62.Особенности, условия и этапы современной системы банковского кредитования.

События конца августа — начала сентября с ведущих фондовых рынков мира больше напоминали сводку с фронтов, перекрывая собой информационный интерес к политическим и другим новостям. Именно этот промежуток времени стал своеобразным финальным аккордом к затянувшемуся ипотечному кризису в США, который, в свою очередь, нанёс весьма не слабый удар по банковской системе не только на родине, но и в Европе. Печатные СМИ не успевали вставлять в таблоиды очередные заголовки о банкротстве и продаже воротил и монстров в сфере банковского дела. А инициирование процедуры банкротства своеобразного оплота американской финансовой стабильности, банка Lehman Brothers, привело к моментальному обрушению американских и европейских фондовых индексов. Уже на этом этапе можно смело прогнозировать цепную реакцию нестабильности в банковской сфере США, поскольку почти 4-ёх миллиардные убытки Lehman Brothers только за период с июля по сентябрь этого года не могут не нарушить самую простую схему взаимного межбанковского кредитования. Однако попробуем абстрагироваться от проблем американской экономики и предпримем попытку сложить мозаику из тех нюансов, которые могут коснуться нас, простых обывателей и заёмщиков. Как потенциальных, так и состоявшихся.

Кредиты будут дорожать.

Глобальный кризис, в который, по мнению определённой части специалистов финансового рынка, будут вовлечены российские банки, вряд ли состоится. Хотя бы потому, что российская экономика, в силу её специфического развития, не сильно завязана на взаимодействии с американской или европейской. Безусловно, их доля в российской существует, но далеко не критична в своём весе. Избыток денежной массы, которая накопилась за последние несколько лет, вполне реально и безболезненно может быть влита (это сейчас как раз и происходит) в те самые критичные бреши, образовавшиеся из-за нестабильности финансовых рынков США и Европы. Не секрет, что часть оборотных средств (кредитный портфель) российские банки получали за счёт привлечения недорогих (по сравнению с российскими) и краткосрочных займов от своих зарубежных коллег по банковскому делу. Не обязательно быть выдающимся финансистом, чтобы понять суть следующего нехитрого примера:

Банк привлёк кредит в размере одного миллиона рублей на полгода под условные 10% и направил привлечённые средства в кредитный портфель. То есть фактически перепродал займ, но уже не под 10, а под 30-35% годовых (средняя ставка по ссудам для физических лиц). Через полгода банк обязуется вернуть своему кредитору 1 030 000 рублей, при этом денежная масса, полученная от возвратов ссуд, выданных клиентам, может составить 1 100 000. При этом заложенные 2-3% так называемых «плохих» займов не сыграет критичной роли в расчётах прибыли от фактической перепродажи кредита.

Сейчас, в разгар кризиса «там», займы российским банкам, разумеется, будут предоставляться на совсем других условиях — более дорогие, на меньший срок (вплоть до 1 месяца), под более серьёзные обеспечительные условия. И даже такие невыгодные кредиты российские банки смогут получить далеко не всегда. На том простом основании, что предоставлять их, вполне возможно, будет банально некому — зарубежные банки больше озабочены собственными проблемами взаиморасчётов и трудностями с перехватом оборотных средств. Трудности и дороговизна «импортных» денег повлечёт за собой своеобразную реакцию и в отношениях между российскими коллегами по банковскому цеху: взаимное кредитование станет дороже, а предоставление краткосрочных займов друг другу — более осторожным и неохотным. Что для простого обывателя будет означать одно: кредиты для него станут менее доступными и более дорогими. Уже сейчас банки не стесняются предлагать займы под 50-70% годовых вполне «официально», не маскируя их под всевозможные скрытые комиссии за разного рода дополнительные услуги.

И станут менее доступными.

Не только потому, что станут дороже. Российский заёмщик уже давно научился не верить в «исключительно для вас 12%». А вот требования со стороны банков будут ужесточены многократно. О так называемых «быстро-кредитах» можно будет забыть в самое ближайшее время: скоринговые системы оценки кредитоспособности «предпочитают» давать быстрый ответ только тем клиентам, кто уже сформировал в определённом банке свою кредитную историю. Со слов агентов банков — лидеров потребительского кредитования — уже сейчас наблюдается всплеск «отказных» и отложенных решений по весьма скромным по размеру ссудам. Понять кредитные организации несложно — нехватка оборотных средств и отсутствие возможностей привлечения дополнительной денежной массы вынуждают аккумулировать собственные запасы и распределять их более жёстко. Кризис в США, толчком к которому стали уже знакомые нашим читателям «плохие» займы американским заёмщикам, подтолкнул российские банки к более тщательному подходу к процессу выдачи ссуд.

Необходимость привлечения дополнительных средств заставит банки повышать привлекательность вкладов физических лиц путём пересмотра % ставки по депозитам в более выгодном свете для физических лиц, хотя и этот положительный момент имеет свои границы рентабельности.

Длинных денег не будет.

Увы, «длинные» деньги заёмщикам в ближайшее время будет получить достаточно проблематично. Ресурс кредитных портфелей банков не сможет перекрыть потребность клиентов в ссудах на 5-15 лет. Аккумуляция и перераспределение денежных средств в обороте кредитных организаций, как правило, не подразумевает под собой выдачу займов на длительное время, поскольку приоритетной задачей у банков становится минимум вложений при максимально эффективной по срокам отдаче. Ипотека и автокредиты — то, что в шутку специалисты называют жировой прослойкой кредитного портфеля, — станут просто непозволительной роскошью для банков. Часть кредитных организаций уже закрыла данные направления, другая часть или в раздумьях, или пересматривают условия выдачи под более жёсткие и, подчас, невыполнимые для потенциальных заёмщиков.

Банков станет меньше.

Что, собственно, всегда происходит в момент подобных кризисов. И дело даже не в том, что банки будут «лопаться» как мыльные пузыри на детском празднике. Причина уменьшения количества кредитный организаций (особенно на розничном рынке) — попытки (и вполне обоснованные) консолидации банков для увеличения ликвидной денежной массы и денежного оборота. Для простого обывателя (заёмщика, к примеру) схема увеличения кредитного портфеля выглядит простым математическим действием со знаком «+». Поэтому прогнозы специалистов в уменьшении количества игроков на банковском рынке выглядят вполне состоятельными.

Из разных фрагментов мозаики кризиса для обывателя, увы, складывается не самая лучшая картина: прогнозируемое отсутствие длинных кредитов, высокая их стоимость и повышенные требования для получения — далеко не все «осколки» общего финансового кризиса, который так или иначе коснулся (или ещё коснётся) российское банковское дело. Но именно они, эти осколки, коснутся именно простого заёмщика, которому могут понадобится ссуды на приобретение квартиры, автомобиля. И даже простой стиральной машины. Тот факт, что большинство кредитных организаций выживут без проблем, практически никто не отрицает — слишком велика заинтересованность государства в ликвидности российского банковского рынка. И даже те, кто в одиночку не сможет выплыть на поверхность, будут предпринимать попытки объединения, что тоже положительный момент. Однако, к сожалению, при грянувшем громе креститься придётся именно обычному заёмщику, которому, скорее всего, придётся на какое-то время расстаться с мечтой о доступном кредитном плече, которое раньше предлагали банки.