- •Банковское кредитование обладает рядом специфических черт, свойственных только этому виду кредитования.
- •К числу обязательных принципов банковского кредитования можно отнести принципы добровольности, исключительности и резервности.
- •Факультативными принципами банковского кредитования являются обеспеченность и целевой характер.
- •Виды банковского кредита
- •Особенности потребительского кредитования.
- •5.Новеллой рынка потребительского кредитования являются предоставляемые физ.Лицам образовательные кредиты.
- •Установил:
- •При таких обстоятельствах банк неправомерно возложил на потребителя услуги - заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета.
- •Способы обеспечения возврата банковского кредита.
- •Залог денежных средств.
- •Залог акций.
- •Залог векселей.
- •Залог товаров в обороте.
- •Залог транспортных средств.
- •Ипотека (залог недвижимости).
- •Банковская гарантия
- •В современной банковской практике применяются следующие виды банковских гарантий:
- •5) Банковские гарантии в налоговой сфере
- •Поручительство
- •Гарантийный депозит
К числу обязательных принципов банковского кредитования можно отнести принципы добровольности, исключительности и резервности.
Добровольность – как принцип банковского кредитования требует выделения в силу того, что в юридической лит-ре часто можно встретить попытки квалификации банковского кредитного договора как публичного либо обязательного к заключению (например, на основании рекламного объявления, содержащего указание на максимальную сумму, срок и процентную ставку по кредиту). Между тем, ни один из названных институтов к банковскому кредитованию неприменим. Банк нельзя обязать к заключению кредитного договора. По итогам рассмотрения кредитной заявки потенциальному заемщику банк может отказать в выдаче кредита.
Исключительность – проявляется в специальном субъектном составе. На стороне кредитора – всегда выступает банк или НДКО.
Резервность. Кредитные организации на условиях кредитного договора размещают не свои , а привлеченные денежные средства. Какой бы ни был надежный заемщик, всегда есть риск невозврата суммы кредита и потери ликвидности. С целью минимизации этого риска кредитные организации формируют в обязательном порядке резервы на возможные потери по ссудам. Для формирования резервов они осуществляют классификацию выданных кредитов в пять категорий качества по уровню риска невозврата с учетом обеспечения кредита и качества обслуживания долга. Размер резерва прямо пропорционален вероятности финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту и варьируется в пределах от 0% (стандартные кредита с хорошим обслуживанием долга и хорошим финансовым положением заемщика) до 100% (безнадежные ссуды с неудовлетворительным обслуживанием долга и плохим финансовым положением заемщика) (См. Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П)
Факультативными принципами банковского кредитования являются обеспеченность и целевой характер.
Принцип обеспеченности реализуется путем предоставления заемщиком обеспечения исполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов. В качестве обеспечения наиболее часто используется залог имущества (как основных средств (зданий, сооружений, машин, оборудования и земельных участков), так и товаров в обороте, ценных бумаг, аффинированных драгоценных металлов в слитках и иных активов), поручительство третьих лиц (применительно к векселям- авали и (или) акцепты), банковская гарантия, внесение гарантийного депозита ).
Нарушение заемщиком условия об обеспечении кредита влечет публично – правовые и частно-правовые последствия.
Публично-правовые состоят в обязанности кредитной организации реклассифицировать кредит путем его отнесения к более низкой категории качества и пропорционально увеличить резервы на возможные потери по ссудам
Частно-правовые последствия предусмотрены в ст. 813 ГК РФ , которая предоставляет право кредитной организации требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Целевой характер банковского кредитования подразумевает указание в заявлении на получение кредита и самом кредитном договоре цели его использования (финансироване кокретного проекта либо договора, пополнение оборотных средств, модернизация основных средств и пр.).
Указание цели дает возможность банку оценить срок окупаемости проекта и сформировать обоснованное суждение о способности заемщика погасить кредит, а также право контролировать использование кредита. При нарушении цели, кредитная организация имеет право отказаться от дальнейшего кредитования (п.3 ст.821 ГК РФ) и требовать от заемщика на основании п.2 ст.821 ГК РФ досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.
Итак, банковское кредитование – банковская операция кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором , заключенным между кредитной организацией и заемщиком.