Один из самых зловещих страхов наших предпринимателей — придут, «наедут», отнимут — страховщиками, увы, не учитывается. Застраховать бизнес от «рейдерских наездов» вам не удастся. Оставшиеся риски (в том числе форсмажорные обстоятельства вроде наводнений, землетрясений, революций) входят в различные страховые программы, которые компании предлагают владельцам малых предприятий.

Что такое малое предприятие для страховщика? Кроме основных законодательных критериев (численность работников, например) страховщики выставляют свои: стоимость имущества, доходность и оборот компании. Общая стоимость техники и оборудования малого предприятия не может превышать $500 000, годовая выручка — $10 млн, а суммы по заключенным договорам не должны преодолевать отметку $1 млн.

Страховой стандарт

Застраховать вашу маленькую, но гордую фирму только от хищения имущества крупные страховые компании вряд ли возьмутся. Обычно страхуют комплексно — от всех рисков сразу. Надо сказать, что по деньгам получается выгоднее, чем если бы вы оформляли каждую страховку в отдельности.   В стандартный пакет услуг входит:

• страхование имущественных интересов (хищение, уничтожение вследствие пожара, удара молнии, стихийного бедствия и даже падения летающего объекта, возможно, неопознанного);  • добровольное медицинское страхование сотрудников фирмы;  • страхование всех записанных на фирму автомобилей по ОСАГО и КАСКО.

Кроме того, страховщики «тасуют» пакетные продукты в зависимости от специализации вашей компании. Для строительных фирм предлагают страхование строительно-монтажных рисков, гражданской и профессиональной ответственности перед третьими лицами (страховка может оказаться полезной, если вы, например, строите вблизи жилых домов: одно неверное движение, и кирпич полетит в окно старушки с пятого этажа соседней «хрущевки»), страхование рабочих от несчастного случая.

Программа для торговых предприятий включает страхование товаров на складе (и от воров, и от грызунов), павильонов (в том числе стеклянных витрин, разбитых в необъяснимом порыве души футбольным фанатом), транспортных средств, торгового оборудования (кассовых аппаратов, камер наблюдения, «ворот», реагирующих на магнитную ленту неоплаченного товара). Интересно, что вы, как владелец торгового предприятия, можете застраховать себя от недобросовестности собственных сотрудников. Если продавец кого-то обсчитал, или стилист неудачно постриг, или мастер по маникюру «пустил кровь» клиенту и тот требует возмещения ущерба, в том числе морального, страховщик оплатит расходы. Приобретая оборудование, застрахуйте лизинговые операции — особенно если везете его из другого города. На большой дороге случается всякое, а оргтехника обходится недешево.

Частные охранные предприятия в обязательном порядке страхуют сотрудников от несчастных случаев и профессиональную ответственность (об этом чуть позже).

Надо сказать, что страхование малого бизнеса — дело добровольное. Закон предписывает «малым» предпринимателям страховать сотрудников от несчастного случая на производстве. Ну, и оформлять ОСАГО. Все остальные пункты страховой программы — на ваше усмотрение. Если ваш бизнес не застрахован по полной программе, могут возникнуть проблемы с получением кредитов в банке. Некоторые финансовые организации настаивают, например, на страховании жизни владельца предприятия.

Мы в ответе за тех…

Некоторые виды страхования достойны отдельной главы. Например, профответственность. Объектом договора в этом случае будет ответственность сотрудника перед третьими лицами. Страховым случаем — причинение ущерба клиенту. Под ущербом понимается ущерб личности (например, затраты на лечение), ущерб материальной ценности (скажем, мастер вашей фирмы проводил Интернет в квартире клиента и попутно спалил розетку или просверлил дыру в дорогущей лепнине под потолком), ущерб деятельности (вы продержали клиента на кассе 40 минут из-за неисправности аппарата, он опоздал на встречу и сорвал сделку на несколько миллионов).

Если вы занимаетесь адвокатурой, стоит застраховаться от ошибочных решений. В вашем подчинении медики? Застрахуйте их от врачебной ошибки. Вы держите скромную кондитерскую мастерскую по изготовлению тортов на заказ? Оформите страховку от некачественно произведенного продукта. Клиент, нашедший в свадебном торте огрызок ногтя, вправе подать на вас в суд.

Кроме основного ущерба возможен косвенный вред, причиненный клиенту. Нередки случаи, когда возмещения требуют люди, поскользнувшиеся на территории, которая прилегает к вашему магазинчику хозтоваров. А почему вы не сбиваете лед и «не сеете» щедро реагенты? Автолюбители, повредившие машину о не вовремя опустившийся — ваш! — шлагбаум, соседи снизу, которых раздражает непрерывное жужжание миксера и запах подгоревшего печенья… Страхование профответственности тут было бы как нельзя кстати.

По словам экспертов, частных предпринимателей чаще всего волнует не стоимость страховки, а условия, быстрота выплат и количество документов, необходимых для оформления. Поэтому страховщики для страхования профответственности требуют минимум документов. Компенсация при этом выдается только собственнику предприятия. То есть «переадресовать» обиженного клиента в страховую не получится — придется оплатить все расходы из собственной «казны», а затем уже «трясти» страховщика.