошти, а й інші речі, то предметом договору банківського кредиту можуть бути лише грошові кошти.

Цільові позики (пов'язані кредити), що передбачають необхідність для позичальника використовувати виділені банком ресурси виключно для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору. (Наприклад, розрахунку за придбані товари, виплати заробітної плати персоналу, капітального розвитку і т. П.) Порушення вказаних зобов'язань, як вже зазначалося плати, тягне за собою застосування до позичальника встановлених договором санкцій в формі дострокового відгуку кредиту або збільшення процентної ставки. Категорії потенційних позичальників.[

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового будинку (квартири).

Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших чинників з таким розрахунком, щоби сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку із залучення коштів, необхідних для надання кредиту, й забезпечувала рентабельну роботу установи банку.