57. Фидуциарный характер современной налично-денежной эмиссии.

В современной западной экономической литературе господствует точка зрения, в соответствии с которой банкнотная (налично-денежная) эмиссия центральных банков носит фидуциарный характер в том смысле, что выпускаемые в обращение банкноты больше не обеспечиваются официальным государственным золотым запасом, хранящимся в подвалах и сейфах эмиссионных институтов и государственного казначейства, и не подлежат обязательному размену на золото. Так, американские экономисты Р.Л. Миллер и Д.Д. Ван-Хуз отмечают, что "в США платежи осуществляются на основе бумажно-денежного (фидуциарного) стандарта (fiduciary standard). Это означает, что стоимость платежа покоится на вере людей в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги. Слово "фидуциарный" происходит от латинского "fiducia", что означает "доверие", "вера". Другими словами, в условиях бумажно-денежного стандарта деньги, будь они в форме наличных денег или чековых депозитов, неконвертируемы в строго определенное количество золота, серебра или другого ценного товара. Люди не могут обменять бумажные деньги, находящиеся в их кошельках и бумажниках, на определенное количество какого-либо конкретного товара; бумажные деньги сами по себе - это только клочки бумаги. Монеты имеют указанную на них стоимость, которая, как правило, выше стоимости металла, заключенного в них. Тем не менее наличные деньги и чековые депозиты являются деньгами благодаря тому, что их принимают к оплате и их стоимость предсказуема" (1), хотя и наличные деньги, и чековые депозиты не обладают самостоятельной собственной внутренней стоимостью.

57. Принципы построения банковской системы (мировой и российский опыт).

(Юридические и экономические аспекты банковской системы.)

С юридической точки зрения понятие банковской системы дано в законе «О банках и банковской деятельности»:

Банковская система – это совокупность следующих элементов (институциональный аспект):

1 уровень – Центральный банк (Банк России – официальное название).

2 уровень – кредитные организации (банковские и небанковские кредитные организации).

В состав банковской системы входят также филиалы и представительства иностранных банков, а также банковские объединения и ассоциации, не ставящие себе целью получение прибыли, основной целью которых является защита интересов банковского сообщества (Ассоциация российских банков, региональные банковские ассоциации, другие банковские объединения).

С точки зрения экономистов в банковская система не может существовать без банковского рынка.

Банковский рынок – сфера, где концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковским продуктом, (возникает спрос на банковские услуги и осуществляется реализация банковских услуг).

Банковская система - это совокупность взаимосвязанных элементов, образующих определенную целостность и единство, это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банк – денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Принципы банковской деятельности.

• принцип ориентации на удовлетворение потребностей клиентов;

• принцип взаимной заинтересованности сторон;

• принцип платности;

• принцип планомерности банковской деятельности;

• принцип рациональной деятельности (необходимо сохранение фундаментальных условий развития кредитной организации: ликвидности, прибыльности, конкурентоспособности, качества обслуживания и безопасности);

• принцип законопослушания.

Принципы функционирования банков при различных типах экономики различны.

Различается в зависимости от уровней:

- одноуровневая, монобанковская банковская система, характерна для административно-командной экономики;

- двухуровневая, в которой выделяются следующие типы связей: взаимодействие между КБ-ми, между ЦБ и КБ.

Уникально – банковская система США – децентрализованная.

- трехуровневая (ЦБ, госбанки, КБ) ?

Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.

Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране еще нет центрального банка;

• в стране есть только центральный банк;

• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И.Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру.