Лекция № 7 Моделирование потребительского поведения на финансовом рынке
Моделирование потребительского поведения на финансовом рынке обусловлено потребностью населения в получении максимума эффекта от использования своих денежных средств. Оно позволяет специалистам в области маркетинга предвидеть возможные действия потребителя и разрабатывать комплекс маркетинга для лучшего удовлетворения потребностей клиентов и обеспечения прибыли предприятия, действующего на финансовом рынке.
Модель поведения потребителей на финансовом рынке
Учет доходов и расходов ведется, как правило, на основе личных бюджетов. Это своего рода финансовые планы семей или отдельных лиц, где суммируются доходы и расходы за определенный период. Такие бюджеты могут быть дефицитными, избыточными или сбалансированными (доходы = расходам).
Выбор финансовых целей связан с предварительными решениями о крупных покупках (дом, туристическая поездка, начать свое дело).
Такие покупки трудно реализовать за счет только текущих доходов. Потребитель всегда ограничен в своих финансовых возможностях и покупка одной вещи может привести к отказу от приобретения другой. Необходимы сбережения или потребительский кредит.
Оценка предполагаемых доходов может быть осуществлена на основе всех возможных источников доходов. Основным является заработная плата от профессиональной деятельности. Источником служат и поступления от использования денежных доходов или накопленного материального богатства.
Планирование расходов представляет собой наиболее сложную часть потребительского поведения на финансовом рынке. Но именно она дает возможность маркетологам проявить максимум своих знаний и умений. Здесь можно выделить следующие действия потребителей: покупки, сбережения и кредит.
Решения о покупках– это выбор вариантов первоочередных и второстепенных покупок. В этом процессе потребитель сталкивается с понятием цена замены, т. е. количество товаров и услуг, от которых необходимо отказаться ради приобретения других, чтобы сбалансировать бюджет.
Сбережения– это один из важных способов использования доходов. Выбирая возможность вложения своих средств в сбережения, потребитель учитывает, прежде всего надежность сохранности денег, величину выплачиваемого процента, а также возможность быстро обратить свои сбережения в наличные деньги (сберегательные книжки, сертификаты, облигации и другие ценные бумаги).
Страхованиепозволяет потребителю делить риски финансовых потерь с другими людьми. Оно представляет собой сбережения на случай непредвиденных расходов.
Потребительский кредитобеспечивает получение наличных денег, товаров и услуг в настоящий момент, а платеж за них производится в какой-то период времени, т. е. кредит позволяет воспользоваться покупкой до ее полной оплаты.
Изучение поведения потребителей на финансовом рынке следует проводить с учетом проблем, которые вкладчик решает на финансовом рынке:
что важнее: сберечь деньги или увеличить, поднять допустимую степень риска (высокий процент или низкий %);
на какой срок вы готовы вложить деньги (в нормальной экономике, чем больше срок, тем выше доходность):
а) банковский вклад – срок вложения устанавливается заранее;
б) вексель – срок по предъявлению;
в) акция – срок не устанавливается, нужно искать того, кто у вас ее купил;
а если вы захотите забрать деньги досрочно?
как много сил и времени вы готовы потратить, чтобы осуществить намеченные вложения.
В период переходной экономики наши вкладчики неоднократно были обмануты, и вернуть их доверие достаточно сложно, поэтому фирмы, работающие на финансовом рынке должны убедить своих клиентов с помощью различных видов гарантий.