10. Технология страхования туристского бизнеса

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении различного рода неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). При этом возмещение застрахован­ному пострадавшему связанных с этим потерь (ущерба) осуществляется в пределах страховой суммы, определяе­мой договором страхования (страховым полисом) между страхователем и страховщиком, в качестве которого вы­ступает страховая компания.

Страховые полисы для выезжающих за рубеж срав­нительно дешевы, но при этом они могут оказаться крайне полезными. Страховые компании предлагают сегодня отъезжающим за рубеж достаточно широкий набор услуг — от традиционных медицинских страхо­вок до страхования личной ответственности отдыхаю­щих за порчу ими чужого имущества или причинение вреда людям.

Как правило, это недорогие полисы, по которым стра­ховые компании оплачивают медицинскую помощь при несчастных случаях и внезапных заболеваниях путеше­ственников, а также транспортировку пострадавших. Более дорогие полисы, помимо этого, гарантируют бес­платную экстренную стоматологическую помощь (обыч­но на сумму 150—200 долларов), эвакуацию оставшихся без присмотра детей, а если необходимо, — выезд родст­венников пострадавшего к месту событий. Медицинская страховка в зависимости от набора услуг и страны пребы­вания будет стоить от 0,5 до 2,5 долл. за день поездки. Иногда страховщики в качестве бесплатного приложе­ния включают в медицинские полисы оригинальные до­полнительные услуги. К примеру, многие компании го­товы в любой момент обеспечить постоянно нуждающе­гося в лекарствах человека, к примеру диабетика, необ­ходимыми медикаментами, если их почему-то не оказа­лось на месте отдыха.

В мировой практике различают три основных вида страхования:

• имущественное страхование, объектом которого выступают различные материальные ценности;

• личное страхование, где основой страховых отноше­ний выступают различные события в жизни физических лиц, в том числе и медицинское страхование;

• страхование ответственности, предметом которо­го служат обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам.

Для граждан, выезжающих за рубеж, в связи с высо­кой стоимостью медицинских услуг в большинстве стран, особенно актуально личное медицинское страхование. Кроме того, законодательством многих стран (например, Австрии, Германии, Голландии, Испании, Франции и других) прямо предусматривается наличие страхового по­лиса как условие въезда в страну.

Величина страховой суммы, а следовательно и страхо­вой премии, прямо зависит от объема страховых услуг. Как правило, минимальный объем услуг включает в себя:

• оплату экстренной медицинской помощи в пределах страховой суммы;

• доставку страхователя в одну из ближайших больниц при внезапном заболевании или в случае телесных по­вреждений, полученных в результате несчастного случая;

• бесплатную перевозку страхователя до ближайшего международного аэропорта страны проживания;

• организацию и оплату расходов по репатриации тела в случае смерти страхователя.

Кроме перечисленных, страховые компании обычно предлагают ряд дополнительных услуг, включающих в том числе и немедицинские виды страхования:

• доставка несовершеннолетних членов семьи в страну проживания в случае необходимой госпитализации стра­хователя за рубежом;

• оплата медицинского сопровождения при перевозке страхователя;

• оплата прямого и обратного билета близкому родст­веннику страхователя, если он находится в больнице бо­лее 10 дней и при нем нет никого из близких родственни­ков;

• обеспечение правовой защиты в суде после дорожно-транспортного происшествия (при заранее оговоренном лимите ответственности);

• оплата автосервиса после автотранспортного проис­шествия и доставка автотранспортного средства в страну пребывания (в пределах лимита ответственности);

• ответственность за сохранность оставляемого при отъезде имущества;

• ответственность за сохранность багажа, а также ряд других услуг, полный перечень которых зависит от стра­ховой компании, с которой страхователь заключает дого­вор.

Страховая сумма в зависимости от объема предоставля­емых страховых услуг, требований принимающей сторо­ны и сроков страхования обычно колеблется в пределах от 15 000 до 50 000 долл. США. При этом страховые взносы могут составлять от долей доллара в сутки до сотен долла­ров в год. Например, одна из страховых компаний Санкт-Петербурга компенсирует следующие расходы:

• по оказанию услуг неотложной медицинской помо­щи;

• по эвакуации в лечебное учреждение;

• по оказанию амбулаторного лечения при несчастном случае;

• по оплате визита родственника застрахованного;

• по досрочному возвращению застрахованного и его детей;

• по оказанию экстренной стоматологической помощи;

• по предоставлению юридической помощи;

• по оказанию услуг, связанных с репатриацией.

При этом страховой взнос составляет от 0,245 долл. в день при гибкой системе скидок для детей — от 10 до 50% , для студентов — от 10 до 20%, для групп — от 5 до 25% , для постоянных клиентов — от 5%.

Необходимо также учитывать, что общая гарантируе­мая сумма страховых выплат не может превышать стра­ховой суммы. Если общая сумма по предоставленным сче­там превышает указанную сумму, то в первую очередь оп­лачиваются расходы на лечение, а в случае смерти стра­хователя — расходы на репатриацию тела или на похоро­ны за границей.

Некоторые страховые компании предлагают людям, покидающим пределы России несколько раз в год, специ­альные полисы мультипоездок. В одном из страховых об­ществ придумали полис-пластиковую карточку Travel Insurance card, рассчитанную на людей с невысокими до­ходами, которая действует целый год на территории всего мира, включая Россию и страны СНГ. Действие карты на­чинается с того момента, как ее владелец оказывается на расстоянии более 100 км от своего места жительства. По этому полису оплачиваются непредвиденные медицин­ские расходы на сумму до 25 000 долл. и транспортные расходы на ту же сумму, а при несчастном случае выпла­чивается возмещение до 15 000 долл. Цена такого поли­са — 100 долл. в год.

В ряде страховых компаний владельцы международ­ных пластиковых карт Visa и Europay могут приобрести страховку с широким набором услуг для выезжающих за рубеж на льготных условиях. Им предлагаются годовые карточки медицинского страхования с лимитом ответст­венности 100 000 долл. за 30 долл. По этой карточке стра­ховая компания оплачивает амбулаторное и стационар­ное лечение, физиотерапию, рентгенодиагностику, стома­тологию при острой боли и другие непредвиденные расхо­ды путешественников. Для рядовых же клиентов такая страховка будет стоить в 9 раз дороже.

Ряд страховых обществ предлагает так называемые «Полисы путешественника» с покрытием 100 000 долл., которые действуют повсюду вне территории России и стран СНГ. В него можно включить необходимые кон­кретному путешественнику услуги по страхованию от не­счастного случая, страхованию медицинских расходов, гражданской ответственности, багажа и невозможности совершить поездку. Зарубежная сервисная компания не­посредственно на месте событий оплачивает все медицин­ские расходы владельца полиса путешественника. Годо­вой полис с объемом ответственности страховой компа­нии до 100 000 долл. можно купить за 80 долл. А кратко­срочный полис с таким же набором услуг будет стоить от 0,5 до 1,0 долл. в день в зависимости от суммы ответствен­ности. Помимо страхования непредвиденных медицин­ских расходов, которые могут поджидать путешественни­ков во время поездки, страховщики предлагают услуги по страхованию багажа и личных вещей на случай гибели, порчи или кражи как во время следования к месту отды­ха, так и в период проживания в отеле.

