4. 1С:Аркадия

1С:Аркадия Интернет-магазин предназначено для создания Интернет-магазина на базе 1С:Торговля и Склад. Для работы системе требуются ОС Microsoft Windows NT Server 4.0, web-сервер Microsoft Internet Information Server (IIS) 3.0 и система 1С:Торговля и Склад 7.5 для хранения и обработки информации. В основе технологии лежит архитектура клиент-сервер.

• Технические характеристики

• Возможности системы

• Примеры реализации

13. Модели электронных магазинов и торговых центров.

14. Виды платежных систем в электронной коммерции.

Заключительным этапом любой коммерческой сделки, является, как известно, проведение взаиморасчетов на основе одной из действующих в государстве платежных систем. Соответственно развитие и распространение ЭК требует создания и совершенствования современных электронных платежных систем, предоставляющих потребителю простые, удобные и надежные средства для оплаты продукции или услуг, приобретенных в Глобальной сети.

В настоящее время в системах ЭК реализованных в среде Интернет, используется достаточно большое число различных платежных систем, в основу построения которых положены рассмотренные выше базовые технологии Интернет. С методической точки зрения эти системы можно разделить на следующие основные группы:

• платежные системы с использованием кредитных схем;

• платежные системы с использованием дебетовых схем;

• платежные системы с использованием цифровой наличности (цифровых денег).

Здесь необходимо сразу отметить, что реально функционирующие системы часто сочетают перечисленные выше механизмы в различных комбинациях, поэтому, строго говоря, приведенную классификацию платежных систем правильнее было бы назвать классификацией технологий платежных систем. Рассмотрим основные особенности выделенных технологий.

 

Платежные системы с использованием кредитных схем

 

Системы с использованием кредитных карточек в качестве платежных средств занимают в настоящее время лидирующее положение в мире среди существующих платежных систем. Успех применения пластиковых карт для расчетов в Интернет связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в традиционных платежных системах. Интернет используется в этом случае для передачи данных с применением технологий обеспечения информационной безопасности (цифровая подпись, шифрование данных и т.д.).

К числу подобных систем относятся платежные системы CyberCash, Open Market, First Virtual и целый ряд других. Наряду с уже упоминавшимся протоколом SSL, для обмена информацией в подобных системах используется протокол передачи данных SET (Secure Electronic Transaction Specification), который обеспечивает более надежную защиту номеров кредитных карт, а также другой информации, пересылаемой через Интернет.

Спецификация SET (разработана компаниями MasterCard и Visa при поддержке Netscape, IBM, Verisign и др.) является одним из кардинальных решений по безопасной оплате товаров с использованием кредитных карт. В основе спецификации SET лежит криптография с использованием публичных ключей и цифровых сертификатов. Протокол SET, должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек. Недостатком SET на сегодняшний день является то, что все участники SET должны устанавливать у себя соответствующее программное обеспечение, что требует значительных инвестиций. Кроме того, после проведенного тестирования высказываются мнения о недостаточно высокой скорости проведения транзакций из-за операций шифрования. Несмотря на это протокол SET рассматривается, как будущее ЭК в Интернет и считается призванным поднять ее на новый, более высокий уровень. Более полную информацию о протоколе SET можно получить в Интернет по адресу: http://www.emoney. ru/publish.

Основными недостатками кредитных систем с точки зрения покупателя являются:

• Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карточки берет порядка 1,5 — 3% от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне (так называемые микроплатежи) становится невыгодно.

• Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

• Ограниченное количество электронных магазинов, принимающих кредитные карточки.

• Необходимость открытия кредитного счета.

• Комплекс «передачи данных карточки по сети», что особенно характерно для России.

 

Платежные системы с использованием дебетовых схем

 

Дебетовые системы (NetCash, NetChex, NetBill и др.) основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. При этом дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения с третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микро- платежей.

В качестве примера рассмотрим такую систему, как NetCash. Система NetCash функционирует с 1994 года и очень проста в использовании. Потенциальный покупатель должен сначала в NetBank купить купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо на Web - сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает пятнадцатизначные купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

NetCash не использует шифрование и надеется на встроенные возможности Web-браузеров и сторонние системы шифрования писем. Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система может называться полностью анонимной. Однако NetBank теоретически может проследить за движением выпущенных им купонов. Таким образом система NetCash проста и довольно широко используется, несмотря на недостаточный уровень безопасности платежей. В NetCash устанавливается начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере 19,95 долл., клиент платит комиссию 2% (минимум 2 долл.), когда получает купоны, а продавец 2% (минимум 4 долл.), когда предъявляет их обратно в NetBank.

