Билет № 13

1. Правовое положение структурных подразделений кредитной организации.

2. Понятие и содержание кредитной истории. Порядок получения кредитного отчета

Банки могут формировать обособленные структурные подразделения. Рассмотрим их.

Филиалом банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее от его имени банковские операции или их часть, предусмотренные выданной банку лицензией Банка России.

Представительством байка является обособленное подразделение банка, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы банка и осуществляет их защиту. Представительство банка не имеет права осуществлять банковские операции.

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами, они наделяются имуществом юридического лица, создавшего их, и действуют на основании утвержденных положений. При этом как представительства, так и филиалы должны быть указаны в уставе банка.

Руководители представительств и филиалов назначаются руководителем создавшего их банка и действуют на основании выданной им доверенности.

Банки открывают филиалы и представительства в уведомительном порядке.

Филиал банка вправе начать осуществление банковских операций после согласования с Банком России кандидатур на должности руководителя данного филиала, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера с даты внесения записи о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ему порядкового номера. 53

Представительство кредитной организации создается по решению органа управления банка, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, в целях представления и защиты ее интересов на определенной территории, о чем в течение пяти рабочих дней уведомляется Банк России.

Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у нее запрета на открытие филиалов может также открывать внутренние структурные подразделения вне места нахождения головной организации и филиала. Поскольку внутренние структурные подразделения не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций, все проводимые ими операции отражаются в ежедневном балансе кредитной организации (филиала).

К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла и обменные пункты

Дополнительный офис может осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). При лом дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала). Кредитно-кассовый офис вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Операционная касса вне кассового узла имеет право осуществлять только кассовое обслуживание населения: прием и выдачу вкладов, продажу и покупку ценных бумаг, прием коммунальных и других платежей от физических лиц.

Обменный пункт осуществляет операции с наличной иностранной валютой и чеками.

Кредитно-кассовый офис, операционная касса вне кассового узла, обменный пункт могут располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

На каждого обратившегося в банк потребителя, при оформлении кредита (если дается согласие) заводится кредитная история, в которой будут собраны все сведения о заемщике и о его займе, здесь же указываются обязательства, которые заемщик принял на себя по условиям договора. Данная информация содержится и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Бюро вносятся в Государственный реестр, и деятельность их контролируется.

Если у владельца кредитной истории возникла потребность получить ее, то он должен обратиться в Центральный каталог кредитных историй, послать туда запрос, чтобы узнать адрес бюро, где хранится его история. Далее, обратившись в конкретное бюро, владелец получает кредитный отчет, в котором содержится вся информация о кредитной истории. Подобная услуга предоставляется владельцу один раз в год бесплатно, но если в течение года потребность возникает повторно, то она оказывается клиенту уже платно.

Что собой представляет Кредитный отчет – это подробная информация, которую условно можно разделить на разделы:

вступительный раздел содержит всю информацию о заемщике как о гражданском лице, его полные паспортные данные;

основной раздел содержит информацию о клиенте, как о заемщике, о его займах, включая такие подробности, как сумма займа, сроки уплаты процентов и фактическое исполнение взятых на себя обязательств;

заключительный раздел называют еще закрытым, так как информация, содержащаяся в нем о кредиторах и о пользователях кредитной истории, не предоставляется никому, кроме владельца.

Итак, подытожим сказанное:

Кредитная история – это источник информации о заемщике, займе (и о фактическом его состоянии на запрашиваемый момент), о кредиторах;

Кредитный отчет – это документ об источнике информации, который выдается на руки заемщику.

Иной раз от заемщиков можно услышать такой вопрос:

Влияет ли кредитная история на получение последующих кредитов?

Да, влияет, и не только на получение последующих кредитов. При оформлении договора на первый кредит, банк, просит у клиента согласие на передачу данных об этом кредите в бюро кредитных историй, клиент дает согласие. Узнав, что банк будет передавать в бюро сведения о регулярности его выплат, клиенту может это не понравится, и он отказывается от своего первоначального согласия. Банк не вправе передавать эти данные без согласия клиента, но он считает правым отказать потребителю в займе.

При оформлении договора, банки просят у клиента разрешение на получение и ознакомление с информацией по его кредитной истории, так как кредитор должен удостовериться, что у этого заемщика нет задолженностей по каким-то кредитам, и его платежеспособность не вызывает подозрения. В случае отказа предоставления такой информации, клиент также может лишиться возможности получения кредита.

Как видим, кредитная история влияет на возможность получения кредита. Заемщику с хорошей кредитной историей, кредиторы всегда пойдут навстречу, ведь кредит – это взаимовыгодная сделка.

Кредитной историей сегодня обладает каждый человек, когда-либо оформлявший в банк кредит либо кредитную карту. Кредитная история является своеобразной характеристикой гражданина как заемщика, именно здесь сосредоточена вся информация об имевшихся, погашенных и действующих кредитах. Также в БКИ хранится информация о том, как именно обслуживался кредит заемщиком, имелись ли просрочки по платежам, как регулярно вносились платежи по кредитам, срок и сумма кредитования, досрочное погашение займа. Эксперты утверждают, что для получения кредита в банке мало соответствовать банковским требованиям, необходимо также обладать положительной кредитной историей, так как она является неким гарантом того, что заемные средства будут возвращены в банк. Для того, чтобы знать, какой характере у кредитной истории, заемщик непременно должен заранее поинтересоваться об этом в БКИ, в котором храниться именно его кредитная история. Дело в том, что разные банки сотрудничают с определенным БКИ, куда и направляется вся информация о заемщике. Если кредитование происходило в нескольких банках, то проверить следует кредитные истории из тех БКИ, куда направлялись сведения от данных кредиторов.

Итак, зная характер кредитной истории, можно что-то исправить, изменить ход событий и немного повлиять на решение банка о предоставлении кредитных средств. Делая запрос в БКИ, заемщик получает кредитный отчет. Его нельзя путать с кредитной историей. В кредитном отчете содержатся сведения о юридическом или физическом лице, а также обо всех кредитных операциях, в которых это лицо участвовало. Кроме того, в кредитном отчете будет присутствовать сведения о требованиях, предъявляемых банком к самому заемщику, а также к документам.

Кредитный отчет может содержать информацию о положительной или об отрицательной кредитной истории. Положительная история является пропускным билетом в банк для оформления кредита, так как свидетельствует о добросовестности заемщика и о его безукоризненности именно в качестве заемщика. Она помогает заемщику получить выгодные условия кредитования, низкая процентная ставка и прочие условия, предлагаемые лишь тем клиентам, которыми банк дорожит.

Кредитный отчет состоит из следующих обязательных частей:

- титульная часть – содержит идентифицирующие заемщика сведения;

- основная часть – описывает обязательства, которые заемщик должен был выполнять по предыдущим кредитным договорам;

- закрытая часть – здесь хранятся сведения о том источнике, который участвовал в формировании кредитной истории: МВД, ГИБДД, Федеральной Налоговой Инспекции, ФСБ, Пенсионного Фонда РФ, заключение Службы Безопасности банковского учреждения;

- оценка, данная заемщику – также составляется из заключения Службы Безопасности, а также баз данных МВД, Федеральной Налоговой Инспекции, ГИБДД, ФСБ, Пенсионного Фонда РФ;

- проверка документов на предмет соответствия нормативным требованиям банковского учреждения.