Понятие банковской инновации
Понятие банковской инновации необходимо рассматривать применительно к национальному банковскому рынку. Инновационными банковскими продуктами могут быть продукты, которые копируют продукты, существующие на зарубежных рынках. Такой подход правомерен, поскольку большинство клиентов банка наиболее сложные банковские операции совершают на внутреннем рынке, а, следовательно, будут воспринимать впервые появившийся на национальном рынке продукт как инновационный. Банковский продукт можно считать инновационным, если ему присущи одна из следующих качественных характеристик:
продукт специально создан для управления специфическими денежными потоками и внедрен в структуру рынка впервые (создание продукта-новинки);
продукт присутствовал ранее на рынке, но хотя бы один из его параметров модифицирован примененным впервые на данном рынке способом (модификация услуги);
сконструирован пакетный продукт, в котором впервые на данном рынке применено сочетание существовавших ранее банковских продуктов (оказание комплексных услуг).
Создание продукта-новинки. Новые банковские услуги должны отвечать следующим требованиям: они должны быть прибыльными, обладать уникальными характеристиками, (минимальным операционным и кредитным риском, возможностью автоматизации предлагаемых услуг. Процесс создания продукта-новинки включает несколько стадий:
поиск и коммерческая оценка идей;
определение маркетинговых возможностей, открываемых новинкой;
разработка банковского продукта;
пробные продажи продукта-новинки;
выведение продукта-новинки на рынок (коммерциализация).
Внедрение новых банковских услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала (по технике предоставления новых услуг).
По мнению законодателей, относительно новыми и одновременно достаточно интересными услугами для клиентов банков Республики Беларусь в перспективе могут стать услуги по ипотечному кредитованию, доверительному управлению финансовыми активами, брокерскому обслуживанию и связанные с ними консультационные, информационно-справочные и аналитические услуги, услуги, связанные с проведением операций с ценными бумагами.
Поскольку принципиально новые услуги, какими в свое время стали операции с опционами и фьючерсами, появляются в распоряжении банковского сообщества очень редко, а их внедрение, в силу традиционного консерватизма банковских технологий, никогда не бывает быстрым, в борьбе за клиента многие банки делают упор на модификацию предоставленных услуг.
Модификация услуг производится в первую очередь путем изменения условий оказания услуг с целью повышения их привлекательности. К таким условиям относятся, например:
процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в банке, и др.);
сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);
формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий, гарантии этих предприятий; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и др.);
вид актива при привлечении средств во вклады (белорусские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни);
технологическая основа оказания банковской услуги (например, оказание услуг с использованием средств мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски).
Модификация затрагивает и более глубинные процессы, проявляющиеся, например, в расширении числа банков, комплексно обслуживающих все типы клиентов (одна из наиболее устойчивых тенденций в банковском бизнесе развитых стран).
Комплексная банковская услуга предполагает предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем, если бы эти услуги предлагались обособленно. Оказание комплексных услуг предполагает рассмотрение имеющихся в наличии продуктов как отдельных позиций реестра услуг и позволяет определить и сформировать набор продуктов, которые полностью удовлетворяли бы потребности клиента, гарантируя этим наилучшее взаимодействие с ним. Основной целью данных преобразований является привлечение как можно более широкой клиентуры (для розничного банка важен не размер одного клиента, а общее количество этих клиентов).
1 Процесс - 1) последовательная смена явлений, событий, состояний в развитии чего-нибудь; 2) совокупность последовательных действий для достижения какого-либо результата.
2 Бизнесс - экономическая деятельность субъекта, дающая прибыль; любой вид деятельности, приносящий доход или иные личные выгоды.
3 Здесь под клиентами понимаются все субъекты, имеющие деловые связи с банком (физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели, банки).
4 В общем случае под ресурсами понимаются средства, запасы, источники чего-нибудь. Ресурсы определены как экономические элементы, необходимые для выполнения функций, например, рабочее время сотрудников компании, затраченное на выполнение функции, или материалы/комплектующие, необходимые для выполнения функций. Ресурс ББП - это все то, что поддерживает его реализацию.
5 В соответствии со ст. 5 Банковского кодекса Республики Беларусь «Банковская система Республики Бела-является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки».
6 За 1992 - 1995 гг. реальный ВВП снизился на 33,9 %, реальные доходы населения - на 38 %, валовая продукция промышленности - на 38 %; в среднем за год потребительские цены возрастали в 12,7 раза и пр.
7 IDEF как стандарт был разработан в рамках обширной программы автоматизации промышленных предприятий ICAM (Integrated Computer Aided Manufacturing), предложенной департаментом Военно-воздушных сил США. Название этой программы породило имя стандарта (ICAM DEFinition → IDEF).
8 Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь 30 декабря 2003 г. № 226 (в ред. Постановлений Правления Нацбанка от 23.03.2004 № 36, от 28.06.2004 № 103, от 28.07.2004 №117, от 30.06.2005 № 9.10.2006 № 156, от 28.12.2006 № 223, от 26.12.2007 № 227) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 23 января 2004 г. N 8/10459.