2.3. Зарубежное законодательство сравнительно-правовой анализ

Ипотечное кредитование в зарубежных странах насчитывает уже достаточно длительную историю. Ипотека за рубежом развивается в течение длительного времени. Для России это явление достаточно молодое. Поэтому, есть ряд существенных различий в процедуре ипотечного кредитования в нашей стране и в западных странах. В частности достаточно распространено мнение россиян о том, что ставки по ипотеке в западном мире намного пунктов ниже ставок по российским ипотечным займам. Да, это действительно так. Но это связано в первую очередь высокой стабильностью банковской системы, которая существует в этих странах на протяжении столетий. В России развитие банковского сектора экономики началось только в девяностых годах прошлого столетия. Тогда же были сделаны шаги и по пути развития процессов кредитования населения. Тем не менее, западный опыт может не только вселять надежду на успешное развитие ипотеки в России, но и предостеречь от многих ошибок. В частности, нужно достаточно хорошо изучать причины, послужившие толчком для обвала ипотечного рынка в Соединенных Штатах Америки. Не стоит замалчивать также и то, что в результате ипотечного кризиса в Америке огромное количество граждан осталось без жилья. Они просто не смогли платить по ипотечным кредитам. Из этого можно сделать вывод, что даже кредитное законодательство такой страны как США не в состоянии защитить права заёмщиков  в случае кризиса. В настоящее время в большинстве стран Европы процентная ставка по ипотеке составляет 5-6% в год. Это достаточно эффективная ставка при учете состояния экономик этих стран, а также принимая во внимание финансовую культуру проживающего на их территории населения. В большинстве стран развитого мира действуют многочисленные законы, направленные на урегулирование вопрос неплатежей по кредитам вообще и по ипотеке в частности. В любой из этих стран просто невозможно взять кредит и не заплатить по нему все положенные платежи. В России это возможно. Ежедневно придумываются всё новые схемы мошеннических действий в отношении банков. Поэтому кредитные учреждения вынуждены страховаться от собственного банкротства при помощи завышенных процентных ставок. Другого способа они пока что не видят.  В тех же США есть закон о банкротстве физических лиц. Согласно этому закону, человек просто не имеет никаких лазеек для ухода от ответственности по кредитным обязательствам. Ещё одно существенное отличие ипотеки в западных странах - это отсутствие коррупционной составляющей этого процесса. Особенно это проявляется в процессе страхования. Ни в одной развитой стране мира не существует монополии на рынке страховых услуг. Благодаря этому страховые компании, находящиеся в условиях конкуренции, вынуждены постоянно снижать свои ставки и оптимизировать схемы работы. Там просто не существует таких грабительских тарифов на страхование жизни, как в России. При этом жители западных стран, оформляя ипотеку практически не ощущают затрат на страхование. Дело в том, что все виды страхования, которые предусмотрены договором ипотеки, являются для них привычным делом и без ипотеки. За рубежом существует культура страхования. Жители этих стран страхуются добровольно и в больших количествах. Поэтому при заключении договора ипотеки они услуги страховщиков даже не относят на счет расходов на приобретение жилья.