- •Необходимость и предпосылки возникновения денег.
- •Рационалистическая концепция
- •Эволюционная
- •Сущность денег
- •Виды денег, особенности их трансформации.
- •Теории денег и их развитие в современных условиях
- •Номиналистическая теория денег
- •5. Функции денег и их роль в условиях рынка.
- •6. Денежная масса и денежные агрегаты. Денежная база.
- •Роль денег в воспроизводственном процессе
- •Эмиссия денег и ее виды
- •Денежный оборот: сущность, содержание и его структура
- •Налично–денежный оборот (ндо) и его организация.
- •Законы денежного обращения и методы государственного регулирования денежного оборота.
- •Денежная система страны. Понятия и элементы.
- •13. Денежная система развитых стран
- •Характеристика денежной системы рф
- •Денежная реформа в рф и их характеристика.
- •Предпосылки успешного проведения денежных реформ:
- •Типы денежных систем:
- •Система безналичных расчетов и ее основные элементы
- •Принципы организации безналичных расчетов
- •Поддержание курса национальной валюты
- •Развитие и совершенствование банковской системы
- •Создание эффективной платежной системы
- •Порядок работы с аккредитивами в банке-эмитенте.
- •23. Межбанковские расчеты. Сущность и порядок осуществления расчетных операций.
- •24. Порядок осуществления безналичных расчетов физическими лицами.
- •25. Инфляция: сущность, типы и виды
- •26. Финансовые и денежно-кредитные факторы инфляции. Показатели инфляции.
- •27. Причины социально-экономические последствия инфляции.
- •28. Особенности проявления инфляции в рф
- •29. Регулирование инфляций. Направление антимонопольной политики.
- •30. Валютная система рф и ее элементы
- •31. Мировая валютная система (мвс) и ее эволюция
- •32. Европейская валютная система
- •33. Валютный курс и факторы, влияющие на его величину.
- •34.Форма международных расчетов
- •Признаки классификации аккредитивов
- •Расчеты по инкассо
- •Банковская гарантия
- •35.Платежный баланс рф и его характеристика
- •36. Необходимость и сущность кредита
- •37. Функции кредита
- •38. Законы и формы кредита (тока формы)
- •39. Роль и границы кредита
- •Коммерческий кредит в условиях рыночной экономики
- •Вексель и его роль в предоставлении кредита
- •Платежи по векселю
- •41. Банковский кредит. Его значение и виды
- •По назначению
- •По характеру предоставления
- •По срокам предоставления
- •42.Потребительский кредит и его социальное значение.
- •Виды потребительских кредитов, предоставляемые Сбербанком:
- •Формула оценки платежеспособности заемщика
- •Порядок предоставления потребительского кредита:
- •Расчет неустойки за просрочку платежа и процентов
- •43.Лизинговый кредит: сущность и состояние
- •Мокрый и чистый лизинг.
- •Лизинговые платежи
- •Ипотечное жилищное кредитование: сущность и перспективы развития.
- •Этапы предоставления ипотечного кредита:
- •45.Международный кредит: сущность и основные формы
- •46.Сущность, функции и формы ссудного процента (сс %)
- •47.Основы формирования ссудного процента
- •48.Формирование уровня %-ых ставок
- •49. Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики
- •50.Банковская система и характеристика ее элементов.
- •51.Виды банков и их характеристика
- •52.Центральный Банк: возникновение и основы деятельности
- •53.Центральный банк: ее цели и функции
- •56.Пассивные операции коммерческих банков.
- •58.Международные финансовые и кредитные институты
48.Формирование уровня %-ых ставок
В банковском секторе используется множество %-ых ставок. Их можно подразделить на следующие группы:
-
Ставки, подлежащие государственному регулированию (учетая ставка ЦБ; ставки по депозитам и кредитам, размещаемых посредством аукционов).
-
Рыночные %-ые ставки (отнесение %-ой ставки к ним не дает полной характеристики %-й ствки, т.к. она зависит от множества факторов, кроме того, %-ые ставки могут быть фиксированными и плавающими, т.е. изменяться в течение срока кредитования)
В РФ большинство коммерческих банков, составляя кредитный договор, оставляют за собой право изменения %-ой ставки.
Размер платы за кредит зависит также от величины штрафной ставки % - ставка, которая устанавливается по невозвращенным в срок кредитам.
Размер %-ых ставок экономики обусловлен их нижним и верхним пределом. Верхний – ограничивается рентабельностью заемщика, а второй определяется размером расходов банка, по привлечению ресурсов и доходом.
Тенденции изменения %-ых ставок по банковским кредитам определяется ставкой рефинансирования и состоянием рынка кредитных ресурсов.