Иногда отдыхающие, не желая того, могут причинить вред другим людям или их имуществу. Довольно часто это случается с любителями активного отдыха. Даже опытные горнолыжники могут нанести ущерб ката­ющимся рядом. Любителям горных лыж одна из страхо­вых компаний предлагает полисы страхования граждан­ской ответственности по цене 0,15—0,6 долл. за день. Владелец такого полиса может спокойно съезжать с горы: причиненные им увечья и ущербы будут оплачены стра­ховой компанией в объеме от 15 000 до 50 000 долл.

В последнее время стало модным страховать расходы людей, вызванные невозможностью совершить зарубеж­ную поездку по причине болезни или смерти близких род­ственников, а также в случае отказа в выдаче въездной визы. Если человек не смог отправиться в запланирован­ную поездку по перечисленным причинам, страховые компании оплачивают затраты на приобретение турпу­тевки и билетов, оформление визы. Эта услуга предлага­ется многими страховщиками и стоит от 4 до 10% от за­трат на оформление поездки.

Обычно туристам предлагают медстраховку непосред­ственно в туристических агентствах. Но если она не удов­летворяет запросам путешественника, от предложения можно легко отказаться и уже сейчас выбрать подходя­щую страховку непосредственно в страховой компании. Некоторые страховые компании предлагают выезжаю­щим за рубеж застраховаться, даже не выходя из собст­венного офиса или дома, если там имеется подключен­ный к Интернету компьютер. На сайте этих компаний можно не только выбрать любую страховку, но и тут же оплатить ее. А полис путешественнику доставят в удоб­ное время.

Для выезжающих за рубеж на автомобиле необходимо знать, что, кроме полиса медицинского страхования, для въезда во все европейские страны необходимо иметь меж­дународный полис автогражданской ответственности («Зеленая карта»), гарантирующий возмещение убытков, которые могут быть нанесены автовладельцем третьим лицам. В настоящее время к Договору о Зеленой карте присоединились около 40 стран, главным образом евро­пейских.

Страховщики автогражданской ответственности созда­ли национальные Бюро по «Зеленым картам», которые в свою очередь объединены в Совет Бюро с местонахожде­нием в Лондоне, координирующий работу национальных Бюро и представляющий их в различных международных организациях.

Удостоверение «Зеленая карта» является документом, подтверждающим наличие страхования ответственности владельца данного автотранспортного средства и содер­жащим все необходимые сведения об автотранспорте, его владельце, условиях страхования с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено страховое покрытие.

В случае, если владелец «Зеленой карты» становится виновником дорожно-транспортного происшествия, то он предъявляет ее властям или полиции, а пострадавшей стороне сообщается адрес Бюро в стране посещения, кото­рое далее осуществляет урегулирование ее претензий пу­тем обращения их в Бюро той страны, где зарегистрирова­но автотранспортное средство и выдавалась «Зеленая кар­та».

Стоимость «Зеленой карты» различных страховых компаний может варьироваться в достаточно широком диапазоне и зависит от многих условий, в частности от страны или группы стран, для которых предусмотрено страховое покрытие, вида и класса автотранспортного средства, срока страхования и места продажи «Зеленой карты».

В настоящее время никто из отечественных страхов­щиков не может предложить свой собственный страховой полис гражданской ответственности, однако многие из них успешно занимаются распространением «Зеленых карт» по прямым договорам с зарубежными страховщи­ками либо в качестве их агентов. При этом российские страховщики часто включают в полис дополнительные услуги по страхованию, что в свою очередь вызывает до­полнительное колебание цен.

Действия застрахованного в случае наступления страхового случая. Страховая компания производит возмещение стоимос­ти медицинских и иных расходов в пределах страховых сумм. Страховая компания осуществляет возмещение стоимости медицинских и иных расходов непосредствен­но застрахованному лицу или сервисной компании, регу­лирующей страховые случаи по поручению страховщика на основании соответствующего договора. Страховщику необходимо предоставить в страховую компанию ориги­налы следующих документов, подтверждающие произве­денные расходы, а именно:

• подлинники счетов с указанием в них Ф.И.О. и даты рождения застрахованного лица, проходившего лечение, номера полиса, названия болезни (травмы в результате несчастного случая), отдельных медицинских услуг с приложением данных о стоимости услуги и дате ее оказа­ния;

• рецепты со штемпелем аптеки и указанием даты и фа­милии застрахованного лица, а также относящиеся к ним счета врачей (стоимость лекарства должна быть указана на квитанции со штемпелем аптеки и указанием даты);

• счета на лечебные и вспомогательные средства вмес­те с рецептами врачей;

• счета суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее;

• билеты и иные транспортные документы;

• договоры с туроператорами и/или командировочное удостоверение;

• таможенная декларация и багажная квитанция;

• квитанционный материал в связи с эвакуацией;

• счета адвокатов;

• иные документы по усмотрению страховщика, под­тверждающие размер понесенных расходов.

Для получения возмещения расходов, произведенных и подтвержденных документами, необходимо заполнить, распечатать и подписать ЗАЯВЛЕНИЕ о страховом слу­чае.

Все документы должны быть предоставлены в страхо­вую компанию лично или по почте. Страховая компания должна принять решение по заявлению в течение 14 дней.

страховщика, а туристы - в качестве страхователя (застрахо­ванного).

Факт заключения договора страхования удостоверяется по­лисом, передаваемым страхователю страховщиком. Договор, страхования может быть заключен на любой срок. В туризме это - срок путешествия. Дети до 2 лет и лица старше 75 лет не страхуются.

Под страховым случаем понимается свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное дого­вором, с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика произвести выплату страхового обеспечения.

Чтобы оценить надежность страховой компании, туроператору при ее выборе для сотрудничества в данном направлении (отправка) следует убедиться в наличии лицензии у страховой компании. Лицензия одним из видов страхования должна со­держать страхование жизни и здоровья граждан, выезжаю­щих за рубеж. Если нет лицензии, то в наличии должен быть договор перестрахования, или агентский договор. В случае возникновения сомнений в надежности страховой компании можно связаться с Департаментом страхового надзора Мини­стерства финансов РФ или обратиться к другому страховщику; узнать, каковы продолжительность и опыт работы компании на этом рынке услуг и есть ли у нее партнерские связи за рубежом.

«Ассистанс» - сервисное обслуживание договора страхова­ния. Во время пребывания туриста за границей могут потребо­ваться значительные суммы, которых у туриста может не быть в наличии, не только для оплаты лечения и медицинских услуг, но и на дополнительные услуги по транспортировке и эвакуа­ции, решению визовых проблем и т. д. Решение всех этих проблем берет на себя так называемая сервисная компания «ассистанс».

Российские страховые компании не должны самостоятельно оказывать такие услуги. Для этого созданы сервисные компании с региональными центрами в различных городах по всему миру. Клиентам страховых компаний они круглосуточно организуют помощь в случае возникновения у них медицинских, юридиче­ских и иных проблем во время путешествия. Одной из самых известных и престижных сервисных служб считается сеть «International SOS Assistans», обслуживающая около 25 млн чел. во многих странах мира.

Во время пребывания за границей туристы должны иметь при себе страховой полис с указанием компании «ассистанс». Например, на обложке страхового буклета компании «РЕСО-Гарантия» указано название компании «ассистанс» - «Coris», а на второй странице полиса приведен список адресов и представи­тельств «ассистанс» в разных странах.

Оценка экономической стабильности компании дается на ос­нове оптимального соотношения цены, качества и объема пре­доставляемых услуг, уровня выплат клиентам, размера собст­венных денежных средств, резервного фонда и целого ряда дру­гих показателей.

Размер страховой суммы (лимит ответственности страховой компании) зависит от географического направления, на котором работает компания. Для Греции, Турции, Кипра, Египта и дру­гих стран достаточно суммы 15 тыс. долл. США. Для стран Ев­ропейского союза (Франции, Испании, Германии и др.) сумма должна быть не менее 25 тыс. долл. США. Для США, Канады, Японии и Австралии - не менее 50 тыс. долл. США. Размер страховой суммы определяется требованиями принимающей страны и зависит от стоимости медицинского обслуживания в конкретной стране.

Величина страховой премии (страхового взноса) в среднем у различных компаний колеблется от 0,6 до 1 долл. США за каждый день пребывания за границей.

Страховой период - период, в течение которого страховая компания несет ответственность по страховому полису. Как пра­вило, все компании оплачивают лечение после окончания стра­хового периода и только в том случае, если лечение началось в период страхования. При обращении за медицинской помо­щью после окончания страхового периода (даже если заболева­ние возникло в период страхования) страховая компания отказывает в оплате лечения. Поэтому нужно согласовывать со стра­ховщиком даты начала и окончания страхового периода, чтобы они совпадали с датами начала и окончания поездок.

Не следует пренебрегать и такого рода информацией, как мнение ваших знакомых, родных, уже испытавших на себе уро­вень обслуживания той или иной компании.

Необходимо позвонить в офис страховой компании или посе­тить его и постараться оценить, насколько компетентно сотруд­ники компании ответят на ваши вопросы, связанные с оформле­нием страхового полиса.

Страховой полис должен быть отпечатан в виде буклета на русском языке (а не на языке принимающей страны).

Существуют жесткие требования Росстрахнадзора к содер­жанию страхового полиса. Прежде всего на паспортной части полиса (т. е. на обложке) полностью указываются реквизиты страховой компании и подробно описываются риски, за которые страховая компания отвечает. В основной части полиса приво­дятся правила страхования, объем ответственности и тарифы. Самым распространенным видом страхования путешественни­ков является страхование медицинских расходов, возникающих при внезапном заболевании или несчастном случае.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ страховой полис должен содержать:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизи­ты страховщика;

в) фамилию, имя или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе допол­нения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи сторон;

м) в полисе страхования поездки за рубеж - наименование компании «ассистанс», адреса и телефоны ее представительств.

Условия страхования могут быть различными. Например, в страховой компании «РЕСО-Гарантия» предлагаются 4 вари­анта полисов по категориям: «А», «В», «С», «D», каждый из которых предлагает различные условия страхования при разных страховых взносах (стоимостях страховки).

Сумма страхового взноса в страховой компании может быть различной и зависит:

• от разновидности тарифов, содержащих разные гарантии и суммы покрытия;

• от срока поездки - чем она продолжительней, тем выше стоимость страховки;

• от количества человек в туристской группе. С одиночек взнос всегда больше;

• от возраста туриста. Для лиц старше 70 лет сумма страхово­го платежа обычно в два раза выше.

На сумму страхового взноса также может повлиять оговорен­ная территория действия страхового полиса. Так, в «РЕСО-Га­рантия» имеются два варианта территориального действия стра­хового полиса:

1-й вариант — все страны мира (за исключением Ливии, США, Канады, Японии, Австралии и страны постоянного про­живания);

2-й вариант - все страны мира (кроме Ливии и страны по­стоянного проживания).

Какие возможности предоставляет страховая компания вла­дельцу страхового полиса? Это можно рассмотреть на примере одной из самых крупных российских страховых организаций -«Промышленно-страховой компании» (ПСК).

Во-первых, турист по страховому полису ПСК может по­лучить медицинскую, в том числе экстренную стоматологиче­скую, помощь. Компания также оплачивает амбулаторное лече­ние, экстренную доставку больного в медицинское учреждение и размещение его в стационаре. В экстренной ситуации (при несчастном случае) ПСК организует визит родственников по­страдавшего, берет на себя заботу об отправке оставшихся без присмотра детей и багажа, оплачивает телефонные разговоры, необходимость которых вызвана страховым случаем, и т. д.

Во-вторых, ПСК гарантирует предоставление юридической помощи своим клиентам. При необходимости владелец страхо­вого полиса имеет возможность связаться с адвокатом, который поможет урегулировать возникшие проблемы.

Можно назвать еще некоторые виды дополнительного стра­хования путешественников за рубежом: от несчастного случая и внезапного заболевания, невозможности совершения поездки или сокращения ее сроков, на случай опоздания на отправку в тур, потери паспорта, денег, задержки багажа, природных ка­тастроф и др.

Дополнительные виды страхового покрытия требуют увели­чения сумм при оплате страховки. Чем шире вариантность предложенных видов страхования, тем выше уровень сервиса и лучше обслуживание, тем шире круг клиентуры. Британские турфирмы, например, привязывают продажу полиса к сущест­венным скидкам на путешествия: купил полис - получил скид­ку. При этом они продают полис в 1,5 раза дороже, чем прямые страховщики. Однако для туриста, клиента турагентства, гораз­до удобнее и надежнее приобрести полис в турагентстве одно­временно с пакетом тура, И по мнению крупных страховщиков, специализирующихся на страховании путешественников, пря­мое страхование менее эффективно, чем продажа полисов через турагентства.

Существуют две формы туристского страхового обслужива­ния: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией по возвращении в Россию. Это крайне неудобно, поскольку тури­сту следует иметь при себе значительную сумму «неприкосно­венного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив дого­вор или контракт со страховой компанией, достаточно позво­нить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить но­мер своего полиса, фамилию - и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» четко определил границы ответствен­ности турфирмы и страховщика: «туроператор (турагент) обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания туриста», гарантией в данном случае является страховой полис. Кроме того, в Законе (ст. 17) сказано:

«Страховым полисом должны предусматриваться оплата меди­цинской помощи туристам и возмещение их расходов при на-

В-третьих, владелец страхового полиса ПСК может рассчи­тывать на оказание административной помощи, в том числе поступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания». Эта статья Закона положила конец так называемому компенсационному страхованию.

Выполнение страховых обязательств организуется следую­щим образом. Если клиенту нужна помощь, страховая компания обращается к своему партнеру - сервисной компании. Владелец страхового полиса может связаться по телефону с говорящими по-русски операторами и врачами-координаторами, которые организуют для клиента помощь и направят к соответствующим врачам.

Очень важно, чтобы страховая компания, с которой сотруд­ничает туристская фирма, имела партнерские договоры с сер­висными компаниями. В таблице дается перечень некоторых российских страховщиков, работающих на туристском рынке, и их партнеров, компаний «ассистанс».

Российские страховщики и их партнеры -компании «ассистанс» по турецкому рынку

Страховая компания России	Сервисная компания	Турфирмы - партнеры в России
«Ингосстрах»	«Remed Assistance»	«Детур», «Бентур», «Мострэвел»
«РОСНО»	«GVА»	«Корал Трэвел», «Пегас Туристик», «Оntravel»
«РЕСО-Гарантия»	«Сoris-Турция»	«Тройка», «Креста-туризм», «Турэнергосервис», «Экспресс-лайн»
«НАСТА-центр»	«Кaliptus»	ТЕZ-ТОUR.

Изучая правила и порядок страхования выезжающих тури­стов, следует рассматривать случаи, которые могут создавать проблемы для обеспечения страхового обслуживания.

Помощь туристам по страховому полису могут оказывать разные врачи. Страховая компания может принять к оплате их счета. Однако в большинстве случаев предпочтительно, чтобы это были врачи из сервисных компаний «ассистанс» или из со­трудничающих с ними лечебных заведений. Это помогает стра­ховым компаниям избежать злоупотреблений, фиктивных сче­тов и убытков, а турфирмам - неприятностей всякого рода.

Страховщиками для предупреждения злоупотреблений предпринимаются различные меры. В основном это введение 30-50-долларовой франшизы, т. е., первые 30-50 долл. своих расходов турист оплачивает сам, а сумму, требуемую сверх этих расходов, уже берет на себя страховая компания.

Некоторые страховщики отказываются от работы напрямую с клиниками и действуют только через сервисные службы. Оп­лата сторонних счетов производится только в исключительных случаях, когда ясно, что связаться с представителями страхов­щика нет никакой возможности.

Страхование внутреннего и въездного туризма.

На территории нашей страны практически отсутствует бес­платное медицинское обслуживание. Те виды медицинских ус­луг, за которые не платят наши граждане в своей стране, также не являются бесплатными. Всем известно, что их оплачивают страховые компании, полисы которых имеются у всех граждан России.

Рассматривая въездной туризм, следует заметить, что до не­давнего времени при въезде на территорию Российской Федера­ции от иностранных туристов не требовалось наличия полиса медицинского страхования.

С 1999 г. обязательным условием въезда в Российскую Феде­рацию стало наличие медицинской страховки для граждан стран, подписавших Шенгенское соглашение, а также для граж­дан Израиля, Финляндии и Эстонии.

Если иностранное государство вводит порядок, по которому медицинская страховка является обязательным условием въезда россиян на его территорию, МИД России в соответствии с по­становлением Правительства РФ «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации» должен ввести аналогичные условия для въезжаю­щих в нашу страну граждан этого государства.

Зарубежным консульствам РФ предписано не выдавать визу въезжающим в Россию иностранным гражданам данных государств, не имеющим медицинской страховки на все время пре­бывания на территории Российской Федерации. Для граждан других стран наличие медицинской страховки во время путеше­ствия по территории РФ - мера рекомендательная.

Упомянутое постановление также утвердило «Положение о медицинском страховании». В нем говорится, что медицин­ское страхование приезжающих к нам иностранцев должно осуществляться теми страховыми компаниями, которые заклю­чили договор перестрахования либо с российскими страховыми, либо с сервисными организациями, т. е. иностранные страхов­щики должны перестраховывать свои риски в российских ком­паниях. Так как по российскому законодательству иностранные страховые компании не могут напрямую работать на территории России, они должны заключить договор с российскими стра­ховщиками, которые и будут обслуживать их клиентов. Среди российских компаний, предлагающих услуги перестрахования, можно назвать: «Ингосстрах», «РОСНО», «Спасские ворота», «Промышленно-страховую компанию», «РЕСО-Гарантию».

Страховая компания обычно заключает договор на сервисное обслуживание с компетентной и профессиональной сервисной организацией, располагающей необходимой сетью медицинских учреждений, следит за качеством обслуживания и покрывает расходы, связанные с обслуживанием своего клиента или созда­ет свою сервисную систему. Такая система в нашей стране сей­час формируется.

В 1999 г. прошел учредительный съезд Международной ас­социации компаний по страховому ассистансу (МАКСА). Тогда в ассоциацию вошли 60 страховых, перестраховочных и сервис­ных компаний, а также фирмы, которые занимаются туризмом и смежным с ним бизнесом - транспортными перевозками, оказанием медицинских и правовых услуг. Они представляют десять стран Восточной Европы, среди которых преобладают российские, белорусские и украинские фирмы. Среди них мож­но назвать такие российские страховые компании, как «Спас­ские ворота», «Ингосстрах», «Интерсервис», «Русский асси­станс», «КЛАСС-ассистанс», «Медэкспресс-сервис», и др. Чле­ном МАКСА также стал Всероссийский союз страховщиков. Новая ассоциация планирует объединить сервисные компании Восточной Европы и создать на постсоветском пространстве альтернативный рынок сервисных услуг.

Каждый гражданин России имеет медицинский полис, дейст­вительный на территории всей страны. И первое, о чем необходимо инструктировать туристов, совершающих поездки по род­ной стране, это то, что им всегда необходимо иметь с собой в поездке свой медицинский полис.

Иногда в туристских путешествиях могут возникнуть специ­фические факторы риска. И тогда необходимо дополнительное страхование.

Страховые программы для внутреннего туризма можно рас­смотреть на примере программы «Ингосстраха». Опыт, накоп­ленный при страховании российских туристов за пределами страны, был в полной мере учтен при разработке программы страхования медицинских и медико-транспортных расходов, предусматривающей круглосуточное предоставление услуг сер­висного центра. Эта программа гарантирует организацию по­мощи и оплату амбулаторного и стационарного лечения в луч­ших российских клиниках при внезапном заболевании или не­счастном случае, выписанных врачом медикаментов. Она га­рантирует также организацию услуг и оплату расходов по транспортировке автомашиной скорой помощи, по экстренной медицинской эвакуации (включая расходы на сопровождающую медицинскую бригаду или сопровождающее лицо) и других расходов.