Более подробную информацию можно получить в Интернет по следующим адресам: http://www.netcash.ru

 

Платежные системы с использованием цифровой наличности

 

Цифровые наличные являются новым видом расчетов в среде Интернет. Термин «цифровые наличные» определяет категорию электронных платежных систем, которые пытаются перенести преимущества наличных денег из реального мира в мир Интернет. Цифровые наличные — это очень большие числа или файлы, которые выполняют функции денежных знаков и, в отличие от других платежных систем, эти файлы, а не записи о них, и есть сами деньги.

По сравнению с традиционной «физической» наличностью цифровая наличность обладает рядом преимуществ. Например, ее использование обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца (от абсолютной анонимности до полной контролируемости), что очень важно для борьбы с компьютерной преступностью. Отслеживать потоки электронной наличности можно в режиме реального времени, что практически исключено при использовании физической наличности.

Надежную работу систем с использованием цифровых наличных обеспечивают современные методы криптографии. Затраты на функционирование таких систем минимальны. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты, а значит и значительных затрат на оплату транзакций процессинговым компаниям, позволяет применять их для микроплатежей. Цифровые наличные, по своей сути, относятся к дебетовым системам. Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать Citybank, DigiCash, в России — PayCash, WebMoney.

На сегодняшний день существуют две наиболее важные платежные конструкции при использовании цифровых денег:

• цифровые наличные (DigiCash), разработанные профессором Д. Чаумом и ориентированные в основном на сетевые платежи;

• электронные деньги корпорации Mondex, обладающие полной автономностью и не нуждающиеся в авторизации.

В первом. случае цифровая наличность хранится на жестком диске компьютера, а во втором — на специальных смарт-картах с встроенным микропроцессором.

Девками Mondex можно расплачиваться даже с уличным торговцем или шофером такси. Для этого продавец и покупатель должны иметь электронные кошельки (смарт-карты). Через соответствующие устройства, например, специальное электронное портмоне или цифровой телефон деньги можно перевести с одной смарт-карты на другую. Обеспечивается также возможность расплачиваться смарт-картами через контрольно-кассовые устройства в торговых точках.

Цикл жизни электронных денег, разработанных компанией DigiCash, содержит следующие этапы. Сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их проверяющему подлинность банку и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о клиенте, но клиент всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только ему известны серийные номера собственных купюр. При помощи такого метода реализуется система «слепой подпись», позволяющая проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Вся передача электронной наличности («e-cash») в системе DigiCash осуществляется при помощи Интернет.

О цифровых наличных более подробно можно узнать в Интернет по адресам: http://www.emoney.ru/bibVeleccash, http: //www. webmoney.ru.

Интернет - банкинг

Отдельную группу среди платежных систем составляют системы, выполняющие функции Интернет-банкинга, то есть проведение банковских операций через Интернет. Операции, которые они позволяют производить, включают практически полный набор услуг по управлению банковскими счетами с получением выписок по произведенным операциям. В число систем Интернет-банкинга в России сегодня входят, например, системы банков «Автобанк», «Гута-Банк» и КБ «ГрадоБанк».

В целом платежные системы, предназначенные для работы с цифровыми наличными, в настоящее время конкурируют с SET-совместимыми системами и большинство компаний, вовлеченных в ЭК и разработку платежных систем, оказались перед выбором. На что ставить? Платежи по схеме SET или платежи электронными наличными? Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности нет и по данным некоторых исследований, консервативные кредитки могут вытеснить электронные наличные.

По состоянию на начало 2001 года в российском сегменте Интернет существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающих круг функций, выполняемых западными платежными системами. Конечно, общее состояние рыночной ниши платежных систем в России находится на начальной стадии развития, и объем участников и количество проводимых операций по сравнению с Северной Америкой и Западной Европой минимальны. Тем не менее, наблюдается очевидный прогресс и есть надежда, что, как уровень использования Интернет в России в целях ведения ЭК, так и число финансовых институтов и качество их услуг в российском сегменте Интернет будут расширяться.