Тема : кредитні операції банку

1. Класифікація банківських кредитів.

2. Процес кредитування клієнтів банку.

1. Класифікація банківських кредитів

Кредити комерційних банків можна класифікувати за різними ознаками та критеріями.

Виходячи з основних категорій позичальників розрізняють кредити:

• галузям народного господарства;

• населенню;

• державним органам влади.

Залежно від цільового спрямування кредити поділяються на:

• виробничий (поповнення обігових коштів та основних за­собів);

• споживчий (споживчі цілі населення).

За строками користування кредити є:

• строкові, тобто надані на визначений у договорі строк;

• до запитання (онкольні) — видаються на невизначений строк. Позичальник повинен погасити такий кредит за першою вимогою банку.

• прострочені — по яких строк погашення, встановлений кредит­ним договором, минув;

• відстрочені (пролонговані) — щодо яких за клопотанням пози­чальника банком прийняте рішення про перенесення строків пога­шення кредиту на більш пізню дату.

У залежності від забезпечення кредити є:

• забезпечені (ломбардні)— надаються під забезпечення;

• незабезпечені (бланкові) — надаються без забезпечення.

Є такі форми забезпечення кредитів:

• гарантія, або порука третьої сторони;

• застава;

Гарантія, або порука — це зобов'язання третьої особи погасити борг позичальника у випадку його неплатоспроможності; оформляє­ться як самостійний обов'язок гаранта чи поручителя.

Забезпечення товарними запасами означає, що предметом заста­ви можуть бути:

сировина, комплектуючі вироби, готова продукція, тощо.

Заставою по кредиту можуть бути такі види рухомого майна: об­ладнання, машини, механізми, інвентар, транспортні засоби, товари довгострокового вжитку.

За методами надання кредити поділяються на ті, що надаються:

• у разовому порядку, коли рішення про надання приймається окремо по кожному кредиту;

• відповідно до відкритої кредитної лінії, тобто кредити надаю­ться у межах завчасно визначеного ліміту кредитування без погод­ження кожний раз із банком умов кредитного договору;

• гарантовані — банк бере на себе зобов'язання у разі потреби надати кредит клієнту визначеного розміру протягом відповідного періоду

Зважаючи на порядок погашення, кредити поділяються на ті, що погашаються:

поступово (в розстрочку);

водночас із закінченням строку кредитного договору;

у відповідності з особливими умовами, визначеними кредитними договорами.

За характером та способом сплати процентів виокремлюють такі кредити:

• з фіксованою процентною ставкою;

• з плаваючою процентною ставкою;

• зі сплатою процентів у міру використання наданих коштів (зви­чайний кредит);

• зі сплатою процентів одночасно з отриманням кредиту (диско­нтний кредит).

Банківське кредитування здійснюється на основі таких принци­пів кредитування:

1) принцип строковості означає, що позичка повинна бути поверне­на позичальником банку в чітко обумовлений кредитною угодою строк.

2) цільовий характер кредитування передбачає використання позичальником кредиту суворо на цілі, визначені кредитною уго­дою; вкладення позичених коштів у конкретні господарські процеси.

3) принцип забезпеченості кредитів має на меті захистити ін­тереси банку і не допустити збитків від неповернення боргу внаслі­док неплатоспроможності позичальника.

4) принцип повернення означає, що кредит обов'язково має бути повернений;

5) принцип платності свідчить, що повинна бути повернена не лише основна сума боргу, але й сплачені проценти, які виступають платою за користування кредитом.

За рахунок доходів у вигляді процентної плати банки покрива­ють свої витрати та отримують прибуток.

Кредитні правовідносини між кредитором і позичальником рег­ламентуються на підставі кредитних договорів.