В турпакет также входит программа страхования несчастно­го случая, предусматривающая единовременные выплаты в слу­чае получения травмы, инвалидности и при других обстоя­тельствах.

В дополнение к перечисленным предлагается программа страхования багажа, которая обеспечивает не только возмеще­ние ущерба при краже, повреждении или пропаже застрахован­ного имущества, но и оплату услуг по поиску и пересылке ве­щей, а также по экспертизе и ремонту поврежденного багажа.

«Ингосстрах» располагает разветвленной сетью филиалов и представительств, а также дочерних компаний, входящих в состав одноименной транснациональной страховой группы. Круглосуточный сервисный центр по оказанию экстренной ме­дицинской и прочей помощи, оборудованный в Москве на базе дочерней компании «Ингосстраха» «ТИМ-Ассистанс», через разветвленную корреспондентскую сеть оказывает помощь лю­бому застрахованному, даже в самом отдаленном уголке нашей страны. Сеть включает медицинские учреждения, транспортные компании, а также локальных врачей-координаторов. Затраты на экстренный звонок в сервисный центр компенсируются «Ингосстрахом».

Для граждан Российской Федерации в зависимости от набора страховых услуг и страховой суммы «Ингосстрах» предлагает три вида полисов: индивидуальный, туристский, профессио­нальный.

Профессиональный полис применяется для страхования спортсменов, отправляющихся на тренировки и соревнования, а также лиц, выезжающих для работы на участках повышенного риска (водителей автотранспорта, электромонтажников, шахте­ров и т. д.). Для организованных групп и детей предусмотрена гибкая система скидок.

Сотрудничество с «Ингосстрахом» можно оформить в мос­ковских офисах, региональных представительствах и филиалах «Ингосстраха», дочерних компаниях.

Туроператоры и агентства, занимающиеся внутренним ту­ризмом, должны относиться к пакету услуг как гарантии их безопасности. Это относится ко всем видам маршрутов, но осо­бенно к таким, которые связаны с повышенным риском (спор­тивные, походные, горные маршруты, охота, рыбалка и т. д.) и с посещением регионов повышенного риска (Сибири, Камчат­ки, Урала, Алтая, Забайкалья, Северного Кавказа и др.). Причи­ной несчастного случая может быть не только физическая трав­ма, но и укус ядовитого животного или растения, отравление ядовитыми грибами или ягодами и многое другое.

При оформлении полиса учитывается степень риска в путе­шествии. И в зависимости от степени риска устанавливается страховой взнос. Например, в походе 6-й категории сложности риск гораздо больше, чем в походе меньшей категории сложно­сти. По статистике в водных и горных походах травматизм, а следовательно, и риск гораздо выше, чем, например, в пеших и лыжных. При этом коллективное страхование (группы, тур-секции) обходится дешевле.

Следует заметить, что страховое движение полезно и в дру­гом смысле. Так, компании, занимающиеся страхованием в сфе­ре туризма, часто вкладывают средства в предупредительные мероприятия, например обеспечивают туристов радиостанция­ми. Порой выгоднее за счет компании установить ограждение у какого-то обрыва, чем потом выплачивать страховую премию упавшему с него клиенту. Этому способствует тесное сотрудни­чество туроператоров и страховых компаний в области обслу­живания туристов.

Интересен опыт Краснодарского края (г. Сочи) по организа­ции страхования приезжающих туристов. Материальная база и возможности «бесплатной» медицины Сочи (обеспечивающей общероссийские страховые полисы) в значительной степени ниже тех возможностей, которые могут быть востребованы ту­ристами в пиковый сезон. Однако коммерческие медицинские заведения готовы обслуживать приезжающих туристов и оказы­вать им своевременную и качественную медицинскую помощь на определенных условиях.

В 1997 г. был принят Закон Краснодарского края «О турист­ской деятельности в Краснодарском крае» № 89, в соответствии с которым было создано Сочинское соглашение, предлагающее новый страховой продукт: «Комплексное страхование туристов и отдыхающих на курорте г. Сочи». В список медицинских учреждений, оказывающих услуги застрахованным гражданам в рамках программы комплексного страхования туристов, во­шли восемь центров, среди которых станция скорой помощи, многопрофильная детская и инфекционная больницы, центр хирургии и реабилитации и др.

Полис предусматривает добровольное медицинское страхо­вание и страхование от несчастного случая. Страховой взнос составляет 5 руб. в сутки. Страховая ответственность в первом случае составляет 5 тыс. руб. При страховании от несчастного случая ответственность - 10 тыс. руб. Конечно, такие суммы страховой ответственности чрезвычайно малы. Бывают, к сожа­лению, такие случаи, когда требуется гораздо большее покры­тие. Но здесь уже вступают в действие схемы общероссийского медицинского полиса, а данный вид страхования выполняет в этом случае роль страховой франшизы.

Введение в действие программы комплексного страхова­ния не исключает возможности получения бесплатной меди­цинской помощи. Кроме того, в полном соответствии с норма­ми антимонопольного законодательства эта программа не за­прещает гражданам покупать полисы других страховых ком­паний, не являющихся участниками Сочинского соглашения. Этот вариант следует оценивать как один из видов страхово­го продукта, который служит для повышения гарантий оказа­ния помощи туристам. Турист при покупке тура, выбирая предлагаемый спектр страховок, может решить, что ему бо­лее всего подходит и кто будет гарантом медицинского об­служивания.

На российском рынке страхования туристов внедряются но­вые его формы. Так, страховая компания «РЕСО-Гарантия» предлагает программу страхования невозможности совершить поездку. Что же покрывается страховкой, т. е. какие слу­чаи являются страховыми?

Страховым покрытием не могут обеспечиваться халатность туриста или форс-мажорные обстоятельства. Например, если турист опоздал на самолет, был отменен рейс или сотрудники авиакомпании начали забастовку, то никакая страховая компа­ния не будет за это платить.

Страховыми случаями являются: болезнь клиента или близ­кого родственника, смерть близкого родственника, неполучение визы (только при подтверждении факта невыдачи консульской службой), повестка в суд, военкомат. Это стандартный перечень условий.

Выгода этой страховой программы заключается в первую очередь в том, что страховая компания становится своего рода буфером или посредником между турфирмой и клиентом. По условиям договора возвращаемая сумма варьируется в зависи­мости от того, за какое время до начала поездки турист уведом­ляет о своем отказе. Фирма сумеет, с одной стороны, создать приятное впечатление о своей работе, а с другой - избежит фи­нансовых проблем.

