21) Критерии страхуемости рисков. Содержание и значение каждого из критериев для страховщика.

Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на некоторые общие критерии страхуемости риска, которые не являются абсолютными, но тем не менее позволяют принять обоснованное решение. К ним относятся:

• случайный характер ущерба;

• возможность оценки распределения ущерба;

• однозначность распределения ущерба;

• независимость страхуемых распределений ущербов друг от Друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба.

Критерий случайности самый важный. Не случайные, детерминированные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно: а) самого факта возникновения ущерба и/или; б) времени его возникновения, если сам факт наступления ущерба в будущем предопределен

С понятием преднамеренности в страховании не следует смешивать небрежность. Ущербы, вызванные преднамеренными действиями страхователя, не покрываются страховой компанией

Вторая предпосылка страхуемости риска — это возможность дать ему оценку, т.е. определить количественные характеристики вероятностного распределения ущербов. Необходимо учитывать при этом, что качество оценки является довольно относительным, так как информация о риске происходит из разных источников и никогда не бывает полной и достоверной

Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга означает, что страховщик при заключении договора страхования должен по возможности избегать того, что называется кумуляцией, или концентрацией, риска. Это бывает тогда, когда одно случайное событие может привести к ущербам во множестве технических единиц страхования. Примером кумуляции риска может служить риск заражения, распространения пожаров и т.д.

Последний критерий страхования рисков следует из количественных показателей распределения ущербов.

В технике страхования используется показатель максимально возможной величины ущерба. Очень большие единичные ущербы встречаются достаточно редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании и даже ее разорение. Поэтому оценка максимально возможной величины ущерба рассматривается как критерий страхуемости относительно финансовых возможностей страховшика и его страхового портфеля.

Страховой портфель — это множество договоров, которые уже есть у страховой компании. Страховой портфель имеет определенную структуру и объемы — по отраслям и видам страхования. Он определяет размеры финансовой ответственности компании перед

клиентами. Страховая компания не может взять на себя крупный риск без гарантий его финансового покрытия.

22) Понятие страхового правоотношения, страхового интереса, страхового риса согласно Российскому законодательству

Страховое правоотношение – представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховые премии, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании – страховое возмещение, а при личном – страховую сумму.

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т.е. поведение участников (субъектов) правоотношения

Страховой интерес при страховании имущества как такового означает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Такими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. При страховании ответственности страховой интерес заключается в юридической обязанности страхователя возместить причиненный вред. При страховании предпринимательского риска страховой интерес состоит в основанном на законе праве на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.

Страховой риск - это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск имеет два значения: во-первых, "страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования - обязан уплатить страхователю ("выгодоприобретателю") страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании"*(210), во-вторых, "страховой риск может означать также необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о "распределении риска", о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхователе

23) Имущественный интерес как объект страхования. Классификация имущественных интересов согласно действующему законодательству. Имущественные интересы, страхование которых не допускается.

Имущественный интерес, связанный с имуществом, расположенным или в соответствующих случаях зарегистрированным на территории Российской Федерации, государственным имуществом Российской Федерации за рубежом, а также имуществом российских граждан, юридических лиц, иностранных граждан и лиц без гражданства, иностранных юридических лиц, которое вывозится с территории Российской Федерации или ввозится на территорию Российской Федерации.

 По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности 

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск

28) Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Права и обязанности участников страхового правоотношения.

Страхователь - это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет Застрахованное лицо - понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица, а также замена выгодоприобретателя в таком договоре , но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.

Выгодоприобретатель - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном страховании - лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности за причинение вреда - лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен

В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя. В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахованного лица; 2) в имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).

Права страхователя, выгодоприобретателя, а также застрахованного лица.

1) Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая. Данное право считается основным, так как оно определяет цель страхования, ради которой указанные лица вступают в страховые правоотношения.

2) право, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны.

3) Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну.

4) в процессе реализации страховой сделки страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на дополнительное страхование по правилам. Данной нормой законодатель предоставляет указанным лицам право в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

данное право подлежит применению только в процессе реализации договоров имущественного страхования

5) право, предоставленные страхователю на замену участников страховой сделки (имеется в виду замена застрахованного лица в соответствии и замена выгодоприобретателя )

Обязанности страхователя.

1) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса

2) информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения

3) К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется в виду единовременно - полностью либо частями, в рассрочку

4) Неисполнение страхователем указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

5) В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

6) Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования

Права страховщика.

1. право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования.

2. права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска.

3. Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).

4) право на оспаривание страховой стоимости имущества

5) право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным

6) право на получение страхового вознаграждения (страховой премии)

7) право на часть страховой премии, которую он может оставить у

8) право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения

9) право на отказ в выплате страхового возмещения и право на освобождение от возмещения убытков

Обязанность страховщика.

1) обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения.