19. Потребительский кредит.

Потребительский кредит (ПК) - отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитованя продуктов коечного потребления; ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг).

Значение ПК:

1) увеличивает текущий плетежеспособный спрос населения;

2) ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, что способствует увеличению капитала товаропроизводителя.

Субъекты кредитных отношений:

1) население в качестве заемщика;

2) банки-кредиторы;

3) внебанковские кредитные организации (кассы взаимомпомощи, ломбарды, ...).

Объекты:

1) затраты населения, связанные с удовлетворением текущих потребностей;

2) затраты капитального (инвестиционного) харарактера.

Классификация ПК:

1) по целевому характеру кредита:

• целевой (на строительство, приобретение домов и квартир, садовых домиков, кап. ремонт, на строительство и ремонт гаражей и т.д.), срок кредитования: 5 лет и выше;

• кредиты на текущие (неотложные) нужды (на покупку товаров, лечение, отдых, обучение, торжественные мероприятия, ...), срок кредитования: от 3 мес. до 2-3 лет;

• целевые кредиты отдельным соц. группам (молодоженам, студентам), особенность: наличие льготных условий;

• чековый кредит (связан с наличием счета в банке, на который автоматически перечисляется сумма кредита);

• по пластиковым карточкам (3 участвующих стороны: банк, заемщик и торговая организация);

• кредиты предприятий проката;

• кредиты ломбардов;

2) по субъектам кредитных отношений:

• банковские;

• небанковские;

3) по способу организации и предоставления кредита:

• прямые;

• косвенные;

4) по форме выдачи:

• товарные;

• денежные:

• наличные;

• безналичные;

5) по степени покрытия кредитом стоимости потреб. товаров:

• кредиты на полную стоимость;

• частичные кредиты;

6) по способу погашения кредита:

• погашаемые постепенно;

• погашаемые разовым платежом;

7) по срокам выдачи:

• краткосрочные; -долгосрочные.

20 . Ипотечный кредит.

Ипотека – залог земли и недвижимого имущества.

Ипотекой обеспечиваются кредиты юр. и физ. лиц, полученный ими в банках, а также коммерческие кредиты и др. договорные отношения по фин-вым обязательствам (продажа, найм, причинение вреда).

Залог – способ погашения обязательств, при кот. залогодержатель (кредитор) имеет право при невыполнении должником (залогодатель) получить удовлетворение своего требования и стоимости заложенного имущества преимущественно перед др. кредиторами.

Залогодателем могут быть: юр. или физ. лицо, кот. принадлежит залог или будет принадлежать на праве собственности или праве полного хоз-ого владения.

Предметом ипотеки могут быть:

1. земельные участки

2. предприятия, здания, сооружения, перемещение кот. невозможно

3. права на аренду или на пользование земельными участками, зданиями и сооружениями.

Залог запрещен: на имущество, находящееся в полной госуд-ой собственности.

Кредиторы по ипотеке:

1. ипотечные банки

2. спец. ипотечные компании

3. ассоциации

4. кредитные общ-ва

5. др. коммерч-ие банки, специализирующиеся на представлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости.

Кредитные ресурсы ипотечных орган-ий:

1. собственные сред-ва

2. выпуск и продажа ипотечных облигаций, выпускаемых банками под залог недвижимости

3. депозитные вклады клиентов

4. продажа закл-ых свидетельств

Заемщики по ипотеке – физ. и юр. лица, имеющие в собственности объект ипотеки, кот. обладает качествами:

• приносить доход его владельцу

• пользоваться спросом на рынке

• не быть объектом залога по др. операциям

При залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственности и распоряжения.

Классиф-ия ипотеки:

1. по видам залога(см. предм ипотеки)

2. по способам обеспечения обязательства имущества:

стандартная, объединённая, ипотека чужого имущества, общая ипотека, условная ипотека

3. по срокам регистрации: первичная, вторичная

4. по типу финансирования: простое, вторичное, продажа имущества без ипотечн задолж-ти

, продажа имущ при наличии ипотечн задолж, накопительные счета

5. по методам погашения кредита: пропорциональное, периодическое увеличение суммы взносовЮ с переменной %ставкой

Список документов, предоставляемых при заключении сделки по ипотечному кредиту:

1. заявление

2. заемные обязательства

3. справочные документы по объекту залога

4. документы на собственность

5. гарантии поручительства

6. страховые документы на объект 7.закладная