14.2 Понятие, сущность и принципы организации добровольного страхования

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком. Доб­ровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип добровольного участия, который гарантирует заклю­чение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

2. Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхо­ватели изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для за­ключения договора (например, по возрасту).

3. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окон­чание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страхо­вая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4. Принцип уплаты разового или периодических страховых взно­сов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обу­словлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется вели­ чина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию оп­ределяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой опенки имущества, то личному страхованию страховая сумма уста­навливается соглашением сторон.

Принципы организации добровольного страхования:

1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах.

2. Добровольность страхования распространяется только на страхователей.

3 Выборочный охват страхователей.

4 Действие ограничено сроком страхования.

5 Действует только при своевременной уплате взносов.

6 Страховое обеспечение по добровольному страхованию за­висит от желания страхователя. Размер страховой суммы уста­навливается в имущественном страховании в пределах страховой оценки, в личном страховании, кроме того, кроме того, согла­шением сторон.

14.3 Субъекты, объекты и обязательства сторон страховых отношений

В систему классификации страхования входят юридические отношения сторон, участвующих в страховании, так как в про­цессе страхования права и обязанности имеют достаточно высокое значение. В процессе страхования участвуют страхователи и страховщики. Кроме них — физические и юридические лица, ко­торые являются получателями страхового возмещения, страховых сумм; банки; финансовые, налоговые учреждения; правоохрани­тельные органы; органы государственного управления и др.

В качестве объектов страховых отношений выступают мате­риальные и денежные средства, нематериальные личные блага человека — риски потерь, доходов в связи с утратой жизни и трудоспособности в период действия страхования.

Обязательства сторон страховых отношений достаточно мно­гообразны. Со стороны страховщика — прием материальных, ду­ховных и личных ценностей, оценка страховой суммы, взносов и выплат, юридическое оформление договора страхования, судеб­ная защита. Со стороны страхователя - платежи, обеспечение объективности притязаний на страхование, выполнение действий по спасению имущества, обжалование и прекращение страховой защиты, определение способов страхового возмещения и т.д. Обе стороны страховых отношений должны иметь правоспособность и дееспособность. Страхователь должен иметь достаточный, ус­тойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

Договор страхования представляет собой неотъемлемую часть страхования и является соглашением между страхователем и стра­ховщиком, в котором устанавливаются права и обязанности сто­рон в соответствии с условиями страхования. Важные особенности договора страхования:

• предмет страхования имеет односторонний характер дви­жения: одна сторона только уплачивает взносы, другая — производит выплаты;

• не все страхователи, уплатившие взносы, получат их об­ратно (кроме накопительных схем страхования);

• условия страхования могут быть изменены в процессе действия договора страхования;

• условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Развитие страхового рынка и конкуренция значительно влияют на процесс страхования и изменения, обеспечивающие посто­янное развитие и приспособление к спросу населения.

Развитие страхового рынка требует решения ряда задач. Глав­ная из них — взаимоотношения и правовые условия деятельности на рынке страховых организаций различных форм собственности. Очевидно, что на рынке могут функционировать государственные страховые организации, акционерные компании, общества вза­имного страхования и многие другие. Эти вопросы получили от­ражение в Законе РФ.