3. Объекты, Субъекты и предметы страхования. Договор страхования: порядок заключения, оформления и вступления в силу.

Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Предмет страхования законодательно не определен. Как правило, под предметом страхования понимают подлежащие страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

При страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности. При страховании ответственности предметом страхования выступает сама ответственность в том или ином виде. При страховании предпринимательского риска предметом страхования выступают нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность.

Основными субъектами страхования в соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются:

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы.

По договору страхования ответственности, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Однако существуют некоторые виды страхования, которые не предусматривают оформление договора, в частности, договоры обязательного государственного страхования. В остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.

Процесс заключения договора страхования проходит в несколько этапов.

1. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется заявлением на страхование. Форма заявления законом не устанавливается, оно разрабатывается страховщиком самостоятельно. В заявлении обычно указываются объект страхования (его местонахождение – при необходимости), желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. Страхователь самостоятельно или страховщик со слов страхователя заполняют вопросник, который подписывается страхователем. Договором страхования предусматриваются санкции за недостоверную информацию.

2. При имущественном страховании может составляться дополнительный документ – акт осмотра объекта страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экспертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом – сюрвейером. При страховании транспортных средств необходимо провести осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запросить паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводится медицинское освидетельствование застрахованных.

3. На основании заявления и вопросника (или одного документа – заявления-опросника) составляется проект договора страхования, в котором отражаются все необходимые условия. При продаже нестандартных продуктов страхования в процедуре подготовки проекта договора участвует андеррайтер компании.

4. Заключение договора удостоверяется подписями сторон и вручением клиенту страхового полиса с приложением Правил страхования по данному виду страхования.

5. Процесс физического заключения договора завершается инкассацией (получением) страховой премии в наличном или безналичном порядке.

6. Данные о страховом договоре заносятся в базу данных договоров компании.

7. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующих департаментов.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого взноса.

В период действия договора может возникнуть необходимость в изменении некоторых условий, которые оформляются дополнительным соглашением (аддендумом), являющимся неотъемлемой частью договора.