В настоящее время рынок страхования туристских услуг на­ходится в стадии становления. Существует определенная конку­ренция между страховыми компаниями. Средствами конкурент­ной борьбы являются качество сервиса, разнообразие услуг, цены и тарифы. Одним из способов снижения страхового тари­фа является франшиза.

Франшиза - предусмотренное условиями страхования осво­бождение страховщика от возмещения убытков в определенном размере. Значит, часть убытка клиент оплачивает сам. Большин­ство компаний уже давно работают с франшизой. Она стала неотъемлемой частью страхования. Поездка иностранных тури­стов начинается, как правило, с того, что гид предлагает им еще раз внимательно прочитать страховой полис, уделяя особое внимание пункту о франшизе. В западных странах франшиза обычно составляет примерно 50 долл. Откуда же берется эта сумма? Это стоимость первого визита к врачу и общего меди­цинского осмотра, которую оплачивает сам турист. Все осталь­ные расходы обеспечивает страховая компания. Такие програм­мы предлагают «РЕСО-Гарантия» и некоторые другие страхо­вые компании.

Многие страховые компании стремятся выработать еди­ную политику, единые тарифы. Тогда конкуренция на рын ке страхования будет выражаться не в более низких тарифах, а в уровне предоставляемого сервиса, что всегда в пользу клиента.

Страхование профессиональной ответственности

На международном и отечественном туристском рынке воз­растают требования к ответственности туроператоров перед ту­ристами. Эксперты Европейского союза настаивают на неукос­нительном соблюдении мер безопасности, прописанных в доку­ментах Союза. Операторы несут прямую ответственность за ущерб, который может быть нанесен туристам в гостинице и во время оказания других услуг. В некоторых случаях, когда в ре­зультате действия или бездействия принимающей компании клиенту причиняется серьезный вред, деятельность туроператора может быть прекращена. Это положение полностью совпада­ет с российским законодательством.

В связи с этим серьезное значение приобретает страхование профессиональной ответственности туроператоров. Необ­ходимость такого рода страхования назрела давно. Рекламации довольно часто оборачиваются для турфирмы не только потерей престижа, но и довольно существенными материальными рас­ходами, и даже в тех случаях, когда турфирма не виновна в том или ином нарушении договора с клиентом (например, неожи­данная замена отеля, произошедшая по вине партнеров, или отмена заранее оплаченных экскурсий и т. д.).

Кроме того, страхование профессиональной ответственности, введенное законодательно, способно защитить потребителей от недобросовестных турфирм, а турфирмы - от недобросовестной конкуренции.

Страховка выплачивается туристам в покрытие суммы ущер­ба по обоснованным рекламациям, т. е. туроператор страхует свою профессиональную ответственность напрямую перед кли­ентом, так как агенты покупают единый пакет услуг, в который входит и страховка.

Конкретные условия договора и сумма страхового покрытия по этому виду страхования оговариваются индивидуально, по­скольку зависят от многих факторов (от страны, с которой рабо­тает фирма, объемов продаж и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности служит еще одним свидетельством надежности турфирмы.

Рекомендации по страхованию.

Многие, получив от туристской фирмы заполненный бланк страхового полиса, чувствуют себя спокойно: если что случится, они — в полной безопасности. Увы, это да­леко не так.

Во-первых, отнюдь не всегда в случае болезни вам бу­дут оказаны все те услуги, о которых шла речь при оформ­лении страховки.

А во-вторых, большинство наших граждан совершенно не представляют, как вести себя за границей в случае бо­лезни: куда бежать, кому звонить, что предпринимать.

ПРАВИЛО 1: УЗНАЙТЕ ЗАРАНЕЕ И НАВЕРНЯКА, НА ЧТО ВЫ МОЖЕТЕ РАССЧИТЫВАТЬ.

На какой объем медицинских услуг вы вправе рассчи­тывать, надо выяснить еще до отъезда. Как правило, стра­ховка входит в пакет услуг, которые предлагает туристи­ческая фирма, беря за это дополнительную плату. В каль­куляции тура медицинская страховка занимает в среднем от 2 до 6 процентов. Так, если за недельную поездку в Еги­пет с вас берут 700 долл., на страховку идет примерно 10—15 долл., а отдавая 2000 долл. за тур в США, знайте, что 40 долл. вы платите «на всякий пожарный». При этом следует учесть, что типовая медицинская страховка пре­дусматривает лишь собственно медицинские услуги: ле­чение, уход, лекарства. Права на компенсацию морально­го ущерба сумма в 10—15 долл., которую вы внесли при оформлении, естественно, не дает.

Другое дело, если вы оговорили этот вопрос специально и заплатили 30—40 долл., а то и гораздо больше — тогда в случае если, например, вас сбил мотоциклист, можно быть уверенным не только в госпитализации, но и в воз­мещении ущерба в размере от 5000 до 100 000 долл. за ис­порченный отдых.

ПРАВИЛО 2: ВЫБИРАЙТЕ ЛУЧШЕЕ.

Прежде чем отдать за медицинский полис пусть не­большие, но все-таки деньги (в среднем 5—7 долл. за не­дельный и 12—20 долл. за двухнедельный отдых), не ме­шает проверить, на какой срок оформляется страховка, а главное — через какую страховую компанию.

Названия крупнейших российских фирм, имеющих се­рьезных партнеров за рубежом и достойно зарекомендо­вавших себя в сфере страхового бизнеса, секретом не яв­ляются.

Из западных компаний, оформляющих страховки российским гражданам при отъезде за рубеж, наиболее известен партнер российских компаний «РОСНО» и «МЕСКО» — страховая компания 808, которая имеет са­мую разветвленную сеть сигнальных центров по всему миру.

Минимальный набор медицинских услуг, предоставля­емый полисом, должен оказываться на общую сумму 3000—5000 долл. Средний — 7500—10 000 долл. Ну, а максимального, понятно, быть не может — тут предела нет. Если вы едете по частному приглашению, возможны два варианта. Первый: о страховке вы минимум за три дня, а лучше за две-три недели до отъезда заботитесь са­ми: то есть звоните в любую из приличных страховых компаний, идете туда и покупаете страховой полис.

Двухнедельный визит к друзьям в Швейцарию, с меди­цинской точки зрения, обойдется приблизительно в 12— 22 долл., трехмесячная стажировка во Франции — в 62— 125 долл., деловая поездка в Голландию или Люксембург на три дня — в 6—15 долл. Для участников международ­ных конференций, симпозиумов и съездов медицинская страховка оформляется через те же страховые компании, но по групповым тарифам, которые несколько ниже, чем индивидуальные.

Однако чаще срабатывает второй вариант: приглашаю­щие лица или организации берут заботу о страховании приглашенного на себя, так как без этого посольства мно­гих стран могут отказать в визе, даже если у вас на руках правильно оформленное приглашение.

ПРАВИЛО 3: НЕ ЭКОНОМЬТЕ.

