Сборник трудов Тенденции и перспективы развития росс экономики 2014

рынка. Также мы имеем право сами выбирать риски и условие, которые нам необходимы, а, как известно, что право выборы это немаловажный фактор для человека. И, конечно же, экономия времени, ведь для современного человека, привыкшего к быстрому получению информации, без лишней суматохи - это тоже очень важно. Но не следует забывать об осторожности и внимательности, в интернете вы можете узнать о компании, о качестве услуг и просмотреть отзывы реальных людей, будь бдительны.

Библиографический список

1. Гомелль, В.Б. Основы страхового дела / В.Б. Гомелль. – М.: Московская финансово-промышленная академия, 2005. – 113 с.

Бычкова Н.С., Халюк К.И.

ХАРАКТЕРИСТИКА КАСКО В СОВРЕМЕННЫХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ РОССИИ

Всовременных условиях развитие страхового рынка России обусловлено расширением всех сегментов страхового рынка, но наиболее подвержен этому процессу сегмент автострахования, представленный услугами ОСАГО и КАСКО.

ОСАГО, являясь обязательным видом, предоставляет страховую защиту пострадавшему. Страховые правила и тарифы ОСАГО регламентированы государством и при выборе страховщика потребитель ориентируется, прежде всего, на надежность страховщика.

Однако, как показывает практика, высокая частота страховых событий и недостаточность выплат по ОСАГО, требует дополнительной защиты в форме КАСКО, являющегося добровольным видом, который страхует автомобиль владельца и связанные с ним риски. При этом страховые правила и тарифы – это исключительная прерогатива страховой организации.

Страховой тариф включает в себя нетто-ставку (основную часть и рисковую надбавку) и нагрузку (расходы на ведение дела и комиссионное вознаграждение посредника). В стоимость каждого страхового полиса КАСКО заложено вознаграждение агента страховой компании, продающего страховку, которое может варьироваться от 10 до 20 % у разных страховщиков [1].

Вусловиях конкурентной борьбы страховщики предлагают различные условия договоров КАСКО. Стоимость страховки КАСКО зависит, прежде всего, от стоимости автомобиля и статистики страховых событий, которой располагает конкретный страховщик, перечня рисков, принимаемых на страхование. При этом страховщики даже предлагают самостоятельно произвести расчет стоимости услуги он-лайн, воспользовавшись универсальным калькулятором. Но, придя в страховую компанию, клиент может столкнуться с тем, что его расчеты будут сильно отличаться от того, что предложит страховщик.

151

Это обусловлено тем, что страховщики учитывают ряд аспектов, которые могут значительно увеличивать стоимость полиса КАСКО: страховая история владельца транспортного средства, возраст водителя и его водительский стаж, количество лиц, которые могут управлять транспортным средством по доверенности и их возрастные и квалификационные характеристики, износ автомобиля, наличие или отсутствие франшизы, количество рисков, зафиксированных договором, единовременную уплату взноса или его уплату в рассрочку. Например, франшиза способна обеспечить экономию до 70 % от стоимости стандартного полиса, и является хорошей альтернативой для водителей, отличающихся ответственным поведением на дороге, и тех, кто страхуется только от серьезной аварии [1].

Страхуя себя от возможных убытков, страховщики прописывают ряд дополнительных условий и интервалов показателей, привлекая клиентов выгодными условиями. При этом для страхователя нет никаких гарантий относительно того, что дорогой страховой продукт предоставит полную защиту.

Выбор россиян при приобретении страхового полиса КАСКО, как правило, определяется финансовыми условиями предоставления страховой защиты. И здесь им на помощь могут прийти страховые брокеры. Услуги страховых брокеров – уже не редкость на страховом рынке КАСКО России.

Они предлагают на выбор полисы нескольких страховых организаций и оказывают консультационные услуги по выбору оптимального варианта. Услуги брокера хороши тем, что потребитель получает доступ к разнообразным вариантам страхования от нескольких страховщиков, информацию о всех вариантах условий, при которых потребитель может получить дополнительную скидку от страховщика, а также получить соответствующую скидку и у брокера, но при этом брокер не несет ответственности по договору страхования.

