24. Страховой рынок, его функции, виды страховых рынков России. Система экономических интересов основных участников страхового рынка.

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

Страховой рынок– это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

1. прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

2. перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;

3. объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются "Страховой союз России" и Всероссийский союз страховщиков.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

1. компенсационная функциястрахового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования;

2. накопительная функция(сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму;

3. распределительная функциястрахового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования;

4. предупредительная функциястрахового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба;

5. инвестиционная функцияреализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Рынок страхования подразделяется:

- по отраслям (личное, имущественное, ответственность),

- по видам (жизнь, здоровье, грузы, транспорт, имущество, ответственность),

- по масштабам (национальный, международный).

В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом: - обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

- наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

- на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.