Необходимо знать точную сумму страхового покры­тия. Это важно для примерной оценки: а хватит ли вам этих денег, если, несмотря на все предосторожности, вы все-таки заболели. К примеру, собираясь в Европу, можно считать достаточным покрытие примерно в 7500— 10 000 долл. — этого хватит, даже если вы, не дай бог, попадете в аварию и понадобится серьезная операция. А вот в США и Канаде цены на медицинские услуги го­раздо выше. Поэтому при поездке за океан не следует со­глашаться на размер минимального покрытия ниже 30 000 долл., а среднего — 100 000 долл., чего, впрочем, может все равно не хватить, если вам потребуется серьез­ное хирургическое вмешательство.

Отдельной строкой в условия страхования, указанные в полисе, должен входить пункт о медицинской транс­портировке: вдруг состояние вашего здоровья не позво­лит вам вернуться домой, что называется, на своих но­гах? Перевозка больного — услуга обычно весьма доро­гая, поэтому если вам хочется, чтобы в случае несчастья или внезапной тяжелой болезни вас доставили домой или до места лечения на специальном транспорте в сопровож­дении врача и среднего медицинского персонала, просле­дите, чтобы сумма в графе «медицинская эвакуация» превышала сумму покрытия собственно медицинских расходов примерно в два раза, а лучше — была бы неогра­ниченной.

Так, если общее страховое покрытие расходов на мед­помощь при оформлении поездки в ОАЭ или Кипр состав­ляет в среднем 10 000 долл., то на перевозку должны быть предусмотрены расходы в пределах 15 000—20 000 долл.

Экономить на медицинской эвакуации, надеясь на уда­чу: «Да ничего со мной не случится, а случится — сам до­берусь» — особого смысла не имеет, так как полис с меди­цинскими перевозками дороже обычного (который рас­считан только на медпомощь) всего на 10—20 долл.

ПРАВИЛО 4: «В СЛУЧАЕ МОЕЙ СМЕРТИ...»

Проверьте срок действия вашей страховки. Некоторые турагентства, стремясь привлечь клиентов низкими ценами, экономят на страховке и урезают не только набор ме­дицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день при­езда. Допустим, поднимаясь по трапу самолета еще в Москве, вы упали, переломали себе ноги-руки и поэтому расхотели ехать в путешествие. Если страховка «сокра­щенная» и на день отъезда не распространяется, никто ничего вам компенсировать или как-то иначе помогать не будет. То же и с возвращением домой: в момент наступле­ния страхового случая — на том же трапе самолета или, предположим, в случае отравления в аэропорту ваша страховка уже недействительна.

И самое печальное. Когда человек едет отдыхать, о пло­хом (как и о самом плохом) он обычно старается не ду­мать, но случаи гибели и смерти наших туристов за рубе­жом хотя и не афишируются, но имеют место. Так что, как это ни печально, но, оформляя страховку, нелишне поинтересоваться, предусматривает ли она компенсацию расходов на, так сказать, репатриацию — доставку тела из той или иной страны домой и на само погребение.

Если нет, то ваши близкие, кроме всех прочих эмоций, неизбежных в ситуации, когда человек поехал отдыхать, а возвращается на кладбище, могут быть травмированы и теми счетами, которые придут из зарубежных похорон­ных бюро, где тело готовили к отправке, и грузовых отде­лов авиакомпании.

ПРАВИЛО 5: ЛУЧШЕ ОТКАЗАТЬСЯ.

Если страховой полис, который предлагает турагентст­во, кажется вам ненадежным, попросите менеджера оформить новый план страхования, пусть даже он будет на несколько десятков долларов дороже. А если фирма от­неслась к этому предложению без энтузиазма, подумайте, стоит ли вам иметь дело именно с ней.

ПРАВИЛО 6: ПОЛИС ВСЕГДА ДОЛЖЕН БЫТЬ В КАРМАНЕ.

Предположим, с вами все же что-то случилось. Теперь главное не рассуждать — это надо было делать раньше, а действовать быстро и решительно.

Медицинский полис всегда должен быть с вами — на пляже, в магазине, в баре, в гостях — не говоря уж о даль­них экскурсиях и поездках в другие города.

На улице (на пляже, в ресторане, в музее) надо немед­ленно вызывать «скорую помощь». О том, как туда зво­нить, можно узнать у любого местного жителя. Вас соеди­нят бесплатно, но, вполне возможно, телефонная барыш­ня-диспетчер владеет только своим родным языком, а ведь надо объяснить не только, что случилось, но и куда ехать, — так что лучше попросить, хотя бы жестами, что­бы номер «скорой» набрал кто-нибудь из местных.

Приехав, карета «скорой помощи» вам таковую и ока­жет. Помощь эта может быть как бесплатной, если в дан­ной стране (как, например, в Великобритании) есть соот­ветствующий закон, или платной (в пределах 60— 200 долл. в зависимости от тяжести вашего случая) — ес­ли такого закона нет. В последнем случае вам, например, делают укол, берут за него деньги и выдают счет, который по приезде домой, в Россию, вы предъявите в вашей стра­ховой компании — и она вернет вам потраченное.

Если несчастье произошло в гостинице, сразу же обра­титесь к портье или к администратору. В крупных отелях иногда бывает свой врач, который либо сидит в собствен­ном кабинете в районе «ресепшн», где в свободное от па­циентов-постояльцев время занимается обычной частной практикой, либо легко доступен по телефону — и через несколько минут с готовностью приедет посмотреть боль­ного. Если своего врача в отеле нет, требуйте, чтобы вам вызвали «скорую помощь» — врач должен прийти прямо в номер.Отказ кого-нибудь из служащих выполнить эту прось­бу можно расценивать как отказ в услуге, за которую вы уже уплатили. В этом случае звоните в «скорую» сами или просите об этом того, кто оказался рядом.

ПРАВИЛО 7: КУДА ЗВОНИТЬ?

На обороте вашего страхового полиса или страховой карточки мелким шрифтом набраны несколько телефо­нов. Это номера сигнальных центров Службы помощи ва­шей страховой компании, в которые можно обращаться в любое время суток.

У крупных страховых компаний сигнальные центры разбросаны по всему миру, так что проинформировать можно ближайший (заболев в Италии, звоните в Женеву, в Испании — в Мадрид, в Германии — в Нюрнберг, в Таи­ланде и на Мальдивах — в Сингапур). Однако там вам от­ветят, естественно, по-английски, так что при наличии проблем с этим языком лучше связываться непосредст­венно с Москвой.

Звонок в сигнальный центр оплачивается страховщи­ком (вы звоните в кредит, а оплачивать счет будет страхо­вая компания), но к разговору следует подготовиться. Не надо заикаться и мычать, перемежая жалобы криками о помощи. Четко сообщите свое имя, откуда вы звоните, сроки страхования, что случилось, какая помощь, по ва­шему мнению, требуется, а также номер телефона, по ко­торому вам можно перезвонить. Самое же главное — но­мер страхового полиса. Если страховка у вас не индивиду­альная, а групповая, сообщите, на чье имя она выписана.