В сложившихся условиях в стремлении к получению максимальной прибыли страховым организациям необходимо искать новые подходы к привлечению клиентов в сферу КАСКО-страхования. Это станет особенно актуальным при принятии Государственной Думой решений по развитию закона об ОСАГО, связанных с увеличением суммы выплат по имуществу и по жизни и здоровью, которые приведут к увеличению действующего тарифа по ОСАГО на 70,8 % [1].

Все это свидетельствует о том, что в ближайшем будущем страховщикам будут необходимы новые более дешевые продукты КАСКО с меньшим страховым покрытием, направленные на защиту основных рисков, специальные и дополнительные программы для определенных категорий автовладельцев, поиск специфических сегментов рынка автострахования, предоставление сервисных услуг.

Библиографический список

1. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/896.

152

Домалевская А.О., Щавлева А.П.

ВОЗМОЖНОСТИ И ПОТЕНЦИАЛ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Перестрахование – система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования [4]. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, определённую часть ответственности и премии по ним оставляет на собственном удержании, а оставшуюся часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда. Деятельность перестраховщиков строится на основе закона больших чисел. Этот закон означает, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая. Применительно к страхованию это можно сформулировать следующим образом: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее страховой портфель данного страховщика, и, соответственно, тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию [1]. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно очень давно стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний-перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования. Сильные стороны перестрахования это: большой масштаб операций, диверсификация страховых портфелей, показатели капитала, достигшие исторического максимума, сильные и улучшающиеся системы управления рисками, высоколиквидные инвестиционные портфели с хорошим кредитным качеством, низкая подверженность катастрофическим рискам, высокий потенциал роста, относительно низкая убыточность, готовность работать с нестандартными и небольшими рисками [2].

В последние годы наблюдается бурный процесс создания альтернативных страховых компаний, порой с недостаточными первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых обязательств перед страховате-

153

лями. И в целом складывается такое положение, при котором широкое использование перестрахования становится совершенно необходимым. Необходимость перестраховочной защиты очевидно для всех без исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для страхователей, доверяющих страховщикам защищать свои интересы.

В настоящее время почти все страховые компании России нуждаются в перестраховании.

Перестрахование является необходимым, прежде всего в случае опасных и крупных рисков на взаимных началах или в специализированных перестраховочных обществах [3].

Развитие перестрахования поможет максимально использовать емкость национального страхового рынка.

Тем не менее, в последние годы наблюдается замедление темпов роста российского перестраховочного рынка. В рамках объемов подписанной премии, российский перестраховочный рынок сегодня занимает весьма скромное место в мировом масштабе – в 2012 году составил 25–27 % (до 44 млрд. рублей), по итогам 2013 года – 10–20 % [5].

Россия – единственная из стран BRIC не представленная в списке топ-50 мировых перестраховщиков.

Рост международного бизнеса осложняется внутренними ограничениями (по емкости и надежности) и усилением конкуренции на мировом рынке.

За 2012 год, порядка трети перестраховочных премий, получаемых из-за рубежа, приходится на компании из стран СНГ, еще треть на компании из стран Большой Восьмерки (в основном Великобритании, Германии и Франции). 10 % приходится на страны Южной, Восточной и Юго-Восточной Азии [5].

Мы можем предположить, что снижением роста российского перестраховочного рынка стали такие причины как:

показатели рентабельности находятся под давлением,

развитые рынки становятся все более насыщенными,

небольшая емкость,

низкие рейтинги,

высокая конкуренция со стороны международных игроков,

зависимость от доступности международной перестраховочной емкости. Анализируя текущие тенденции, можно сделать вывод, что развитие

российского перестраховочного рынка будет идти за счет следующих факторов:

постепенного усиления финансовых и технических возможностей российских компаний,

глобализации и активного развития спроса на альтернативные перестраховочные емкости,

развития конкуренции и насыщенности внутреннего рынка перестрахования и связанного с этим поиском новых источников бизнеса.

154

При всем этом приоритетными для российских перестраховщиков, безусловно, остаются потоки бизнеса из России и СНГ.

Библиографический список

1. Ермасов, С.В. Страхование: учеб. пособие для вузов / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Высш. образование, 2008.– 613 с.

2. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учеб. пособие для вузов / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 320 с.

3.Страхование. Словарь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ins.1prime.ru/dictionary/#pe.

4.Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 287 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

5.Эксперт РА рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. – Режим до-

ступа: http://www.raexpert.ru/project/perestrah/2012/resume.

Дьякова Ю.Д., Демцура С.С.

РАЗВИТИЕ АГЕНТСКОЙ СЕТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В УСЛОВИЯХ РЫНКА

Страховой агент – это специалист, занимающийся прямыми продажами от имени или по поручению страховой компании, взаимодействующий непосредственно с потребителем и покупателем продукта компании. Именно от того, как воспринимает клиент страхового агента, зависит как коммуникативный, так и финансовый результат их взаимодействия.

Основную часть работающих страховым агентом составляют женщины. Они проявляют больше кропотливости и терпения при работе с клиентом, нежели мужчины.

Престижность профессии страхового агента с каждым годом растет. Подтвердить этот факт можно тем, что все большее количество молодежи с высшим образованием приходит работать в страховой бизнес. Амбициозность, немалое желание добиваться успеха и гибкость позволяет молодым людям достигать больших вершин в карьере страхового.

Для того, что бы агент стал профессионалом и смог эффективно работать, ему необходимо обладать знаниями в области экономики страхования (учитывая особенности региональной специфики), уметь заключать и оформлять договора на страховые услуги, знать страховой рынок своего региона и т.д.

Но чтобы найти такого агента компания должна провести ряд мероприятий по поиску и дальнейшему развитию сотрудника.

Компания должна создать ключевые критерии, по которым будет производиться отбор кандидатов. Данный вопрос должен решаться на уровне руководства, иначе конечный результат может быть не столь удовлетворительным.

155

Следующий этап – обучение. Развивая агентские продажи, специалисту по работе с агентами понадобится много усилий, как в передачи опыта и специальных знаний и навыков, так и значительных временных затрат. Проведение всевозможных тренингов и обучающих семинаров, также активное вовлечение агентов во внутрикорпоративную жизнь понесет очень хорошие результаты как для совершенствования навыком и знаний самого агента, так и увеличения прибыльности всей компании в будущем.

Результаты каждого агента на первом этапе его работы могут быть как нулевыми, так и очень выдающимися. Это может зависеть от того, правильных ли людей отобрала компания. Возможно, человек никогда не сможет быть эффективным агентом из-за того, что он не имеет активной жизненной позиции или очень конфликтен.

Для еще большей результативности специалисту по работе с агентом помимо изложения теоретических знаний необходимо показывать на своем примере применение этих знаний на практике. Выход в поля с новичками – это один из самых эффективных способов обучения.

По окончанию обучения новоиспеченные агенты должны уметь искать потенциальных клиентов, правильно заполнять договоры, консультировать клиентов по всем видам предлагаемых услуг и т.д. Главное, агенты должны всегда быть уверенными в себе и в том продукте, который они продвигают. Если это качество отсутствует, то будет намного тяжелее войти в доверие потребителя. А следственно и плодотворность работы будет ниже.

Одним их важных моментов в управлении агентской сетью является постоянная фиксация выполняемых работ по каждому агенту. Контроль можно совершать, устраивая спонтанные проверки стиля и способов их работы через «парные» выходы к клиентам. После этого можно сразу понять, в какой области агенту требуется получить дополнительно обучение [1, с. 157].

Профессиональный агент совершает много встреч и заключает большое количество договоров. Если рассматривать НПФ «Промагрофонд» то там, от этого количества напрямую зависит заработная плата агента. За каждое определенное число подписанных договоров ему начисляется дополнительная повышающая сумма за один договор.

Компания предоставляет для агента большую свободу действий, позволяя сотруднику работать с гибким графиком работы. Для некоторых людей это является основным критерием выбора места работы. Частые бесплатные курсы стимулируют труд тех, кто хочет постоянно совершенствоваться в данной сфере.

