63.Краткая характеристика отдельных видов кредитов. Заключение кредитного договора.

В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным и негосударственным предприятиям и организациям, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, другим банкам, прочим хозяйствам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредиты подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные, которые делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Различают частные и совокупные объекты кредитования.

Банковские ссуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании (кредиты в рублях, долларах США, немецких марках, французских франках и т.д.).

Важный критерий классификации кредитов – их обеспеченность. Обеспеченность в широком смысле – это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за её использование от заемщика будет получена установленная плата.

Существуют также следующие виды кредитов.

Бланковый кредит – не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит кратковременный (от одного до трёх месяцев). Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам.

Ломбардный кредит – кредит под залог ценных бумаг. Заёмщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. К залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя. При непогашении заёмщиком задолженности по ссуде в установленный срок заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном порядке переходят в собственность банка.

Вексельный кредит. Ссуды под обеспечение векселями делятся на два вида: учёт векселей и ссуды под их залог. Учет векселей – это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей. Ссуды под залог векселей отличаются от учёта векселей, тем, что собственность на вексель банку не переуступается, он только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды, ссуда при этом выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60-90% их номинальной стоимости. К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и экономического порядка, что и к учитываемым.

Кредит овердрафт носит многоцелевой краткосрочный характер. Он предоставляется в случае разрыва в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают собственные ресурсы.

Долгосрочный кредит. Предоставление инвесторам средств на инвестиционные нужды в форме долгосрочного кредита в большой степени отвечает принципам работы в условиях рынка, чем финансирование капитальных вложений из других источников.

Государственные кредиты на инвестиционные нужды предоставляются предприятиям-инвесторам Минфином РФ через коммерческие банки или непосредственно. Кредитные ресурсы выделяются коммерческим банкам на срок, предусмотренный соглашением с Минфином РФ. Размер маржи, взимаемой с инвесторов, не более 3%.

Потребительский кредит – это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Консорциальный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов банков-участников консорциума (синдиката). Он используется для краткосрочного и долгосрочного кредитования, если объект кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

Межбанковский кредит. При рассмотрении активных операций банка следует говорить о межбанковском кредите выданном. При излишке ресурсов МБК могут быть реализованы на межбанковском рынке. При недостаточности средств для своевременного обеспечения платежей по обязательствам банк привлекает дополнительные ресурсы. К наиболее оперативным способам такой мобилизации относится межбанковский кредит.

Кредитный договор (КД), заключенный м/д банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

КД – юридический документ, все пункты kt обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

Сущность правовых отношений: «По кд банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить % на них».

КД регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке.

По содержанию и форме каждый кд базируется на 4 основных принципах:

1. необходимая правовая основа;

2. добровольность вступления в сделку;

3. взаимная заинтересованность;

4. согласованность условий сделки.

Российские кб уже накопили определенный опыт в составлении кд, отражающих как специфику клиента и кредитной сделки, так и разнообразие способов минимизации кредитного риска.

В последние годы кд банка с клиентами отличаются серьезной проработкой юридических и экономических вопросов сделки, в результате объем и содержание условий кд более адекватно отражают реальную специфику. При этом условия кд дифференцируются применительно к разным типам заемщиков, а также видам ссуд.

Примерная схема кд:

Преамбула

I. Основные понятия

II. Сумма кредита и порядок его предоставления

III. % и процентный период

IV. Порядок и сроки погашения кредита

V. Условия, предшествующие выдаче кредита.

VI. Требования к «юридической личности» и деловой репутации заемщика

VII. Обязанности заемщика.

VIII. Ответственность.

IX. Дополнительные условия договора.

X. Разрешение споров.

XI. Юридические адреса сторон, подписи.

Высокая правовая культура кд обусловлена:

• развитым банковским, хоз и гражданским законодательством

• активным участием в разработке содержания договоров юриста банка и клиента

• высоким профессионализмом юридических кадров

• богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кд при осуществлении кредитных сделок.