Змістовий модуль 2. Підгалузі особистого страхування

Тема 3. Страхування життя та пенсій

1.Необхідність і значення страхового захисту життя та пенсій громадян

Природна необхідність – збереження матеріального благополуччя за настання випадкових, не передбачуваних і таких, яких не можна уникнути, подій з метою розподілу заподіяних окремим громадянам збитків між багатьма іншими членами суспільства, щоб полегшити тягар потерпілих.

Економічна зумовленість страхового захисту ґрунтується на акумуляції фінансових засобів з метою відшкодування збитків, спричинених настанням шкідливих для здоров’я та (або) матеріального благополуччя подій, що створює сприятливі умови для безперебійного процесу відтворення.

Функції страхування пенсій громадян:

1) Формування грошових фондів, з яких покриваються витрати, пов’язані з утриманням непрацездатних осіб.

2) Забезпечення певною мірою чисельності та структури трудових ресурсів.

3) Скорочення розриву в рівнях матеріального забезпечення працюючих та непрацюючих громадян.

4) Сприяння вирівнюванню життєвого рівня різних соціальних груп населення, не залучених до трудового процесу.

2. Особливості страхування.

Характерні риси розвитку особистого страхування:

• для страхувальників найбільш привабливим є страхування життя, а найменш привабливим – медичне страхування;

• зростання питомої ваги ризикових короткострокових видів страхування, що передбачають відповідальність за наслідки нещасних випадків (негативні наслідки – скорочення інвестиційної діяльності страховиків);

• більшість договорів укладена в колективній формі за рахунок підприємств;

• низький індивідуальний попит на страхові послуги через низькі доходи страхувальників.

Позитивні тенденції розвитку страхування життя:

• збільшення обсягів страхових резервів на один договір;

• вирівнювання темпів зростання страхових премій та страхових резервів;

• збільшення рівня страхових виплат як свідчення зростання повноти виконання своїх зобов’язань перед страхувальником;

• позбавлення конкуренції між страховими компаніями, які здійснюють особисте страхування.

Сучасний стан страхування пенсій

Недоліки моделі пенсійного забезпечення:

• вплив демографічних факторів (на кінець 2009 року на 1-го пенсіонера припадало лише 2 працюючих; за таких умов неможливо забезпечити нормальне пенсійне забезпечення);

• вплив факторів фази економічного циклу, в залежності від якого коливається рівень зайнятості і фонду оплати праці (звернення бази для соціального страхування);

• зрівнювальний підхід у пенсійному забезпеченні (оскільки пенсія виплачується за рахунок інших, то немає очевидних підстав для її диференціації за різними ознаками);

• високий рівень оподаткування в соціальному страхуванні (39,5%, тоді як в розвинутих країнах – 18-20%).

Реформування системи пенсійного забезпечення:

• введення персональних рахунків;

• скорочення рівня оподаткування підприємств;

• вирішення проблеми діючої знеособленої системи;

• розв’язання проблеми неплатежів (приховування з.п. на підприємствах);

• поступове прирівнювання загального рівня внесків на соціальне страхування до загальноприйнятих у світі;

• збільшення рівня пенсійного забезпечення.

Перевага персональних рахунків – накопичу вальна система персональних рахунків надійніша, стабільніша та ефективніша.

Проблеми переходу до накопичувальної системи:

• організаційне питання ринку фінансових послуг: хто візьме на себе повноваження щодо створення Пенсійних фондів та функції інвестиційного керування коштами даного фонду;

• механізм впровадження накопичувальної системи для різних вікових груп;

• збереження коштів на персональних рахунках.

3.Страхування життя – вид страхування, який містить у собі функції захисту і накопичення та передбачає відповідальність страховика щодо здійснення страхових виплат.

Види страхування життя :

Змішане страхування життя;

Страхування дітей;

Весільне страхування ;

Довічне страхування;

Страхування пенсій.

Змішане страхування життя.

Змішане страхування життя дає змогу поєднувати в одному договорі і на одну особу страхування на випадок дожиття і на випадок смерті. Змішане страхування життя поєднує в собі два ризики, які суперечать один одному: з одного боку – дожиття до певної дати або події, а з іншого – смерть. Проте фактично присутній один ризик: людина або доживе до кінця дії договору, або ні. Страхувальник, який укладає договір змішаного страхування життя не тільки забезпечує, й створює накопичення. Він має впевненість, що в будь-якому разі не втратить своїх внесків.

Договори змішаного страхування життя довгострокові і можуть укладатися на різні за тривалістю строки (в Україні – 3, 5, 10, 15 і 20 років). При цьому враховується вік застрахованого: min – 16 років, max – 72 роки.

При укладанні договору страхування важливе значення має і стан здоров’я страхувальника, оскільки договори страхування, як правило, не укладаються з непрацюючими інвалідами І групи, можуть бути передбачені і інші обмеження.

Страхова сума встановлюється при укладанні договору страхування страхувальником, але страхова компанія може обмежити його можливості встановленням мінімальної страхової ∑.

Страховий внесок, який має бути сплачений страхувальником СК, залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка залежить від строку страхування і його варіанта, віку страхувальника, і має бути сплачений за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно.

Дія договору страхування починається з того дня, коли на рахунок СК в банку поступили кошти.

Факт укладання договору страхування засвідчується страховим полісом (свідоцтвом).

За умовами договору страхування страхувальникові надається право достроково припинити договір страхування. У цьому разі страхувальник одержує викупну суму, яка залежить від розміру сплачених страхових внесків і строку дії договору страхування з урахуванням інвестиційного доходу.

При дожитті застрахованого до закінчення дії договору страхувальник подає заяву, страховий поліс та квитанцію про сплату останнього внеску, страхова компанія виплачує йому обумовлену в договорі.