1. Рынок пластиковых карт. Основные понятия и история развития.

1.1. Историяпоявленияпластиковыхкарт

История кредитных карт как эффективного платежного инструмента начинается в США. Еще в 1914 году нефтяная компания Mobil Oil начала выпускать первые кредитные карты, которые использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Это были картонные карты, данные на которых были написаны либо выдавлены.

Начиная с 1928 года, кредитные карты приобрели привычный для нас вид: компания Farrington Manufacturing начала выпускать их в виде прямоугольных металлических пластинок размером 1,25x2,5 дюйма. При этом данные на карту наносились с помощью специального устройства (импринтер) методом эмбоссирования [15].

В 1949 году Diners Club выпустила первую универсальную карту, позволявшую делать покупки в торговых точках по всей стране, а в 1951 году компания выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Карты международных систем появились в СССР только в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась American Express, в 1975 году - Visa(тогда еще BankAmericard ) и Eurocard, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

С конца 1988 года “Visa” начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек “Visa” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Visa” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. В настоящее время более 300 российский банк является членом “Визы”.

В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России.

За несколько десятков лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек перешло рубеж 100 миллионов, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и функционируют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.

1.2. Виды пластиковых карт

Классификация банковских пластиковых карт может быть произведена по множеству признаков [12]. Но основными являются функциональные.

Кредитные карты. Они используются для покупок с открытием кредитной линии в банке. Исходя из платежеспособности клиента, устанавливается определенный лимит. В пределах установленного срока кредит должен быть погашен. В свою очередь, кредитки подразделяются на корпоративные пластиковые карты, семейные и индивидуальные.

Корпоративные оформляются на сотрудника компании, и он распоряжается счетом, который может быть безлимитным либо в пределах установленной суммы. Ответственность по такой банковской кредитной карте несет организация.

Семейные выдаются всем членам семьи лица, заключающего контракт, он же и несет по ним ответственность.

Индивидуальные карты выдаются физическим лицам и могут быть золотыми, серебряными или стандартными. Золотые выдаются клиентам, имеющим высокую платежеспособность, и предоставляют ряд дополнительных льгот.

Дебетовые. Или расчетные. Они привязаны к банковскому счету владельца карты. Израсходована может быть только та сумма, которая находится на счету.

Виртуальные. Это разновидность дебетовых карт, которая принимается к оплате только в сети Интернет.

Международные. Применяются в международной системе платежей. Наиболее распространены Visa и Mastercard.

Предоплаченные. В последнее время получают все большее распространение. Такая карта не является именной и выпускается без привязки к какому-либо счету. Чаще всего они используются в качестве подарочных, выпускаются различных номиналов и потратить можно только эту сумму.

Классификация банковских пластиковых карт производится также в зависимости от технологических особенностей: со встроенной микросхемой либо с магнитной полосой.

Пластиковые карты со встроенной микросхемой (смарт-карты) хранят в себе всю информацию, которая обновляется во время сделки. Разрешение на платеж дает не компьютер банка, а сама карта. Такие карты более надежны и благодаря уникальному внутреннему коду копирование данных с них невозможно.

Банковские карты с магнитной полосой позволяют записывать данные, идентифицирующие личность владельца. Считывающее устройство по коммуникационным сетям передает индивидуальные данные для получения разрешения на сделку. Для их использования необходима защищенная, надежная и недорогая связь, что зачастую бывает проблемой.