Национальное бюро кредитных историй.

218 ФЗ от 2004 года Закон о кредитных историях

Цель - формирование национальной системе учета информации о заемщиках.

В соответствие с з-ом 30 марта 2005 года учреждено ОАО Национальное бюро кредитных историй.

Задачи: формирование , обработка и хранение кредитных историй

Предоставление кредитных отчетов на коммерческой основе

Обеспечение сохранности и обеспечение защищенности данных

формирование имиджа добросовестного заемщика

Учредителями являются 16 организаций- Сбербанк, СИТИ банк, Альфа банк, ВТБ, Газпромбанк, некоммерческое партнерство – «бюро кредитной информации».

Лекция 3.

Центральный банк РФ.

ФРС-Федеральная резервная система

В большинстве стран капитал принадлежит государству (Англия, РФ, Австрия и т.п.)

Наиболее зависимыми от органов государственной власти являются банки Франции и Италии, разрешено правительству на законодательном уровне вмешиваться в деятельность ЦБ.

Банки Японии, Швеции, Англия при определенных нормах государство может вмешиваться.

Банк Германии в законодательстве отсутствуют разрешающие нормы вмешиваться правительству в деятельность ЦБ.

Разграничение Государственных финансов и банковских финансов.

Есть нормативные акты запрещающие или существенно ограничивающие прямое кредитование правительства. (США, Канада, Япония, Англия)

Государственный долг может находиться в руках ЦБ либо частного сектора и населения.

Правительство заинтересовано в размещение государственного долга в Центральном банке, чтобы негативно не влиять на ликвидность банковской системы.

Ликвидность предприятия- скорость с которой предприятие может расплачиваться по своим долгам.

5 основных функций у центрального банка:

-эмиссионная функция- государственная монополия на денежную эмиссию

-функция проводника на денежно- кредитной и валютной политики государства

-функция банка банков

-функция банка правительства: управление государственным долгом и исполнение бюджета

-функция банковского надзора и контроля

Первый банк 1694 году

Первый ЦБ РФ 1860году на основе объединения ассигнационного и заемного государственного банка.

1910-1914- 10 контор и 125 отделения- формируется развитая сеть государственного банка

1990 ликвидирована государственная монополия на осуществление банковской деятельности

13 июля 1990 года был учрежден Банк России.

2 декабря 1990 закон о центральном банке РФ

В июне 1991 года утвержден устав ЦБ, согласно которому банк был подотчетен верховному совету РСФСР.

Ноябрь 1991 в связи с образованием содружества независимых государств, распад РСФСР , банк становится ЦБ РФ.

Декабрь 1991 года банк России полностью принимает на себя все хозяйственное ведение банка РСФСР.

Период 1991-93 – под руководством ЦБ в России создается широкая сеть коммерческих банков , а так же сеть РКЦ- расчетно кассовый центр (обособленное структурное подразделение ЦБ, в соответствующем субъекте федерации).

Декабрь 1992 года ЦБ начинает передавать функции исполнения федерального бюджета федеральному казначейству.

С 1993-95 год становление системы банковского надзора. В этот же период при содействие МИНФИНА Рынок ГКО (государственные краткосрочные облигации)

С 1995 года ЦБ прекратил прямое кредитование правительства, прекратил дефицита государственного бюджета.

Председатель ЦБ назначается государственной думой по представлению президента, назначается сроком на 4 года. Одно и то же лицо не может занимать более 3ех сроков подряд.

Банк РФ взаимодействует не только с Гос. Думой

Председатель ЦБ либо его заместитель регулярно участвует в заседаниях правительства и государственной думой по экономическим вопросам. О деятельности ЦБ, и государственная дума утверждает годовой отчет. Высшим органом управлении ЦБ является совет директоров при этом министр финансов и министр экономического развития имеет право участвовать в совете директоров с правом совещательного голоса.

Правительство России и ЦБ информируют и консультируют о важнейших принимаемых шагах

В систему ЦБ входит совет директоров, центральный аппарат, рассчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные заведения и прочие необходимые подразделения в т.ч. подразделение безопасности, российское объединение инкассации.

Совет директоров- высший орган подразделения, председатель и 12 членов. Члены совета директоров действуют на постоянной основе. Совет директоров заседает не позже 1го раза в месяц.

Основные задачи совета директоров:

- установление % ставок, по прочим операциям .

-Устанавливает нормы обязательных резервов.

-Устанавливает правила проведения банковских операций

Помимо совета директоров в управлении ЦБ занимается национальный банковский совет,

Всего входят 12 членов, 2ое из них направляются от совета Федерации, 3-ое из ГОС думы, 3ое от правительства и 3ое от президента, представитель директоров от ЦБ. Не получают за свою деятельность з/п.

Компетенция – не реже чем 1 раз в квартал

1.рассмотрение годового отчета ЦБ и объема расходов на следующий год

2.Рассмотрение глобальных вопросов развития банковской системы

3.Рассмотрение проектов единой государственной денежно кредитной политики

Функции ЦБ:

1.разработка и проведение единой денежно кредитной политики

2.эммиссия наличных денег и организация денежного обращения

Выпуск денежных монет и знаков, организация их выпуска и изъятия их из обращения.

