2.2 Ипотечное кредитование военнослужащих

Статьей 15 ФЗ "О статусе военнослужащих" закреплена гарантия государства на обеспечение военнослужащих жилыми помещениями в течение трех месяцев со дня их прибытия к месту военной службы. Однако ранее существовавшая система жилищного обеспечения военнослужащих в условиях ограниченных возможностей федерального бюджета не позволяла реализовать в полном объеме установленные законодательством права военнослужащих.

Все это вызвало необходимость в выработке новых подходов к проблеме обеспечения жильем военнослужащих. Одним из способов решения жилищной проблемы военнослужащих является накопительно-ипотечная система обеспечения собственным жильем военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

Минэкономразвития России при участии Минобороны России и других заинтересованных федеральных органов исполнительной власти был разработан Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Указанный Закон устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной систем жилищного обеспечения военнослужащих. С введением накопительно-ипотечной системы на переходный период сохраняется существующая система обеспечения жильем военнослужащих, заключивших контракты до 1 января 2005 г.

Возможность приобретения военнослужащими жилья в собственность с использованием инструментов ипотечного кредитования в любое время по истечении трех лет участия в накопительно-ипотечной системе, не дожидаясь окончания срока службы, а также выбора месторасположения и размера жилья является одной из новых форм реализации военнослужащими права на жилище. По замыслу законодателя, с учетом долгосрочного характера военной службы, у военнослужащих появляется реальная возможность накопить необходимую сумму для приобретения жилья. При этом военнослужащий сам решает, когда ему приобрести жилье. Он может дождаться окончания своего срока службы и использовать всю накопленную сумму. Или может не ранее чем через 3 года военной службы использовать уже накопленную сумму и, взяв ипотечный кредит, приобрести жилье, а расплачиваться за кредит будет теми средствами, которые ему будут продолжать поступать на накопительный счет из бюджета. Важно отметить, что Закон предусматривает предоставление военнослужащему или членам его семьи в случаях, определенных законом, права на использование средств жилищных накоплений, учтенных на именном накопительном счете, вне зависимости от наличия у военнослужащего или членов его семьи жилых помещений для постоянного проживания.

Принципиальной особенностью данной накопительной системы является также и то, что обязательства государства перед военнослужащими в жилищной сфере из натуральной формы (предоставление квартиры) переведены в денежную форму, что расширит возможности военнослужащих самостоятельно принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру приобретаемого жилья. Основой для создания накопительно-ипотечной системы является долгосрочный характер воинской службы (в среднем 15 - 20 лет) и предусмотренные в бюджете целевые ассигнования для накопления средств. Накопленные на счете средства могут расходоваться как на приобретение жилья в случае его отсутствия, так и на улучшение жилищных условий военнослужащих.

После принятия указанного Закона был принят целый ряд подзаконных актов, в которых конкретизировались его положения. Так, впоследствии также были приняты Правила формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, которые были утверждены Постановлением Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. N 89. Указом Президента Российской Федерации от 20 апреля 2005 г. N 449 "Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" на Министерство обороны Российской Федерации возложены функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. В частности, последнее разрабатывает нормативные правовые акты, ведет именные счета, занимается инвестированием средств жилищных накоплений, предоставлением займов и накоплений.

Согласно п. 1 Постановления Правительства РФ от 22 декабря 2005 г. N 800 было предусмотрено создание в ведении Министерства обороны Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы, федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих". В соответствии с уставной деятельностью Федеральное управление взаимодействует со всеми заинтересованными федеральными органами исполнительной власти, ведет именные накопительные счета, обеспечивает инвестирование средств жилищных накоплений, предоставляет военнослужащим целевые жилищные займы и накопления.

Следует также указать на Постановление Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", Постановление Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2005 г. N 666 "Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти, осуществляющих функции по нормативно-правовому регулированию и государственному контролю (надзору) в сфере отношений по формированию, инвестированию и использованию накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы", Постановление Правительства Российской Федерации от 11 ноября 2005 г. N 678 "Об утверждении типовых договоров в целях реализации Федерального закона "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

В рамках Министерства обороны РФ были приняты следующие нормативные акты:

Приказ Министра обороны Российской Федерации от 8 июня 2005 г. N 220 "Об утверждении Инструкции о формировании и ведении реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации";

Приказ Министра обороны Российской Федерации от 8 июня 2005 г. N 225 "О документах, необходимых для формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба".

Федеральным законом "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 4 декабря 2007 г. N 324-ФЗ внесен ряд изменений в законодательные акты в целях совершенствования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Эти изменения вступили в силу с 1 января 2008 г.

