2.Межбанковские расчеты.

В соответствии со статьями 25,32 БК РБ одной из важнейших целей деятельности НБ РБ является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Межбанковские расчеты являются одним из важнейших элементов платежной системы государства.

В большинстве случаях клиенты банков имеют счета в разных банках и следовательно расчеты клиентов не могут быть завершены в пределах одного банка. Исключение — расчеты между клиентами, которые имеют счета в одном банке.

В РБ межбанковские расчеты могут осуществляться:

- в централизованном и

- в децентрализованном виде.

Банковским законодательством РБ предусмотрены сферы использования данных видов.

Централизованный способ МБР предполагает их проведение через коррсчета коммерческих банков, открытых в НБ РБ для осуществления внутриреспубликанских расчетов в белорусских рублях (возможно открытие счетов в НБ РБ для внутриреспубликанских расчетов в иностранной валюте).

Децентрализованный способ предполагает установление прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками с открытием прямых корсчетов для расчетов, связанных с внешнеэкономической деятельностью и движением валютных средств.

В международной практике МБР применяются 2 способа расчетов через центральные корсчета:

- Обычный режим, т.е. проведение всех операций в полной сумме в пределах кредитового остатка (положительного) на счете;

- Клиринговый режим предусматривает взаимозачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на счете только сальдо.

Современная система централизованных межбанковских расчетов РБ в национальной денежной единице осуществляется через АВТОМАТИЗИРОВАННУЮ СИСТЕМУ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ НБ РБ (АС МБР)

Непременным условием осуществления расчетов через АС МБР является установление корротношений с НБ РБ и открытие корреспондентского счета в НБ РБ.

Участники АС МБР:

- НБ РБ

- Коммерческие банки-резиденты

- НКФО.

Списание средств с корсчета банка может осуществляться только по распоряжению владельца счета и с его согласия. Овердрафт по корсчетам открытым в НБ РБ не предусматривается и списание средств осуществляется только в пределах остатков имеющихся средств.

В РБ в настоящее время межбанковские расчеты осуществляются в системе BISS, которая является основной составляющей АС МБР НБ РБ.

Система BISS — это система МБР, которая функционирует в режиме реального времени, на валовой основе, предполагает расчеты исключительно в электронном виде, в которой с 5 января 2009г. осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам банков и их клиентов, а также расчеты по результатам клиринга (на чистой основе):

1. По сделкам купли-продажи ЦБ.

2. Финансовых инструментов срочных сделок

3. По операциям с использованием БПК

Расчеты на валовой основе — это вид расчетов при котором каждый платеж обрабатывается в полной сумме индивидуально. Расчленение платежных сообщений на мелкие части и суммы не допускается.

Под «чистой основой» понимается накопление взаимных требований и обязательств по каждому участнику с последующим вычислением чистых дебетовых и кредитовых позиций. Чистая кредитовая позиция — это положительная разница между поступлениями и платежами участника расчетов.

Чистая дебетовая позиция — превышение платежей над поступлениями и имеет отрицательное значение.

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр НБ РБ.

Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения МБР, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.

Участники системы BISS:

- прямые (НБ РБ, банки РБ и банки-нерезиденты).

- косвенные (филиалы и отделения банков РБ)

- особые (банки РБ, находящиеся в стадии ликвидации).

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой электронных платежных документов и электронных сообщений (график системы ISS ).

С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного дня установлена с 9.00 до 17.30 часов. Продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 9.00 до 16.30 часов.

В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Последовательность работы Системы BISS

1. Банк-отправитель на основании оформленных (в соответствии с законодательством РБ документов) платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документ, присваивая им статус «Срочный», «Несрочный» для направления их в систему BISS.

2. Передача электронных платежных документов в АС МБР производится банками и НБ РБ равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей.

3. Срочные ЭПД в случае недостаточности или отсутствия средств на корсчете банка-отправителя помещаются в очередь ожидания средств.

4. Очередь ожидания средств по срочным ЭПД формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов.

5. С целью снижения риска ликвидности и кредитного риска банков межбанковские расчеты по несрочным ЭПД осуществляются с применением на постоянной основе многостороннего взаимозачета и использования денежных средств, зарезервированных на корсчете банка для осуществления расчетов по несрочным ЭПД в системе BISS.

6. В случае недостаточности суммы резерва и отсутствии встречных ЭПД несрочные ЭПД помещаются в очередь ожидания для обработки их в следующем сеансе взаимозачета.

7. Обработка несрочных ЭПД из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

8. В системе BISS допускается перевод несрочных ЭПД в срочные и наоборот посредством направления в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

9. После списания денежных средств с корсчета (межфилиального счета) банка-отправителя и зачисления их на корсчет (межфилиальный счет) банка получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не полежит.

При расчетах по системе BISS:

- признание платежа окончательным является только после отражения операции по корсчетам банков-участников расчетов:

- неисполненные к завершению рабочего дня расчетных документов означает их аннулирование.

Банк-получатель денежных средств обязан приозводить их зачисление на счет клиента в возможно минимальные интерваля времен после поступления из системы BISS дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью НБ РБ ЭПД банков-отправителей.