Эмиссии: депозитная , банкнотная (!!!!!сам-о)

Формы: наличные и безналичные.

Денежные обращения происходят в ходе кредитной политики ЦБ. Кредитная политика 2 способами:

-экспансия кредитная –увеличивает кредитные ресурсы коммерческих банков которые в свою очередь повышают общую массу денег в обращении

-рестрикция кредитная влечет за собой ограничения возможности коммерческих банков по привлечению и выдаче кредитов.

Есть положение ЦБ о форме безналичных доходов. Сроки осуществления банковских безналичных расчетов на территории РФ и ее субъектов не должны превышать 5ти банковских дней.

3. организация система рефинансирования

4. установление правил проведения банковских операций и осуществление расчетов

5.эффективное управление золотовалютными запасами

6. регистрация и ликвидация, выдача лицензий коммерческим банкам

7. банковский надзор

8. организация и осуществление валютного регулирования и валютного контроля

9.установление правил ведения бухгалтерского учета и отчетности для коммерческих банков

10. установление и публикация официального курса рубля.

Основные меры денежно кредитного регулирования:

Операции на открытом рынке

Это рефинансирование кредитных организации

Установление процентных ставок по операциям цб

Валютное регулирование

Управление наличной денежной массы

Установление прямых количественных ограничений

Установление обязательных резервных требований

Эмиссия облигаций от своего имени

Элементы банковского надзора и контроля

Инструменты банковского надзора и контроля:

1.Регистрация и ликвидация коммерческого банка

2.выдача лицензий на ведении

3. установление и контроль за соблюдением осуществления банковских операций

4.предъявление квалификационных требований к руководящему составу банка

5.ЦБ имеет право отказать в совершении купли продажи более 20% акций коммерческого банка

6. ЦБ устанавливает обязательные нормативы

В ЦБ создан специальный комитет банковского надзора.

Цб запрещено делать:

1. Запрещено осуществлять банковские операции с юридическими и физ лицами

2. Приобретать акции кредитных и иных учреждений

3. Не имеет право осуществлять сделки с недвижимостью

4. Заниматься торговой и производственной деятельностью

5. Пролонгировать предоставленные кредиты

Пролонгировать может только по решению совету директоров.

Лекция 4.

Коммерческие банки

Классификация коммерческих банков:

В зависимости от типов собственности:

• Государственные

• Муниципальные

• Частные

• смешанные

В зависимости от масштабов деятельности:

• Малые

• средние

• крупные банки

Банковские консорциумы

В зависимости от сферы обслуживания:

• Местные (региональные)

• Межрегиональные

• Национальные

• международные

В зависимости от обслуживаемой отрасли народного хозяйства:

• Многоотраслевые

• обслуживающие 1 отрасль

В зависимости от функционального признака:

• Биржевые

• Страховые

• Трастовые

• Ипотечные

• Инвестиционные

• сберегательные

По количеству филиалов:

• Без филиальные

• многофилиальные

По характеру выполняемых операций:

• Универсальные

• Специализированные

В зависимости от обслуживаемой клиентуры:

• Банки обслуживающие юридических

• только физических

• либо тех и других в совокупности.

В зависимости от организационно-правовой формы:

• ООО

• а также 2 типа АО: ЗАО, ОАО.

5 принципов ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА:

1. Работа в пределах доступных ресурсов.

2. Принцип экономической самостоятельности (свобода распоряжение своими и привлеченными средствами, свободный выбор клиентов)

3. Взаимоотношение между клиентом банка и самим банком должны строиться на рыночной основе.

4. Государство должно осуществлять регулирование деятельность коммерческого банка преимущественно косвенными методами

Основные типы банковских операций:

• Валютные операции и в том числе валютный обмен

• Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов

• Депозиты или сберегательные вклады

• Хранение ценностей

• Рассчетно-кассовое обслуживание- осуществление расчетов по поручению клиентов и введение их счетов

• Финансовое консультирование

• Лизинг оборудования

• Операции с ценными бумаги

• Трастовые или доверительные операции

• Гарантийная операция-выдача банковских гарантий

Всб совокупность банковских операций можно разделить на 3 группы:

• активные- операции по размещению собственных и привлеченных средств для получения прибыли.

Активные составляют:

1.Кредитные или ссудные

2.Инвестиционные

3. гарантийные операции

4. операции с ценными бумаги

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВ:

По типу заемщика

-предприятиям

-органам власти

-банкам

-населению

По срокам:

-краткосрочные ( до года)

-среднесрочные (3-5)

-долгосрочные более 5

По отраслям принадлежности заемщика:

-с/х

-промышленность

По способу погашения:

-погашаемые единовременно

-по частям

По характеру обеспечения:

-залоговые

-гарантированные-поручительство

-страховые

-необеспеченные/ бланковые

• пассивные- совокупность операций обеспечивающих формирование пассивов-ресурсов коммерческого банка.

