2.4. Кредитные операции пао Банка «фк Открытие».

Кредитование корпоративных клиентов различных форм собственности осуществляется в Банке на основе внутренних нормативных документов: «Кредитной политики малого бизнеса» и «Кредитной политики корпоративного бизнеса». Согласно последней, под кредитной сделкой понимается сделка, связанная:

• с предоставлением (размещением) Банком денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности, в том числе инвестиционное долговое финансирование и предоставление кредитов на формирование покрытия по аккредитивам;

• с осуществление иных сделок, несущих кредитный риск, в частности: приобретение денежных прав (требований) по кредитным сделкам третьих лиц; финансирование под уступку денежных требований (факторинг); выдача Банком банковских гарантий; предоставление Банком поручительства (в том числе аваль); учет векселей; открытие аккредитива.

Кредитные средства могут быть предоставлены в следующих формах:

• кредит (единовременное перечисление денежных средств);

• кредитная линия с лимитом выдачи;

• кредитная линия с лимитом задолженности;

• овердрафт;

• документарные операции (в том числе банковские гарантии);

• лизинг;

• финансирование под уступку денежных требований (факторинг).

Основными этапами кредитного процесса в ПАО Банк «ФК Открытие» являются:

1. привлечение потенциального заемщика – проведение первичных переговоров, выявление потребностей Клиента в кредитовании, оценка соответствия возможностей Банка потребностям Клиента, первичный запрос информации у потенциального Заемщика (пакет документов);

2. разработка Кредитной сделки – проведение предварительного анализа потенциального Заемщика на предмет наличия ограничений (первичных стоп-факторов) и соответствия условиям Кредитного продукта (если применимо), оценка возможности дальнейшего сотрудничества Банка с Клиентом в области кредитования с учетом принципов Кредитной политики, проведение детального кредитного анализа Клиента всеми подразделениями Банка, задействованными в кредитном процессе, формирование мотивированного вывода о целесообразности заключения Кредитной сделки с Клиентом и вынесения вопроса о его финансировании на рассмотрение Уполномоченному органу Банка;

3. принятие кредитного решения – рассмотрение и принятие соответствующим Уполномоченным органом Банка Кредитного решения в отношении Клиента;

4. реализация принятого Кредитного решения – оформление необходимой кредитно-обеспечительной документации, исходя из условий заключаемой Кредитной сделки, заключение Кредитной сделки с Клиентом, открытие счетов, формирование соответствующих бухгалтерских проводок и осуществление прочих процедур, необходимых для реализации Кредитного решения;

5. мониторинг Кредитной сделки – мониторинг Кредитной сделки осуществляется на постоянной основе с момента ее заключения до полного исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком с целью оперативного выявления и устранения возможных проблем, которые могут оказать влияние на качество обслуживания / исполнения обязательств по Кредитной сделке.

Мониторинг Кредитной сделки осуществляется Банком в соответствии с Положениями Банка России и действующими внутренними нормативными документами Банка, в том числе регламентирующими порядок формирования резервов на возможные потери, порядок оценки финансового положения Заемщика, а также проведения текущего мониторинга заключенных Кредитных сделок и предоставления по ним обеспечения.

При работе с проблемной задолженностью Банк стремится к максимально оперативному выявлению признаков ухудшения кредитного качества Заемщиков и параметров Кредитных сделок, свидетельствующих о наличии обстоятельств, способных вызвать у Банка убытки вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения финансовых обязательств.

Мероприятия по предупреждению возникновения проблемной задолженности на ранних стадиях и / или ее урегулированию базируются Банков в рамках Системы внутреннего предупреждения. Структурные подразделения Банка в пределах своей компетенции выявляют и регистрируют негативные сигналы в деятельности Заемщиков. По факту регистрации сигналов проблемности в отношении Заемщиков решаются вопросы об увеличении Кредитного риска по Кредитным сделкам и необходимых мероприятиях по предупреждению возникновения проблемной задолженности.

Сроки кредитования, порядок начисления и выплаты процентов устанавливаются в заключаемом Соглашении. Банк предоставляет кредит в безналичной форме, путем зачисления на счет Клиента.

Банк предоставляет Кредитные продукты на следующие цели:

• кредитование на пополнение оборотного капитала;

• кредитование на приобретение основных средств;

• кредитование торговых сделок, включая кредитование экспортных и импортных операций;

• кредитование на оплату обеспечительных взносов по государственным контрактам;

• проектное и инвестиционное финансирование;

• финансирование дебиторской задолженности (факторинг);

• кредитование лизинговых операций;

• кредитование кредитных операций (межбанковское кредитование);

• иные цели, не противоречащие требованиями законодательства Российской Федерации.

При совершении Кредитных сделок Банк стремится к максимальному снижению уровня Кредитного риска. Одним из его способов является предоставление обеспечения исполнения обязательств как самими Заемщиками, так и третьими лицами.

Способы обеспечения исполнения обязательств (по приоритетности в порядке убывания):

• залог, относящийся к первой категории качества обеспечения в соответствии с нормативными документами Банка России;

• залог материальных активов (объекты недвижимости, оборудование, автотранспорт, специальная техника, товары в обороте, товары на ответственном хранении, ценные бумаги, денежные средства и прочее);

• залог прав требования;

• ценные бумаги в рамках сделок РЕПО;

• гарантии / поручительства;

• залог нематериальных активов (только в качестве дополнительного обеспечения, которое не влияет на совокупную стоимость обеспечения).

Управление кредитным риском осуществляется на основе качественной и количественной оценки Кредитного риска, проводимой в процессе комплексного анализа кредитоспособности Клиента.

С момента подачи заявки на кредит до полного погашения кредита все операции совершаются структурным подразделением Банка – Управлением кредитных операций.

Рассмотрим особенности предоставления межбанковского кредита. Единичные сделки на межбанковском рынке по предоставлению кредитов оформляются кредитными договорами.

При постоянных долговременных отношениях на межбанковском рынке банки заключают генеральное соглашение и устанавливают порядок проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках в соответствии с кредитной политикой банка и внутренними инструкциями, регламентирующим работу на межбанковском рынке.

Межбанковские кредиты привлекаются одной суммой либо несколькими заимствованиями в рамках открытой кредитной линии с заранее оговоренным лимитом.

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в их приобретении дилеры выходят на межбанковский рынок посредством ответствующих систем связи, предлагая заключить сделку на определенных условиях. При этом они должны строго придерживаться инструкций, регламентирующих виды сделок, которые может заключить дилер, лимитов, четко понимать свои права и обязанности, уровни авторизации при заключении сделок различных типов.

Основные условия сделки на межбанковский кредит фиксируются в паспорте сделки или тикете на бумажном носителе, который формируется дилером при переговорах.

Сделка считается заключенной лишь после получения банком-кредитором подтверждения от банка-заемщика обо всех согласованных условиях сделки, которые предварительно проговаривались дилерами, ответственными за совершение операций и правильным ее оформлением. После получения подтверждения по конкретной сделке соответствующее подразделение банка-кредитора выписывает платежное поручение при перечислении средств.

Все соглашения о сделках на межбанковском рынке, в том числе об их условиях, заключенных с банками контрагентами и брокерскими компаниями, обязательно регистрируются в банке.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России. Аналитические службы банка-кредитора в свою очередь постоянно отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке межбанковского кредитования, и корректируют в зависимости от степени надежности банка предельный размер кредитования.