4. Классификация рисков ответственности и различных видов страхования ответственности. Характеристика видов страхования ответственности.

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

Страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добро­вольном порядке признан причинителем ущерба.

Риском признается вероятность нанесения ущерба или повреждения имущества третьих лиц, нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в договоре страхования.

Виды страхования ответственности регламентируются законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым к видам страхования ответственности относятся:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

5. Перестрахование - понятие, его значение. Формы перестрахования.

ГК РФ рассматривает перестрахование как разновидность договора имущественного страхования, ориентируясь при этом на страхование предпринимательского риска. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование определяет как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Отличительной чертой перестраховщика является то, что он специализируется только по одному виду страхования, а именно перестрахованию. Поэтому для осуществления перестраховочной деятельности и получения статуса перестраховщика страховые организации обязаны получить специальную лицензию на осуществление перестрахования, что прямо предусмотрено ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Законодательством допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ): приняв на себя риск перестрахователя, перестраховщик в свою очередь может передать его другому перестраховщику и т. д. по цепочке. При этом каждый перестраховщик может передавать риск либо полностью, либо частично, оставляя себе часть риска - так называемое собственное удержание.

Перестрахователь - страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.

Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование - цессией.

В современной практике применяются различные формы перестрахования. По формам выделяют факультативное и облигаторное перестрахование, а также промежуточную форму - факультативно-облигаторное и облигаторно- факультативное перестрахование.

Факультативное перестрахование исторически возникло раньше и, таким образом, является самой первой разновидностью перестрахования. Факультативная форма перестрахования отличается полной свободой потенциальных сторон договора перестрахования. Перестрахователь имеет право предлагать риски в перестрахование или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право принять риски или оказаться от них.

При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно. Предлагая риск в факультативное перестрахование, страховщик передает перестраховщику возможно более полную информацию об этом риске. Такая информация позволяет составить достаточно точное представление о предложении и детально определить условия перестраховочного договора, в том числе и долю своего участия в этом договоре. Перестраховщик может предложить внести в страховое покрытие отдельные изменения или исключения из него, а также корректировать ставку премии. Для перестрахователя эта форма может выглядеть очень привлекательно, поскольку дает ему возможность выбрать наиболее приемлемые условия перестрахования, предлагаемые различными перестраховщиками, разместить риск у нескольких перестраховщиков, а также использовать само перестрахование только в тех случаях, когда ответственность может действительно повредить финансовым результатам проведения страховых операций.

Предлагая риск в факультативное перестрахование, страховщик готовит специальный документ-предложение, называемый слипом, в котором излагается подробная характеристика риска, и передает его выбранному одному или нескольким перестраховщикам. Перестраховщик, рассмотрев слип, может принять его или отказаться, или запросить дополнительную информацию. После того как перестраховщик согласился принять предлагаемый риск на перестрахование, оформляется договор факультативного перестрахования. Таким образом, при факультативном перестраховании осуществляется индивидуальная работа по каждому передаваемому в перестрахование риску.

По облигаторному (обязательному или договорному) перестрахованию в отличие от факультативного передаются все риски, детально описанные в договоре (все и каждый). Данная разновидность перестрахования предполагает обязательную уступку цедентом заранее согласованной части риска и, соответственно, части премии по всем выданным полисам одного вида страхования. Цессионарий, со своей стороны, обязуется в соответствии с условиями договора облигаторного перестрахования принимать эти части риска.

В договоре определяются лимиты ответственности, которые будут автоматически покрываться этим договором, а также согласовываются ограничения (исключения) из предоставляемого покрытия. Это и определяет свободу перестрахователя в проведении страховых операций.

Облуживание договора облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с факультативным.

В некоторых случаях в перестраховании применяется сочетание облигаторной и факультативной форм. Факультативно-облигаторное (смешанное) перестрахование необязательно для одной стороны и одновременно обязательно для другой.

По факультативно-облигаторному договору уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику.

Само содержание такого договора предполагает его использование в качестве дополнительной перестраховочной защиты. Она дает значительные преимущества перестрахователям по сравнению с чисто факультативным перестрахованием. Применяется эта защита для особенно крупных или опасных рисков, когда вероятность наступления убытков велика и следует по возможности снизить размер собственного удержания. Целесообразно заключать факультативно-облигаторные договоры при возможности кумуляции рисков.

Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Сфера применения договора облигаторно-факультативного перестрахования в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать андеррайтерскую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит заключение такого договора становится возможным лишь при доверительных отношениях. Кроме того, перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезо­пасна, так как перестрахователь может передать в перестрахование самые небезопасные риски, поэтому такие договоры заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.