Локальные нормативные акты, их роль в регулировании страховых отношений.

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др.

Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст.940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура (по видам) страхования.

Правила страхования, являющиеся локальными нормативными правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.

Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации.

Выводы:

• локальные нормативные акты издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений;

• локальные акты – подзаконные акты;

• сфера действия таких актов ограничивается территорией организации.

Обычаи делового оборота и судебная практика в регулировании страховых правоотношений.

В страховом праве особое место занимают обычаи делового оборота, сложившиеся в страховой практике. Статья 5 ГК РФ определяет обычай делового оборота как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано оно или нет в каком-либо документе.

В страховании обычай делового оборота сразу вошел в правоприменительную практику и получил широкое распространение в перестраховании в силу отсутствия в российском праве отдельных и специальных положений по данному виду страхования. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота (наряду с обыкновениями) – достаточно распространенный источник права. В прямом страховании обычай делового оборота применяется в основном при проведении процедур страхового расследования, оценке страхового риска и прочих процедурах.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая. Одна из них – отсылка к нему в законодательстве, другая – восприятие его судебной или административной практикой.

При разрешении спорных ситуаций, вытекающих из страховых правоотношений, судом может быть применен обычай делового оборота, сложившийся в страховании в виде определенных правил поведения или установившихся традиций, не предусмотренных законодательством. Данное правило определено совместным постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8.

Гражданский Кодекс РФ в качестве обычая делового оборота называет примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст.427 ГК РФ примерные условия должны отвечать требованиям ст.5 и п.5 ст.421 ГК РФ. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

Соотношение обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора определено п.2 ст.5 ГК. Обычаи, противоречащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в законодательстве либо договоре, не применяются.

Значительное место в структуре страхового права занимает судебная практика. В существующей страховой практике между участниками страховых правоотношений возникают спорные ситуации по тем или иным вопросам, связанные с применением и толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана согласно гл.7 Конституции РФ судебная власть, которая осуществляется в соответствии с конституционным, гражданским, административным и уголовным судопроизводством (ст.118 Конституции РФ).

Одна из основных задач судебной власти – обеспечение единообразия путем обязательных разъяснений и надзора за судебной деятельностью в процессуальных формах применительно к арбитражным и другим судам, составляющим судебную систему РФ. Достигается это реализацией принципа судебного надзора при обобщении практики, анализом судебной статистики и применяется Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики. Эта деятельность основана на положениях ст.126 и 127 Конституции РФ.

Существующая судебная практика по рассмотрению споров, возникающих в страховых правоотношениях, не столь обширна в силу данного обстоятельства не обобщена Высшим Арбитражным Судом РФ. Данное обстоятельство создает пробел в страховом праве, так как на практике остается нерешенным множество сложных и принципиальных вопросов, связанных с применением норм страхового права: определение страхового интереса у третьих лиц, характеристика некоторых видов страховых рисков, а также многие другие вопросы, связанные с заключением, исполнением и прекращением договоров страхования.