8. Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности.

В банковском законодательстве используются термины "нарушения" и "санкции" и не используется термин "ответственность" применительно к пруденциальному регулированию и пруденциальному надзору.

Термины "санкция" и "ответственность" имеют много общего, но есть и различия.

Понятие санкции. В теории права санкцией считается часть юридической нормы, в которой предусматриваются неблагоприятные последствия для лица на тот случай, если оно нарушит норму права.

Есть два вида таких неблагоприятных последствия для тех, кто нарушает нормы права:

• меры ответственности,

• меры защиты.

Санкция предусматривает юридические средства, кот. используются субъектами правоотношений для защиты нарушаемого или уже нарушенного права.

Это понятие санкции вполне применимо и в БП, с той лишь разницей, что санкции БП в отличие от административного или уголовного права принцип вины здесь, по общему правилу, не учитывают. Для вкладчиков банка и других банковских клиентов совершенно безразлично по чьей вине кредитная организация перестала осуществлять банковские операции. Точно также и Банк России, должен не мешкая отозвать банковскую лицензию, в случае, когда, скажем, обнаружилась реальная угроза для кредиторов кредитной организации. И делает это он, для того чтобы предотвратить более существенный вред для интересов кредиторов. Поэтому в БП применяются санкции, кот. предусматривают меры защиты. В отличие от ответственности, основанием которой является состав правонарушения и в частности, - вина, меры защиты применяются при отсутствии вины, То есть не за правонарушение, а за нарушение.

Ответственность - это применение определенных санкций к конкретному лицу, которое уже нарушило норму права. Основанием ответственности всегда является состав правонарушения, то есть совокупность признаков конкретного правонарушения, предусмотренного правовой нормой. Один из этих признаков - виновность конкретного лица, то есть совершение правонарушения умышленно либо по неосторожности. Одним из атрибутов ответственности - осуждение действия лица от имени государства. А для того чтобы этот атрибут реализовался, необходим элемент вины в действиях лица.

Но ответственность - это только одна разновидность санкций. В БП применяются главным образом меры защиты.

Меры защиты. Это санкции, кот. предусматривают не ответственность, а меры защиты.

Санкции могут предусматривать меры защиты права от нарушений, кот. не относятся к разряду ответственности. Как раз именно такие санкции характерны для БП. Они применяются независимо от вины и носят предупредительный характер. Например, отзыв банковской лицензии не может рассматриваться как ответственность кредитной организации. Кредитная организация привлекает и размещает чужые денежные средства. Поэтому если бы отзыв банковской лицензии рассматривался как ответственность, то тогда получалось бы, что эту ответственность, как неблагоприятные последствия вместе с кредитными организациями разделяли бы и ее клиенты, что противоречило бы здравому смыслу.

Согласно ст. 74 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", Банком России могут быть применены различные меры воздействия к кредитной организации. В частности это может быть штраф. Но даже штраф - это мера защиты, а не ответственность. Ведь кредитная организация работает главным образом не со своими, а с чужими денежными средствами. И когда она платит штраф, то она платит его за счет той денежной массы, которой на данный момент располагает. И нет никакой возможности определить, что это ее собственные деньги, а не деньги вкладчиков.

Специфика санкций БП состоит в том, что они применяются к юридическому лицу, нарушившему правовую норму, но при этом виновность не учитывается:

• во-первых, для целей надзора (предотвращение угроз неликвидности, неплатежеспособности, предотвращение системных рисков и т.п.) вопрос о виновности не имеет никакого значения;

• во-вторых, нарушение БП не является правонарушением, посягающим на правопорядок, установленный государственной властью. Это нарушение является нарушением тех норм, кот. действуют в самой банковской системе, то есть нарушением корпоративных норм, установленных денежной властью.

Эти корпоративные нормы, а значит, и их санкции распространяются только на тех, кто включается в систему денежной власти. Они имеют юридическую форму, но закрепляют правила, по которым функционирует банковская система как таковая.

Санкции применяются к кредитным организациям Банком России в результате банковского надзора. А банковский надзор подчинен целям банковского регулирования. Поэтому цель банковского регулирования и банковского надзора состоит в том, чтобы привести банковскую деятельность конкретной кредитной организации в такое состояние, которое соответствует общим условиям нормального функционирования всей банковской системы в целом.

Что касается санкций БП, то они предусмотрены в банковских законах. В ФЗ "О банках и банковской деятельности" (статья 11, 16, 20) и в ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (статья 74) предусмотрены санкции БП. В ч. 9-10 статьи 11 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривается следующее.

"Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных ФЗ.

Банк России отказывает в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации, если ранее судом была установлена вина лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, в причинении убытков какой-либо кредитной организации при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, единоличного исполнительного органа, его заместителя и (или) члена коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции)".

Как мы видим, в 10 части статьи 11 ФЗ "О банках и банковской деятельности" упоминается термин "вина". Однако он не имеет отношения к самому БП. Основание отказа - наличие соответствующего судебного решения имеющего отношение к гражданскому праву.

Так, в ч. 1 ст. 74 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" говорится, что "для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим ФЗ санкции по отношению к нарушителям".

Если предписания Банка России об устранении нарушений не выполняются в установленный им срок (в соответствии со ст. 75 того же ФЗ) или если эти нарушения либо совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), то Банк России вправе:

• взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

• потребовать от кредитной организации: а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов; б) замены руководителей кредитной организации; в) реорганизации кредитной организации;

• изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шеста месяцев;

• ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

• назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев.

Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций предусмотрены ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в которой сказано, что Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3) установления фактов недостоверности отчетных данных, задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

5) неисполнения требований ФЗ, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)";

6) неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных ФЗ;

7) неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.

Внимательный анализ тех мер, кот. могут быть применены Банком России к кредитным организациям, убеждает в том, что все они имеют предупредительный характер.