Психологическая поддержка агентов всегда должна быть на должном уровне. Ведь первые неудачные шаги начинающего агента могут оттолкнуть его от этой работы. Система мотивации должна быть ориентирована на привлечение интереса агента к компании. Специалисту по работе с клиентом необходимо поддерживать положительный психологический климат, проявлять уверенности и надежность и быть вдохновляющим примером для агента. Для многих агентов является важным то, чтобы их заслуги были признаны. Об

156

этом тоже не следует забывать их наставнику. К слову, как раз в негосударственном пенсионном фонде «Промагрофонд» очень заботятся о том, чтобы создать максимально доброжелательный климат в общении с агентами.

Участие в обучении новичков для некоторых опытных агентов становится значимым мотивационным фактором. При этом сотрудник повествует историю своего роста, то, как он пришел к успеху и почему так долго работает, и самое главное, почему так много зарабатывает. Такие выступления дают опытному агенту ощущение своей значимости для компании.

Из этого следует, что не только материальная составляющая может мотивировать агента на работу. Для некоторых сотрудников нематериальная мотивация дает более сильный стимулирующий эффект.

Подводя итоги, можно сказать, что для поддержания положительной динамики развития агентской сети, необходимо регулярно совершенствовать деятельность страховых агентов. Ведь именно они являются одним из главных источников дохода. Повышение профессионального уровня агентов, модернизация их работы, правильное построения агентской сети и стимулирование их деятельности ведет к постоянному развитию компании в целом.

Библиографический список

1. Брюханова, А.В. Развитие агентской сети страховой компании: методическое пособие: книга 1 / А.В. Брюханова, Ю.Ф. Кушелев, В.В. Перемолотов, С.Б. Рачкова.– М.: БДЦ-Пресс, 2006. – 230 с.

Евдокимов Г.И., Халюк К.И.

ОСОБЕННОСТИ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Производственная деятельность многих предприятий наносит тот или иной ущерб окружающей природной среде, а потому и здоровью людей. Все мы постоянно сталкиваемся с выбросами различных вредных веществ в атмосферу, сбросами их в реки и т.д. Еще чаще о подобных случаях сообщают средства массовой информации. Самые подробные сведения о подобных варварских акциях находятся у служб, ведущих экологический мониторинг. Самое странное и, на первый взгляд, непонятное это то, что отвечающие за экологическую безопасность государственные органы регулярно дают разрешения на такие действия.

Возникает вопрос: в чем причины подобных действий предприятий и государственных экологических органов? Их несколько.

Во-первых, многие применяемые в настоящее время технологические процессы не могут не наносить вред окружающей природной среде. Достаточно вспомнить о металлургических (ЧМК) и химических заводах (Цинковый завод) в городе Челябинске. Следует отметить, что избавиться от этого вреда можно в настоящее время только одним способом, а именно: закрыв подобные предприятия.

157

Все мы знаем, что проектируются новые экологически чистые технологии, ведется работа по выводу экологически опасных предприятий из густонаселенных районов (например, из центра Челябинска), но все это - на долгую перспективу. Хорошо известно, что городской воздух больше всего загрязняют выхлопные газы автомобилей. Можем ли мы запретить ими пользоваться? В перспективе - да, перейдя на экологически чистые электромобили, работающие от аккумуляторов, но не сейчас, поскольку нефтяной бизнес никто и нигде не собирается закрывать. Запрет на использование автомобилей вызвал бы полный паралич хозяйственной и общественной жизни. Исходя из принципа «загрязнитель платит», постоянный экологический риск, вызванный необходимостью постоянной выдачи государственными экологическими органами разрешений на загрязнение окружающей природной среды, сочетается с взиманием установленных законодательством сборов с загрязнителей. Во вторых, предприятия, увы, отнюдь не всегда стремятся повысить свою экологическую безопасность. Ведь модернизация очистных сооружений, разработка и внедрение экологически чистых технологий требует средств, и немалых. Проведенные для ряда предприятий расчеты показали, что чаще всего выгоднее платить штрафы за загрязнение окружающей среды. Выход из этой ситуации находит себе место в значительном увеличении действующих штрафов. Кроме постоянного экологического риска, бывает и аварийный риск. Случаются неожиданные аварии: взрывы, пожары, выбросы и утечки опасных веществ и др. Они причиняют крупный материальный ущерб, а зачастую приводят к человеческим жертвам. В каждом конкретном случае предсказать подобную аварию нельзя, но в целом по стране их число достигает сотен и тысяч. Аварии бывают и на различных производствах, и в жилищно-коммунальном хозяйстве. Во многом схожие проблемы порождают природные экологические катастрофы: землетрясения, цунами, сели, смерчи, наводнения [1, с. 739]. Естественно возникает вопрос: «Кем и как должен возмещаться ущерб, нанесенный окружающей природной среде и населению?». Напрашивается ответ: возмещать должен виновник нанесения ущерба. Однако, виновное предприятие может не иметь необходимых для этого средств. Например, совершенно ясно, что последствия известной катастрофы 1986 г. на Чернобыльской АЭС не могли быть возмещены за счет самой АЭС. Работы по ликвидации последствий аварии оплачивало государство. Оно же возмещало ущерб пострадавшим. Считаем важным обратить внимание на следующий вопрос – откуда берет деньги государство на эти внезапно возникшие нужды? Естественно, из резервных фондов или сокращая другие расходы. В ситуации, когда предприятия обладают экономической самостоятельностью, а большинство находится в частной собственности, нелогично возлагать на государство обязанность возмещения экологического ущерба. Можно сделать вывод, что это должны делать сами предприятия с помощью системы экологического страхования. Как же должна быть устроена такая система? Как она должна действовать?