Конкретные значения ставки рефинансирования зависят от финансового состояния страны и %-ых ставок на международном кредитном рынке, %-ые ставки ЦБ всегда регулируются МВФ. Формирование нормы ссудного %-та основывается на следующих принципах:
-
Размер %, непосредственно зависит от спроса и предложения на кредитные ресурсы
-
Величина %-ой ставки по депозитам определяется их сроком по хранению, а по кредитам – сроком предоставления ссуды.
-
Процентные ставки по активным операциям всегда выше, чем по пассивным.
%-ые ставки по кредитам, обычно включают базовые %-ные ставки + доходы банка и надбавка за риск.
С учетом мирового опыта используют следующие %-ые ставки:
-
Установление ставки по кредиту, по принципу «стоимость +» (она включает стоимость привлеченных и заемных средств + операционные расходы банка + оченочная маржа (доход), как защита от риска + желаемая маржа от прибыли)
-
Модель ценового лидерства (эту ставку стали использовать со времен ВОВ). Она включает:
-
Базовую %-ую ставку (прайнрейт)
-
Премии за риск, при неисполнении обязательств
-
Премии за риск, в зависимости от сроков кредитов
-
%-ая ставка ниже прайнрейт (модель надбавки). Она включает:
-
%-ые стаки по привлечению средств
-
Надбавка по финансированию риска и прибыли
-
Стоимость – выгодность
-
Максимальные %-ые ставки
-
-
-
-
49. Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики
На первых этапах развития экономики использовались тов. деньги. Местом их хранения были храмы, т.к. они являлись страховым фондом общин и государства.
Товарные деньги требовали постоянного обмена, что обусловлено закреплением за храмами функции денежного обращения. Для выполнения данной функции, храмы осуществляли кассовые, учетные и расчетные операции.
Затем в качестве денег стали выступать драгоценные металлы. Замена денег осуществлялась в определенном периоде и в это время их обмен происходит в натуральном выражении. По мере развития обмена, храмы начали осуществлять взимания платы за хранение денег, что позволяло им развивать кредитные операции. Например, продажу и покупку земли; управление государственным имуществом.
Государство, в целях ликвидности монополии храмов с 7 в. до н.э. начинает чеканку металлических монет. А чеканка способствовала развитию торговых отношений между странами.
В этих условиях начинают создаваться торговые дома. (7-5 в. до н.э.). Купля-продажа ценностей, предоставление кредитов под расписку и залог, участие в торговых делах своих клиентов и посредничество.
Позднее, наряду с торговыми ломами стали создаваться государственные торговые центры (ГТЦ). Они усиливали своё влияние внесением денежных вкладов, ресурсы в ГТЦ формировались за счет средств государства и частных лиц. Эти государственные торговые центры предоставляли кредиты и государству и частным лицам.
В 5 в. до н.э. появляются «ментальные столы».
А к концу 5 века до н.э. у них появляется специализация: одни принимают депозиты, другие выдают кредиты. Постепенная концентрация денежного капитала орг-ого выделения 2-х функций:
-
Перераспределительная – перемещение капитала с целью получения дохода.
-
Обществнно-публичная – стимулирование воспроизводства материальных благ
В этих условиях начинают создаваться ассоциации, которые выполняли не только банковские функции, но и функции государства (сбор налогов).
Совокупные действия храмов и ассоциаций оказывают действие на место и характер проведения кредитных операций. Храмы выступают как совокупный кредитор, а ассоциация, как совокупный заемщик. Кроме того, они выполняют посреднические операции.
В1171 году в Венеции создается первое товарищество закрытого типа. Основные виды операций – депозитные.
С 1270 года товарищество начинает платить налоги.
С 1584 года деятельность товариществ объявляется монополией городских властей.
Учитывая опыт Италии в начале 17 века, другие страны создают товарищества и ассоциации. Например, в 1609 году в Амстердаме был открыт разменный банк (т.е. его основная деятельность размен денег на монеты). С 1681 года этот банк преобразовался в депозитный и переводной. К 17 веку сформировались объективные предпосылки для изменения банковской деятельности. (* В Германии в 70-ых годах были 33 эмиссионных банка, которые могли выпускать деньги в пределах собственных средств).
Во Франции эмиссионный банк был создан в 18 веке. В России Госбанк был создан в 1860 году и назывался он «государственный банк российской империи». В 1897 году ему было передано право единственного эмиссионного банка.
А с 60 –х годов 19 века в России стали создаваться коммерческие банки и другие кредитные организации (например, в 1914 году в России было создано 50 коммерческих банков. Основная часть банков было сосредоточено в Питере. В 1912 г. – общество взаимного кредита, как сейчас паевой банк.)
1917 год – банковская система – монополия государства.