В частности, указанным Законом:

- расширен перечень военнослужащих, которые могут стать участниками накопительно-ипотечной системы;

- разрешено использовать средства целевого займа на участие в долевом строительстве и на оплату расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения и оформлению кредитного договора (договора займа);

- разрешено инвестирование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в акции российских и иностранных эмитентов и российские депозитарные расписки, допущенные к публичному обращению, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов. Одновременно запрещено инвестирование в паи (акции, доли) иностранных индексных инвестиционных фондов.

Накопительно-ипотечная система - способ обеспечения возможности приобретения жилья военнослужащими по окончании службы, а в случаях, предусмотренных законом, - и ранее, при котором производится постепенное накопление выделяемых из бюджета на приобретение жилья средств на именном счете военнослужащего.

Реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы может осуществляться посредством:

1) формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений для приобретения жилья;

2) предоставления целевого жилищного займа;

3) выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством РФ, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете участника, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник накопительно-ипотечной системы в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить 20 лет;

4) целевого жилищного займа, который может предоставляться для участия в долевом строительстве в случае представления участником накопительно-ипотечной системы договора участия в долевом строительстве, а в случае использования кредитных (заемных) средств также кредитного договора (договора займа).

Средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения (жилых помещений) и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения (жилых помещений), оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом.

Для обеспечения военнослужащих жильем по накопительно-ипотечной системе на имя каждого участника открывается накопительный счет. Учет накопительных взносов на именном накопительном счете участника начинается с 1-го числа месяца, следующего за месяцем открытия этого счета, и прекращается в день его закрытия. Взносы на именные накопительные счета поступают из выделенных на эти цели средств федерального бюджета ежеквартально. Они учитываются на именном накопительном счете участника в течение всего периода его военной службы. Размеры ежегодных начислений на именные накопительные счета участников накопительно-ипотечной системы не зависят от количества членов семьи военнослужащего, его должности, воинского звания и региона прохождения военной службы, наличия ученой степени и других факторов.

Накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации и не подлежат изъятию в бюджет.

Согласно п. 3 Постановления Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. N 89 участниками накопительно -ипотечной системы являются следующие категории военнослужащих:

1) лица, которые окончили военные образовательные учреждения профессионального образования и которым в связи с этим присвоено первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 г., при этом указанные лица, заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

2) офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005 г.;

3) прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит 3 года начиная с 1 января 2005 г., при этом указанные лица, заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

4) сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 г., изъявившие желание стать участниками;

5) лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования в период после 1 января 2005 г. до 1 января 2008 г. и получившие первое воинское звание офицера в процессе обучения, могут стать участниками, изъявив такое желание;

6) лица, получившие первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту и назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 г. При этом указанные лица, получившие первое воинское звание офицера до 1 января 2008 г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

7) военнослужащие, получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 г., с общей продолжительностью военной службы по контракту менее 3 лет. При этом указанные лица, получившие первое воинское звание офицера до 1 января 2008 г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

8) военнослужащие, окончившие курсы по подготовке младших офицеров и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 г., с общей продолжительностью военной службы по контракту менее 3 лет. При этом указанные лица, получившие первое воинское звание офицера до 1 января 2008 г., могут стать участниками, изъявив такое желание.

Все вышеуказанные категории военнослужащих подлежат включению в специальный реестр в соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы. Первичные документы (карточки участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих) на включение военнослужащего в реестр участников накопительно-ипотечной системы готовятся в воинских частях, в которых хранятся личные дела на офицеров (первые экземпляры), прапорщиков (мичманов), сержантов и старшин, солдат и матросов, проходящих военную службу по контракту.

В дальнейшем карточки направляются по команде в виды Вооруженных Сил Российской Федерации, военные округа, рода войск Вооруженных Сил Российской Федерации, главные и центральные управления Министерства обороны Российской Федерации, в которых формируется список на включение в реестр.

Реестр участников накопительно-ипотечной системы ведет в Минобороны России Управление по реализации жилищных программ, которое взаимодействует по всем вопросам с уполномоченным федеральным органом.

Согласно Указу Президента Российской Федерации функции уполномоченного федерального органа возложены на Министерство обороны Российской Федерации, для чего создано федеральное государственное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих". На указанное Федеральное управление возложены функции взаимодействия со всеми заинтересованными органами исполнительной власти, ведения именных счетов, инвестирования средств жилищного накопления, предоставления целевых жилищных займов и накоплений.

Основанием для исключения военнослужащего из реестра является:

1) увольнение с военной службы;

2) исключение из списков личного состава воинской части в связи с его смертью (гибелью), признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.

Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является:

1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более;

2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:

а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;

б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;

в) в связи с организационно-штатными мероприятиями;

г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе;

3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим;

4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.