Банковское дело и кредитная политика царских властей в конце XVIII века.

Специфика экономического развития России XVIII в., в частности, небольшие объемы свободных денежных капиталов и малочисленность социальной прослойки экономически свободных людей, а также высокая рискованность торговых операций и слабая правовая обеспеченность кредита (следствие его неразвитости) не способствовали формированию экономических предпосылок для создания частных банкирских заведений.

Если в западноевропейских странах банкиры «вырастали» преимущественно из мастеров ювелирного дела, менял, торговцев (в том числе колониальными товарами) и других мелких предпринимателей, то в России ссудными операциями долгое время занимались крупные купцы, землевладельцы и монастыри. Российские банкирские дома образовывались преимущественно из торговых домов, причем происходило это по сравнению со странами Западной Европы очень поздно в конце XVIII века.

Отсутствие в стране банков заставило российское правительство взять на себя заботу об их организации и функционировании. В результате, в отличие от стран Западной Европы, где банки были сферой деятельности частного капитала, в Российской империи банковское дело до 1860 г. находилось в основном в руках государства.

В России в течение полувека после открытия в 1754 г. первых банков государственные банки создавались зачастую ради решения какой-то определенной задачи. После ее выполнения или вследствие невыполнения они закрывались. Такими банковскими учреждениями были Артиллерийский банк, Медный банк, а также Государственный вспомогательный банк для дворянства3. В этот же период был учрежден ряд банков, которые, претерпев несколько реорганизаций, просуществовали до середины XIX века. Так, Государственный ассигнационный банк, история которого восходит к ассигнационным банкам (променным конторам), учрежденным в Санкт-Петербурге и Москве для распространения ассигнаций и размена их на медную монету в 1768 г., был упразднен лишь в 1843 году. До конца 50-х гг. XIX в. просуществовал Государственный заемный банк, который был учрежден на основе реорганизации созданного в 1754 г. Дворянского банка (Банк для дворянства при Сенате и Сенатской конторе).

Безусловно, в середине XVIII в. правительство было заинтересовано в учреждении сословных государственных банков, поскольку это имело большое значение для дальнейшего экономического развития страны. В то же время создание банков на государственные средства носило некоторый оттенок благотворительности. Спустя несколько десятилетий в России стали появляться банки, капиталы которых формировались из общественных средств, пожертвований и взносов частных лиц, « сначала городские общественные банки, а затем сословные дворянские банки. В целом вплоть до либеральных экономических реформ конца 50-х гг. XIX в. банковская система России имела государственно-общественную основу организации и патерналистско-благотворительную направленность деятельности4.

Одной из особенностей дореформенной банковской системы было преобладание в ней ипотечных банков.

Развитие общественных банков в первой половине XIX века.

До середины XIX в. не только в России, но и в западноевропейских странах недвижимое имущество рассматривалось как наиболее надежное обеспечение кредита. Однако в России недвижимость в силу неразвитости промышленности и слабого развития торговли была практически единственным реальным обеспечением. Поэтому все перечисленные государственные кредитные учреждения, кроме Государственного коммерческого банка, были ипотечными. При том что частный кредит в России предоставлялся под 20% годовых и более, государственные банки выдавали ссуды под 6-8% годовых.

Характерной особенностью этого этапа деятельности государственных ипотечных банков было использование основной массы аккумулируемых в них денежных средств на потребительские, непроизводительные цели. Предоставление долгосрочных ссуд землевладельцам под недвижимость являлось, по сути, поддержкой дворянства - сословия, из представителей которого формировались аппарат управления и армия. В России в условиях натурального хозяйства и сравнительно небольших доходов дворянских поместий банковские ссуды имели большое значение, поскольку часть этих средств шла на то, чтобы новые поколения дворян получили образование.

Прием вкладов с выплатой процентов по ним начался с 1770 года. Процент по вкладам в государственных кредитных учреждениях составлял 5% годовых. При низкой торгово-промышленной активности, связанной с господством натурального хозяйства, эти 5% годовых по депозитам стали основой более чем столетней банковской монополии государства. Россия была единственной страной в мире, неограниченно принимавшей в свои банки вклады, по которым начислялись проценты и сложные проценты. При этом владельцы получали вкладные билеты, которые можно было, как деньги, передавать другим лицам, получая еще минимум 4%. В результате почти все денежные средства сосредоточивались в государственных банках. Сумма вкладов в них к 1857 г. составила более 1 млрд. рублей.

Поскольку по вкладам, которые вносились в банки, государство выплачивало проценты, оно было заинтересовано в том, чтобы деньги не лежали праздно. Но при низкой хозяйственной активности большая часть вкладов оставалась неиспользованной. Поэтому государство стало покрывать за счет этих средств бюджетный дефицит. Происходило это посредством выдачи Государственному казначейству беспроцентных краткосрочных и долгосрочных ссуд. Средства для предоставления кредита казне складывались из вкладов Государственного заемного банка, Государственного коммерческого банка, Сохранных казен и Приказов общественного призрения. Обычно удельный вес правительственных «позаимствований» из кредитных учреждений составлял 5-8% бюджета страны. В случае кризисов, войн и т.п. он возрастал до 12-15%.

К первой половине XIX в. банковская система России включала центральные государственные банки - Государственный заемный банк, Государственный коммерческий банк и Сохранные казны, местные государственные банки - Приказы общественного призрения, несколько десятков городских общественных банков, около двух десятков частных банкирских домов, Контору придворных банкиров (она обслуживала государственные внешнеторговые операции) и несколько местных сословных банков.