Вопрос 83: Информационные системы и технологии банковского обслуживания.

Система «Банк – Клиент»

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

«Клиент-банк» включает в себя банковскую и клиентскую часть.

Банковская часть служит для выполнения следующих операций:

• рассылка клиентам выписок с информации о движении по их счетам;

• прием рублевых платежных документов от клиентов и подготовка их к проводке;

• прием валютных платежных документов;

• прием заявок на покупку, продажи валюты;

• анализ поступивших платежных документов и отсев ошибочных;

• передача клиенту сведений об ошибочных документах;

• выполнение проводок по платежным документам.

Клиентский модуль может выполнять следующие действия:

• создавать, редактировать и хранить бухгалтерские документы (платежные поручения, валютные переводы, заявки на покупку (продажу), обязательную продажу валюты);

• передавать в банк подготовленные документы и принимать сообщения из банка;

• вести архив платежных документов.

Перед передачей в банк документов по каналам связи осуществляется кодирование данных. Подготовленные документы «подписываются» лицами, имеющими право первой и второй подписи. Для подписи документов ответственное лицо вводит известный только ему пароль, реализующий функцию «электронной» подписи. После получения документов в банк «электронная» подпись расшифровывается и сверяется с фамилиями ответственных лиц из карточки клиента. «Электронная» подпись является критерием при разрешении возможных конфликтов клиента с банком: так как пароль, необходимый для формирования «электронной» подписи известен, только клиенту ее невозможно подделать.

Встроенная система электронной подписи позволяет накладывать на каждый документ в отдельности несколько электронных подписей. Банковская часть системы обеспечивает проверку электронных подписей на документе, их количество, а также права подписи всех должностных лиц, подписавших документ и проверки их подписей.

Встроенная система шифрации позволяет полностью исключить запись на жесткий носитель незащищенных файлов обмена, подготовка информации и шифрация происходит в оперативной памяти и лишь, затем записывается в файл.

При передаче информации от банка клиентам может быть предусмотрено использование факсимильной связи. При этом система осуществляет автоматическую подготовку и рассылку клиентам информации с использованием факс - модемной платы, встроенный в почтовый компьютер системы.

В России системы «банк-клиент» получили широкое распространение и ими располагают даже небольшие банки.

В Америке системы начали внедряться гораздо раньше и, несмотря на большие вложения так и не смогли прижиться. Причина в больших затратах на установку и обслуживание. Система «клиент-банк» остается локальной, но мало пригодна для взаимодействия с банком, который находится в другой стране или даже в другом городе.

Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания:

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания:

• У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

• Клиент может осуществить платеж, не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой, в конечном счете, выигрывают все - и банк, и его клиенты.

• Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет авто­матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством внутренней автоматизации.