- •Оглавление
- •1. Сущность страхования, основные понятия и термины
- •1.1. Основные понятия и термины страхования
- •Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
- •Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
- •Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
- •1.2. Экономическая сущность страхования
- •2. Организация страхового дела
- •2.1. Принципы организации страхового дела
- •2.2. Организационно-правовые формы страхования
- •2.3. Меры государственного регулирования страховой деятельности
- •3. Классификация страхования
- •3.1. Отрасли, подотрасли и виды страхования
- •Страхование жизни.
- •Страхование от несчастных случаев и болезней.
- •Медицинское страхование.
- •Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
- •3.2. Формы страхования
- •4. Правовые (юридические) основы страхования
- •4.1. Система правового регулирования страхового дела
- •4.2. Правовые основы страховых отношений
- •Условия прекращения договора страхования и его недействительности
- •Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
- •5. Экономико-финансовые основы страхового дела
- •5.1. Собственные средства страховщика
- •5.2. Построение страховых тарифов
- •5.3. Формирование и использование страховых резервов
- •5.4. Оценка финансовой устойчивости страховой компании
- •6. Имущественное страхование
- •6.1. Общие основы имущественного страхования
- •Заключение и прекращение договора имущественного страхования
- •Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени риска
- •Двойное страхование
- •Экспертиза
- •Возвращенное имущество
- •6.2. Виды имущественного страхования
- •Страхование имущества предприятий и организаций
- •Основные условия страхования имущества предприятий
- •Страхование от огня (огневое страхование)
- •Страхование имущества граждан
- •Транспортное страхование
- •Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве
- •Страхование коммерческих рисков
- •Страхование рисков новой техники и технологии
- •Другие виды имущественного страхования
- •7. Личное страхование
- •7.1. Страхование жизни
- •Смешанное страхование жизни
- •Другие виды страхования жизни
- •7.2. Страхование от несчастных случаев и болезней
- •Обязательное страхование пассажиров.
- •7.3. Медицинское страхование
- •8. Страхование ответственности
- •8.1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- •8.2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.
- •Страхование гражданской ответственности предприятий
- •Страхование ответственности производителей товаров
- •Страхование профессиональной ответственности
- •Страхование ответственности за неисполнение обязательств по коммерческому кредиту (страхование делькредере)
- •8.3. Другие виды страхования гражданской ответственности
- •9. Сострахование и перестрахование
- •9.1. Сострахование
- •9.2. Перестрахование
- •Библиографический список
Двойное страхование
Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования. В отношении двойного страхования действуют следующие правила:
Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страхователях и страховых суммах.
Если страхователь преднамеренно или по грубой небрежности нарушает это обязательство, то страховщик вправе расторгнуть договор. Договор считается расторгнутым через месяц после поступления заявления о расторжении.
Если договором страхования предусмотрено собственное удержание (франшиза), то страхователь не имеет права заключать какие-либо иные договоры страхования в отношении этой франшизы.
Если при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.
Экспертиза
В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза.
Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которые будут проводить экспертизу, то стороны должны придерживаться следующей процедуры:
любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать назначения его через компетентный местный судебный орган;
оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом;
страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.
Заключение экспертов должно содержать:
список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;
для поврежденного имущества - размер суммы;
существенные факты страхового случая;
возникшие расходы.
Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы.
Заключение экспертов или главного эксперта считается окончательным, если не будет доказано, что оно значительно отличается от действительного положения вещей. На основе этих окончательных заключений страховщик рассчитывает возмещение.
Каждая сторона несет расходы за своего эксперта. Расходы за главного эксперта несут обе стороны в равной степени.