ПРАВИЛО 8: НЕ СУЕТИТЕСЬ.

Повод для звонка к страховщику с просьбой покрыть расходы на медицинскую помощь должен быть достаточ­но серьезным. Если у вас обычная простуда, с которой можно справиться с помощью захваченного из России ас­пирина, то нет смысла куда-либо звонить.

Вы можете обратиться к врачу и для банальной ликви­дации синдрома похмелья, но страховщик вправе ре­шить, что страхового случая нет — и вам ничего не вы­платят. Но если дело принимает более серьезный оборот и выходит за рамки единичного обращения к врачу (на­пример, вы не просто перегрелись на солнце, а вас постиг инсульт или инфаркт миокарда), всю ответственность за организацию необходимого лечения берет на себя компа­ния-страховщик. Именно она будет вести переговоры с местными врачами, с руководством медицинского уч­реждения, где вы окажетесь, а также с авиакомпаниями и всеми другими учреждениями, где вам должны по­мочь.

ПРАВИЛО 9: РАY АND СLAIM

Во время первого телефонного разговора со страховщи­ком также надо точно определить, каким именно образом будут оплачиваться все медицинские услуги. Обычно па­циент, если он в сознании и в состоянии, в том числе, и с сугубо денежной точки зрения, сначала за все платит сам, а если у него таких денег нет, первоначально расходы должна брать на себя турфирма в лице руководителя группы. Как уже говорилось, лечение может быть доста­точно дорогим — перелом руки или ноги может обойтись пострадавшему от 1 000 долл. на Кипре до 15 000 долл. в США, инфаркт или инсульт — от 3000—5000 долл. в Тур­ции до 100 000 долл. и более в США, обострение хрониче­ских заболеваний вроде язвы или мочекаменной болез­ни — от 1000—2000 долл. в Испании до 20 000 долл. в США. Понятно, что далеко не у всех путешественни­ков — и не у всех руководителей тургрупп — есть с собой такие деньги. И если их нет — сразу говорите об этом страховой компании. Она срочно свяжется с той клини­кой, где вам готовы помочь в кредит, пока не дойдут тут же Что касается «своих средств», то целесообразно, уез­жая за границу, брать с собой целевым назначением 200—300 долл. «медицинских» на каждого взрослого и около 400 долл. на каждого ребенка — для оплаты мел­ких медицинских расходов, которые страховщик вернет вам по возвращении домой.

При необходимости более дорогой медпомощи — стра­ховая компания переведет нужные суммы напрямую вра­чу или в медучреждение.

Все счета и квитанции надо собирать листочек к лис­точку и везти с собой домой. В Москве, Петербурге, Ир­кутске или в любом другом месте, где вы оформляли стра­ховку, после проверки счетов из лечебного учреждения или от частного врача (с указанием уплаченной вами сум­мы, вашего имени, диагноза и реквизитов врача) происхо­дит так называемая процедура рау аnd. сlaim: застрахо­ванному возвращают истраченную сумму. Так же, по сче­ту, покрываются транспортные расходы больного, допус­тим, на такси из гостиницы в госпиталь, а потом из госпи­таля в аэропорт.

ПРАВИЛО 10: СОВЕТУЙСЯ!

Даже если вы заболели, как вам кажется, весьма серь­езно, не улетайте домой, не согласовав отъезд или отлет с вашей страховой компанией. То, что вам показалось стра­ховым случаем, требующим немедленного возвращения на родину, страховщик может оценить совсем иначе. Вот, к примеру, желудочное кровотечение. Случай серьезный, но разумнее кровь останавливать на месте, так как в поле­те состояние больного может стать совсем плохим.

В принципе страховая компания готова и к этому то­же — и готова нести как расходы, так и ответственность, но всякая ответственность автоматически снимается, ес­ли вы проявили неуместную самодеятельность. Так что прежде чем бросаться с последними деньгами в аэропортза билетом, позвоните в свою страховую компанию — та­кое возвращение может быть одобрено и, соответственно, оплачено лишь в случае совпадения выводов местного врача (там, где вы заболели) и врача вашей страховой компании.

ПРАВИЛО 11: ХРОНИЧЕСКИХ БОЛЬНЫХ НЕ ЛЕЧАТ.

Обычная туристическая страховка не дает права ле­чить за границей ваши хронические заболевания, а рас­считана только на неотложные случаи. Потому она и сто­ит так дешево — всего несколько десятков долларов, что из тысяч клиентов, страхующихся в той или иной компа­нии, попадают под машину или сваливаются с приступом острой сердечной недостаточности, к счастью, единицы.

Исключение составляют ситуации, когда плохое само­чувствие является следствием обострения чего-нибудь хронического. К примеру, уезжали вы в ту же Хургаду в состоянии ремиссии, а при высокой температуре воздуха и высокой влажности расцвела пышным цветом ваша ста­рая ишемия. Не надо бодриться и перемогаться. Срочно звоните страховщику и спрашивайте, как быть. Такой звонок даст понять, что, хотя вы и «хроник», никого об­манывать не собираетесь, — и, стало быть, можете пре­тендовать на полную компенсацию лечения.

ПРАВИЛО 12: ИСКЛЮЧЕНИЯ.

Вежливым, но однозначным отказом в компенсации расходов ответят в большинстве компаний, если вы захо­тите под видом страховки потратить их деньги на следую­щие виды медицинских услуг.

1. Пластическая и косметическая хирургия, если толь­ко оперативное вмешательство не обусловлено травмой в результате несчастного случая.

2. Стоматологическое протезирование. Хотя некото­рые гуманные компании готовы компенсировать расходы на лечение острой зубной боли, но лишь в пределах 200 долл., но об установлении моста, скажем, в Германии за 3000 долл. нечего и думать.

3. Профилактические исследования, проведенные без показаний или по вашему желанию. Если вам захотелось посетить гинеколога во Франции (первичный прием обой­дется в сумму от 120 до 250 долл. — со всеми анализами и мазками, за аборт в случае необходимости придется от­дать от 600 до 3000 долл. — в зависимости от того, где вы решите его делать), то за это придется платить самому.

4. Лечение венерических заболеваний и СПИДа.

5. Расходы, понесенные в результате травм, заболева­ний и увечий, возникших в ходе службы в вооруженных силах любой страны или при совершении незаконных действий. Значит, не надо драться и грабить банки.

6. Расходы по лечению и уходу за больными со стороны родственников, даже если они врачи-профессионалы. Пусть ваш брат — ведущий кардиохирург Тель-Авива, но если он будет делать операцию вам или вашей жене, или ее маме — страховая компания оплачивать его услуги не будет.