2. Дебетовые схемы (некарточные платежные системы)

Некарточные платежные системы — это такие системы, в которых покупатель регистрируется, открывает счет, переводит на него деньги, а потом уже ими пользуется. Это надежнее, чем раскрывать параметры своей пластиковой карты при каждой покупке, как это делается при оплате пластиковыми картами.

В некарточных системах не только обеспечена более высокая, степень безопасности, но и возможно устанавливать меньшую плату за транзакции клиентов, чем в карточных системах — 2-4% от суммы платежа.

Неудобство в том, что покупатель, в отличие от карточной оплаты, прежде чем купить что-нибудь, должен зарегистрироваться, создать свой аккаунт (учетную запись) в системе, внести на него деньги — почти как в системах электронных денег.

3. Электронные деньги

Системы электронных денег относятся, по сути, тоже к дебетовым системам. Как и в дебетовых системах, покупатель должен сначала внести деньги в систему, а потом тратить их. В системах электронных денег внесение денег на некий транзитный счет в платежной системе заменяется приобретением реальной валюты, которую затем можно потратить при оплате товаров или услуг через Интернет. Приобретение электронных денег очень похоже на приобретение реальной бумажной валюты в обменном пункте и поэтому не является для пользователя чем-то новым или непривычным.

Цифровые наличные. Сейчас на смену карточкам идет технология электронных наличных. Несмотря на сложность используемых математических методов, сама идея очень проста. В таких системах создатели отказались от, самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязательства Интернет-банков, то есть, по сути дела, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических методов, такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это — почти полные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в Интернет-банке необходимую сумму в электронные купюры и поместить их в свой компьютер. Дальше эти купюры можно передавать по Интернету, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживать, дарить и так далее.

4. Смарт-карты

Вершиной технологической мысли в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Внешне смарт-карта — это самая обыкновенная пластиковая карта, но в отличие от нее маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт — не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты (так как в отличие от подобных систем на базе PC файлы-деньги не могут быть скопированы, пусть нечаянно, или стерты с диска). В связи с этим, стоимость транзакции стремится к нулю, появляется возможность заплатить один цент, не платя за перевод еще десять-двадцать %.