33. Оценка кредитоспособности юр. Лиц.

Для оценки пол-й кредита изуч-ся и анализ-ся след-е вопр: 1. Фин-е сост-е кр. пол-ля (ан-з дох-ти, финн. устойч-ти); кред-я история (своевр-ть расч-в по ранее получ-м кр-там); 2. Рын-е полож-е кр. пол-ля (конкурентоспос-ть прод-и, устойчивые рынки сбыта прод-и). Для оценки кр. спос-ти сущ-т след-е способы: *на основе сис-мы фин-х показат-й; *на основе качеств-го анализа. Для провед-я анализа кр. спос-ти заёмщиков исполз-ся сис-ма финн-х пок-лей, кот. вкл-т: 1. К. ликвид-ти – показ-т возм-ть кр. пол-ля рассчит-ся по своим обязат-м, а т.ж. определ-т, какая часть задолж-ти м.б. погашена в срок; 2. К обеспеченности собств-ми оборотными с-вами – характ-е наличие у кр. пол-ля собств-х с-в; 3. Показ-ли финн-й устойч-ти, кот-е хар-ют состояние собств-го и заёмного капитала в общем капитале кр. пол-ля; 4. К. приб-ти – характ-щие эф-ть работы собств-го и привлеч-го капитала. К. текущей ликв-ти показ-т, располаг-т ли кр. пол-ль достат-ми ср-ми для погаш-я краткоср-х долговых обязат-в. При уровне коэф-та <1 клиент считается некредитоспос-м. при определ-и кр. спос-ти заёмщиков с учётом коэф-го анализа финн-го полож-я б-ки ориентир-ся на нормативные знач-я коэф-та текущей ликв-ти и коэф-та обеспеч-ти собств-ми оборотными ср-ми. Для оценки кр. спос-ти путём выбора осн-х качеств-х хар-к деят-ти кр. пол-ля учитыв-ся след-е: *спос-ть кр. пол-ля в процессе реализ-и проекта генерировать достат-е ср-ва для погаш-я кр-та; *деловую репутацию кр. пол-ля, квалифик-ю руков-ва, опыт работы в соответ-й отрасли, текучесть кадров, организац-ю структуру; *достат-ть капитала и активов для успешной реализ-и проекта; *наличие обеспеч-я возврата кредата.

34. Особ-ти орг-ции кред-ия физ лиц.Кредит-ие ФЛ произв-ся всеми б-ми, имеющ. право работать с ФЛ.

Кредиты класс-ся по объектам: - на потреб. цели; -на фин-ие недвиж-ти; -на приобр. жилья; -на строит. жилья; -на льгот. приобр (стр-во) жилья и прочие.Кредиты предост-ся на усл-х: -возвратности; -платности; -срочности; -обеспеченности.Срок предоставления кредита устан-ся в завис-ти от целевого назначения, суммы, и дееспос. кредитопол. Для получ. кредита ФЛ предост. пакет док-ов: -заявление на предост кред. с указ-ем срока, суммы и целевого назнач.; -паспорт; -док-т, подтв. платежесп. кредитопол.; -док-ы по обесп. своевр. возвр. кредита.Плата за кредит произв-ся в виде %-х дох-в за польз. кредитом, возсожно комис. вознагр. за рассмотр. заявки, обслуж. кредита. Порядок предост. кредита: единовременно либо кредитная линия. В состав кредита на потреб нужды входят: -приобр. трансп. ср-в; -разв. личного подсобного хоз-ва; -приобр. быт. техники; -оплата мед. помощи и услуг; -отдых, туризм; -обучениеВ сост. кредита на фин. недвиж : -стр-во, реконстр. жил помещ., приобрет. домов и квартир; -ремонт жил. помещений; -строит. и приобр. гараж.Ообенности кредита на фин. недвиж закл-ся в том, что кредит-ся не вся стоим-ть затрат, а 75%-90%.

35. Оц-ка кредитосп-сти ф. л.

Оц-ка кредит-сти(ОК) заем-ка – ф. л. – провод-ся по разл крит-ям.

ОК ф. л. основана на соотнош-и запраш-мой заем-ком ссуды и: личн дохода заем-ка; общей оц-ке фин полож-ия заем-ка; сто-ти его им-ва; состав семьи; личностные хар-ки; кред-ая история.Скорринговая ОК. При скор-ой ОК определ-ся показ-ли способ-ти заем-ка вернуть Б осн долг и %. Эти пок-ли оценив-ся в баллах и Б-ом устан-ется опред-ый max баллов К. Сущ разл модели скор-ОК ф. л. В модели скор-вой О, постр-ной на О в баллах с-мы отдел-ых пок-лей, значимость пок-лей К конкретного ф. л. опред-ся в отнош-и к ур-ню max бальной оц-ки.Некот Б-и примт модель скор-вой ОК, кот группирует инфо о пок-лях К ф. л. по опред-ым разделам: раздел инфо по кредиту; раздел данных о заем-ке; раздел о фин полож-и заем-ка.Сущ модель скор-вой О по кот рейтинг К заем-ка можно опред-ть по шкале баллов, построенной в зав-сти от знач пок-ля К.В зав-сти от рейтинга К заём-ка Б опред-ет диапазон пред-ных сроков кредит-ния и суммы кредита. Сумма кред напрямую зав-ит от год д-да заём-ка.В наст время Б прим-ют разнмодели скор-вых ОК ф. л. При оц-ке в баллах с-мы отдел-ых пок-лей на 1-м этапе дают предварит-ую оц-ку возм-сти выдачи ссуды, основ-ую на данных анкеты заём-ка. По рез-там заполнения анкеты опре-ют число набранных заём-ком баллов. Если сумма баллов < опред-ной вел-ны, то клиент получ отказ. При сумме баллов >, переходят ко 2-у этапу, где риск оцен-ся с учетом доп фактов.

ОК по кред истории. В основе — изуч-ие кред ист-ии, связ-ой с получ и возврат кред-ов. Б испол-ет сведения, из заявл-ия на выдачу ссуды: имя, адрес местожит-ва, номер пенсион свид-ва. На основе этих данных соб-ют инфо о случаях неплатежа у разл кред орг-цях и др получ-лей плат-ей от ф. л. ( налог-х, коммун-х и т.д.). ОК по платежесп-сти. Пок-ли платеж-сти вычисл-ся на осн-е данных о д-де ф. л. и степени риска потери этого д-да. Практикуется расчет платеж-сти заем-ка исходя из среднемес д-да за пред 6 мес. Д-д опред-ся из справки о з/пл, заверенной печатью работодателя. Д-д заём-ка можно опред-ть и по налог декл-ции. Сумма д-да умен-ся на обязат-ые платежи и умнож на коэф риска Б (м б в пред-ах 0,3 - 0,6).