Тема 6.3 Кредитная система и ее организация

Основные понятия: Понятие банка. Виды банков. Структура современной кредитной системы. Кредитная система Российской Федерации. Функции и операции эмиссионных банков .Центральный Банк России, его функции и операции. Коммерческие банки России. Пассивные и активные операции коммерческих банков. Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков. Источники банковской прибыли.

6.3.1. Современная кредитная система

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функци­онирующих на рынке ссудных капиталов. Через кре­дитную систему реализуются сущность и функции кре­дита.

Когда говорят о кредитной системе, то обычно под­разумевают две ее стороны.

Одна сторона кредитной системы — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Вторая ее сторона — совокуп­ность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные сред­ства и предоставляющие их в ссуду.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключи­тельное право осуществлять банков­ские операции:

• привлекать во вклады денежные средства физи­ческих и юридических лиц,

• размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платно­сти, срочности, открывать

• и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Безусловно, кредитная система — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, посколь­ку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, ком­мерческий, государственный, межгосударственный кре­диты со своими формами отношений и методами кре­дитования.

Современная кредитная система состоит из следую­щих основных звеньев:

1. Центральный банк, государственные или негосудар­ственные банки.

2. Банковский сектор:

3. Прабанковский сектор:

Подобная структура кредитной системы является ти­пичной для большинства современных промышленно развитых стран. Однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев кредитной системы страны существенно отличаются друг от друга.

Так, наиболее развитой является кредитная систе­ма США, на которую ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы.

В кредитной системе стран Западной Европы наи­большее развитие получили банковский и страховой секторы.

Причем в Германии банковский сектор бази­руется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции же характерно разделение бан­ковского звена в основном на депозитные коммерчес­кие, деловые банки, которые выполняют функции ин­вестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформиро­валась в послевоенный период в основном по амери­канскому образцу и, соответственно, имеет трехъярусную систему. Наибольшее развитие получил банков­ский сектор, базирующийся на городских (коммерче­ских), сберегательных и инвестиционных банках. В парабанковском секторе широкое распространение полу­чили лишь страховые и инвестиционные компании.

6.3.2. Кредитная система России на современном этапе

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными за­конами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 2002 г. с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 10 июля 2002 года N 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским ко­дексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как ос­новной цели своей деятельности на основании специального раз­решения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

По состоянию на 1 апреля 2009 г. в РФ действовали 1263 кре­дитные организации, из них банков — 1199, небанковских кре­дитных организаций — 32.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпо­рацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специаль­ными федеральными законами.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Центральный банк России.

2. Банковская система:

— коммерческие банки;

— Сберегательный банк России;

— иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые инсти­туты:

— страховые компании;

— негосударственные пенсионные фонды;

— инвестиционные компании;

— финансово-строительные компании.

Процесс становления кредитной сис­темы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях.

К основным можно отне­сти следующие:

— существование мелких коммерческих банков, ко­торые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

— монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сбе­регательный банк;

— отсутствие закона о собственности на землю в ка­честве основы для создания ипотечных банков;

— отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве ос­новы для функционирования инвестиционных банков;

— отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных не­банковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.