2 источника формирования любого хозяйствующего субъекта:

Собственные и привлеченные

Собственные ресурсы-уставный капитал; резервный, специализированные фонд; нераспределенная прибыль; обязательные резервы для покрытия возможных потерь.

Основные источники формирования привлеченные-Депозиты и вклады

Привлечения кредитов и займов от других юридических лиц

Депозиты-Операции банка по привлечению средств от юридических или физических лиц на определенный срок до востребования

Всю совокупность депозитов можно поделить на 3 основные группы:

1.срочные депозита

2. депозиты до востребования

3.сберегательные вклады населения

Срочные депозиты: на 3 месяца, 6 и 9, год и больше года.

Востребования:

- денежные средства на расчетных . текущих и бюджетных счетах

-Средства предприятий в расчетах

-Средства предприятий на специализированных счетах по хранению ценностей

За счет кредитов-система рефинансирования

Формируется средства коммерческого банка за счет межбанковского кредитования

• комиссионные – посреднические- операции которые осуществляет банк по поручению клиента и взимает плату в виде комиссионных

1.Рассчетно-кассовые обслуживания

2.Трастовые операции

3.Операции с иностранной валютой

4. информационные

Организационное устройство коммерческого банка.

Основные этапы создания коммерческого банка.

1этап- формирование взаимоотношений будущих учредителей банка

2 этап- собрать необходимые документы:

Заявление

Уставные документы

Свидетельство об уплате пошлины за регистрацию

Список учредителей

Заключение аудиторской организации

Экономическое обоснование

Сведения о составе руководителей банка

3этап- передача документов в Москву и принятие решения о выдаче лицензии

Виды лицензии которые могут получать вновь создаваемые кредитные учреждения:

1. лицензия на осуществление банковской операции со средствами в рублях без права работы с физическими лицами.

2. лицензия на осуществление банковской операции со средствами в рублях и в иностранной валюте без права работы с физическими лицами.

3. На работу с драгоценными металлами и камнями

Дополнительные лицензии:

Лицензия на привлечение средств физических лиц во вклады в рублях (в течение 2 х лет после регистрации)

Лицензия на привлечение средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте

Генеральная лицензия

Прекращение деятельности коммерческого банка:

Ликвидация

Реорганизация

Ликвидация м.б. 2мя способами:

• Добровольная - по решению учредителей. Если полностью банк рассчитался со своими кредиторами

• Принудительная возможна 2мя способами:

Путем отзыва решения о нарушении законодательства

В связи неплатежеспособностью банка

Лекция 5.

Высший орган управления коммерческого банка –Совет банка.

Общее собрание учредителей:

1. Реорганизация, ликвидация

2. Изменение устава

3. Избрание, назначение исполнительного органа области

Совет Банка:

1. Общее глобальное руководство банком

2. Утверждаются планы доходов и расходов

3. Рассматриваются кредитный и другие планы коммерческих банков

4. Вопросы открытии филиалов

5. Формирование состава правления

При правлении будет создаваться кредитный комитет:

1. Вырабатывают кредитную политику банка

2. Составление заключение по предоставление крупных ссуд

При правлении создается ревизионная комиссия или служба внутреннего контроля: производится мониторинг внутренней отчетности коммерческого банка

1. Управление планирования и развития

2. Контроль банковской ликвидности

3. Управление депозитных операции- аккумулирование денежных средств

4. Управление кредитных операций-автокредитование, ипотечный кредит и т.п.

5. Управление посреднических операций

Службы коммерческих банков:

-служба безопасности

-юридический отдел

-бухгалтерия коммерческого банка

Рассчетно-кассовые операции

-операции по ведению счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по из поручению

Любое юридическое лицо должно иметь счет в банке

Банк обязуется выдавать клиенту выписки с его счета

Расчетный счет- это счет для осуществления предпринимательской деятельности, который открывает предприятиям имеющими статус юридического лица и работающий на принципах коммерческого расчета.

Текущий счет это счет для финансирования некоммерческих ЮЛ филиалов представительств и структурных подразделений не осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Предназначен для хранения денежных средств и целевого использования владельцем такого счета.

Разновидности текущих счетов:

-бюджетные счета

-счета внебюджетных фондов

-инвестиционные счета- которые ведут работу по федеральным целевым программам

У бюджетных счетов 2 отличительных признака:

-целевое назначение зачисляемых денежных средств

-ограниченный срок существования счета

Счет недоимка:

Погашения задолженности перед бюджетами или внебюджетными фондами.

Необходимые документы Рассчетный счет коммерческой организации:

-заявление

- копии о постановки на налоговый учет и внесение в государственный реестр

- копии уставных документов

- 2 карточки с образцами подписей и печатей организации

Обязанности клиента:

1. Предоставлять банку все необходимые документы по забросу Коммерческого банка

2. Обязуется соблюдать законодательство в области осуществления банковских операций

3. Клиент обязуется предварительно уведомить о закрытии счета

ЗАКРЫТИЕ СЧЕТА:

• По решению владельца счета- в любое время

• По решению арбитражного суда

• По решению банка- в случаях предусмотренных в договоре