15.3. Особенности потребительского банковского кредитования

В современных условиях широкое распространение получило кредитование банками населения. Особенности данного вида кредитования следует рассмотреть отдельно.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица население, а кредиторами организации торговли и сферы услуг, банки. Торговые организации предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Таким образом, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

• двусторонняя (торговая организация – потребитель);

• трехсторонняя (торговая организация – потребитель – банк).

При первом варианте кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой организации, а сам кредит является чисто товарным. Удобство такой схемы заключается в том, что потребитель имеет дело только с одним контрагентом. Во втором варианте кредитором выступает банк, а торговая организация выступает в роли пункта продажи, как товара, так и кредита, так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на ее счет. В обоих случаях потребитель не имеет доступа к денежным средствам. Разница схем, по существу, состоит в наличии двух принципиально разных кредиторов (либо банк, либо торговая организация).

В дальнейшем речь пойдет о потребительском кредитовании с участием банков. Можно выделить следующие наиболее распространенные виды банковского потребительского кредитования:

- экспресс-кредитование,

- целевое потребительское кредитование,

- автокредитование,

- ипотечное жилищное кредитование.

Экспресс-кредитование характеризуется упрощенным порядком получения банковского кредита. Его главная особенность – короткие сроки выдачи кредита (не более одного дня), при этом кредит, как правило, оформляется непосредственно в магазине. Обычно от заемщика требуется наличие паспорта и, возможно, еще одного документа, удостоверяющего личность гражданина (водительские права, пенсионное удостоверение, страховое пенсионное свидетельство). Предоставление заемщиком документов подтверждающих его доходы не требуется.

Экспресс-кредитование может быть как целевым, так и нецелевым. При целевом кредитовании залог на приобретаемые товары обычно не оформляется. Экспресс-кредитование может осуществляться путем проведения операций с банковскими кредитными картами.

Целевой потребительский кредит. При целевом потребительском кредитовании кредит выдается в безналичной форме – банк перечисляет необходимую для приобретения товара (услуги) сумму непосредственно поставщику, указанному в кредитном договоре. Такие кредиты часто обеспечиваются залогом или поручительством. В качестве залога может использоваться приобретаемый товар (товары длительного пользования).

Некоторые кредитные продукты разработаны банками в сотрудничестве с предприятиями – производителями и поставщиками услуг. Особый вид целевых потребительских кредитов связан с открытием кредитной линии потребителю под залог недвижимости заемщика.

Автокредитование представляет собой получение потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств. Его можно рассматривать как специфическую форму целевого потребительского кредита. Особенностями данного вида кредитования являются:

- наличие обеспечения в форме залога автотранспортных средств (используется в большинстве случаев);

- страхование автотранспортного средства, а иногда жизни и здоровья самого заемщика;

- сравнительно большие сроки рассмотрения кредитной заявки (до 7 дней);

- необходимость предоставления заемщиком более широкого спектра информации и подтверждающих документов (копия трудовой книжки, свидетельство о браке, справка с места работы о доходах, справка о наличии других кредитов).

Часто в процессе автокредитования участвуют автодилеры, которые могут субсидировать часть процентной ставки по кредиту. Иногда в процессе субсидирования процентных ставок или рефинансирования кредитов участвует компания-производитель автомобилей и компания-страховщик.

Ипотечный жилищный кредит – это кредит, предоставляемый банком физическому лицу на приобретение, строительство и реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости. Отличительными чертами данного вида кредитования являются:

- предметом ипотеки выступают жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир;

- долгосрочный характер кредитования;

- необходимость предоставления заемщиком большого количества документов;

- продолжительные сроки рассмотрения кредитной заявки.

На сегодняшний день в банках существуют разные требования к набору документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита. Тем не менее, он неизменно остаётся самым внушительным по сравнению с требованиями, предъявляемыми к рассмотрению заявок по другим потребительским направлениям. Примерный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки, представлен в таблице 15.3.1.

Таблица 15.3.1.

Документы, необходимые для получения

ипотечного жилищного кредита

№	Тип документов	Виды документов
Основные документы
1	Документы, удостоверяющие личность и семейное положение, а также наличие детей	Копия паспорта; копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; копия свидетельства о заключении/расторжении брака; копия свидетельства о рождении детей
2	Документы, характеризующие трудовую деятельность заёмщика	Копия трудовой книжки, заверенная работодателем; трудовой договор с основного места работы; трудовой контракт с места дополнительной работы
3	Документы, подтверждающие сведения о доходах	Справка с места работы за последние 6 месяцев (выдаётся бухгалтерией работодателя по форме 2-НДФЛ); справка с места дополнительной работы обо всех произведённых выплатах за последние полгода
4	Документы, содержащие сведения о месте постоянного жительства и документы, подтверждающие право собственности на жильё, характеристика жилого помещения	Свидетельство о постоянной или временной регистрации; копия финансово-лицевого счёта; выписка из домовой книги по месту постоянной регистрации
Дополнительные документы
5	Документы, подтверждающие информацию об активах (свидетельствующие о наличии дорогостоящего имущества: дачи, автомобиля, земельного участка, счетов в банках)	Справка о регистрации права собственности на недвижимое имущество; характеристика жилого помещения; выписки с банковских счетов; выписки из реестров владельцев ценных бумаг; договоры, выписки с банковских счетов
6	Документы, представляемые предпринимателями без образования юридического лица	Свидетельство о регистрации; необходимые лицензии для занятия предпринимательской деятельностью; декларация о доходах за предыдущий отчётный год; книга учёта доходов и расходов (по форме, утверждённой Минфином РФ) с соответствующими отметками налогового органа
7	Документы, подтверждающие кредитную историю	Кредитный отчет из бюро кредитных историй, копии кредитных договоров с выписками со счетов по учёту средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств; копии документов, подтверждающих своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг

Рассмотренные виды потребительских кредитов существенно отличаются друг от друга размером процентных ставок. Традиционно ставки ниже по ипотечным жилищным кредитам и целевым потребительским кредитам, обеспеченным залогом недвижимости. Это связано с более серьезной проверкой потенциального заемщика и наличием надежного обеспечения. Наиболее высокие процентные ставки банки устанавливают для экспресс-кредитов, что объясняется упрощенной процедурой их получения.

Но объявленные процентные ставки не всегда отражают реальную стоимость кредита, которая с учетом дополнительных плат за его выдачу, обслуживание, досрочное погашение и прочее существенно увеличивается. Ряд банков при оформлении кредитов взимает одноразовую плату «за оформление кредита». При целевом банковском кредитовании банки часто берут плату «за выдачу наличных средств», которая может составлять 1–2% от суммы кредита, некоторые банки взимают плату «за ведение ссудного счета», которая начисляется каждый месяц, но не включается в расчет процентной ставки. В совокупности эти дополнительные платежи могут приводить к существенному расхождению заявленной и реальной стоимости кредита.

При автокредитовании дополнительные расходы скрываются в страховых платежах. Покупатель не всегда имеет возможность самостоятельно выбирать страховую компанию, в том числе с учетом ее тарифной политики. В результате тарифы страховщиков, участвующих в автокредитовании, часто оказываются самыми высокими на рынке.

Налицо проблема завуалированных или дополнительных платежей – за снятие наличных, открытие и ведение ссудного счета, перевод денег, выплату комиссионных, фиксированных платежей, комиссия за обслуживание, которую взимают как единовременно при выдаче кредита, так и фиксированной суммой ежемесячно и так далее. В итоге получается, что клиенты некоторых банков при одной декларируемой стоимости кредита реально платят на 50 – 200% больше. При этом в рекламе, которая привела клиента в банк, фигурирует цифра мифическая, а не фактическая.

В соответствии с действующим законодательством, банки обязаны предоставлять клиенту всю информацию о предлагаемых услугах.

В соответствии с Законом о банках, банк до заключения кредитного договора с физическим лицом обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В кредитном договоре также должна быть определена полная стоимость кредита, а также указан перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц в случае, если такая обязанность вытекает из условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Вместе с тем, на сегодняшний день отсутствует единый стандарт раскрытия информации об условиях кредита, обязательного для всех банков. По этой причине получается парадоксальная вещь: с точки зрения закона банки раскрывают всю требуемую информацию, а вот с точки зрения потребителя она далеко не полная и не позволяет ему адекватно оценить стоимость и условия предлагаемого кредита. В данном случае речь идет не только о содержании, но и о форме предоставления информации. Информация в договоре сознательно излагается таким образом и в такой форме, что в ней в силах разобраться лишь человек со специальными экономическими знаниями.

Существует Письмо ФАС и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г № ИА/7235, 77-Т утвердившее «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее – Рекомендации). Они касаются сведений, предоставляемых потенциальному заемщику до заключения кредитного договора, в том числе и в соответствующей рекламной продукции банка.

Рекомендации подготовлены в соответствии со статьей 23 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г № 117-ФЗ. Они направлены на предотвращение получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неполных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов, повышение прозрачности деятельности банков, формирование полного представления об услугах банков и повышение доверия к ним со стороны населения.

В информации раскрываемой банком рекомендуется указывать:

- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и Web-сайт кредитной организации;

- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

- условия досрочного погашения кредита;

- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));

- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

В рекламе банковских услуг Рекомендации предлагают указывать все возможные расходы гражданина по потребительскому кредиту, если в соответствующей рекламе сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца).

В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.

Кредитным организациям также рекомендовано информировать потребителя о предполагаемых изменениях кредитной организацией кредитного договора не менее чем за 30 дней до даты таких изменений, если договором предусмотрена возможность изменения его условий в одностороннем порядке.

Недостаток рассматриваемого документа его рекомендательный характер. По данным Федеральной антимонопольной службы в 2006 году только около 50 банков полностью следуют ее рекомендациям. Решением проблемы, несомненно, будет принятие Федерального закона о потребительском кредитовании, который сделает указанные требования обязательными.