158

Предприятие, именуемое в данной ситуации страхователем, заключает договор с организацией специального типа, т.е. со страховой компанией (страховщиком). Согласно этому договору страхователь уплачивает страховой взнос, т.е. вносит плату за страховую услугу. Иными словами, покупает услугу страховой компании. А услуга состоит в том, чтобы при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить предприятию страховое возмещение, дающее страхователю средства для возмещения ущерба. Рассмотрим пример. Предположим, что руководство завода «Целлюлознобумажный комбинат» решило застраховаться от последствий аварийного сброса экологически опасных сточных вод. Оно вступает в переговоры со страховой компанией. Сначала им надо с точки зрения экономики и с учетом действующих правовых норм оценить возможный ущерб от аварийного сброса. Надо выяснить, каким физическим и юридическим лицам может быть нанесен ущерб, и в каком объеме. Если произойдет страховое событие, аварийный сброс экологически опасных сточных вод, то претензии заводу «Целлюлозно-бумажный комбинат» могут быть выдвинуты многими лицами и организациями. А именно: они последуют со стороны экологических органов, отвечающих за здоровье населения.

Библиографический список

1. Тулупов, А.С. Интернализация экологических экстерналий экономическим механизмом страхования // Материалы первого экономического форума «Региональные проблемы преобразования экономики: международное сотрудничество и межрегиональная интеграция». – М.: Издательство Перо, 2012. –

С. 739–745.

Зеленский С.С., Демцура С.С.

ЭТИМОЛОГИЯ ТЕРМИНА «СТРАХОВАНИЕ»

В данной статье мы рассмотрим вопросы, связанные с этимологией термина «страхование», проанализируем словообразование и происхождение данной дефиниции. Страхование в общем смысле означает «беречь, обеспечивать физическую, экономическую безопасность». Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на четыре группы. Первую группу страховых отношений составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования. Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда. Третья группа страховых отношений связана с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если первые три группы страховых отношений относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах

159

международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Многие страховые термины не являются исконно русскими, а заимствованы из английского и французского языков. Это большинство терминов за исключением некоторых названий рисков (пожар, залив, стихийное бедствие, кража и т.д.), а также производных от слова «страх».

Этимология английского слова insuranse: en + seur (sure) свидетельствует об его латинских истоках «securus» – безопасный, надежный от «se» – «свободный от…». Второе слово cura (английское care) – заботы, хлопоты. Как предположение английское слово insuranse в первичном значении можно перевести как свободный от забот, от беспокойства, от хлопот и в этом смысле – уверенный, что достаточно полно отражено в экономическом значении понятия «страхование».

Экономическое значение понятия: страхование – система финансовых компенсаций в случае неблагоприятных обстоятельств в обмен на регулярную уплату определенных сумм (премий).

Всоответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.92. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ) «страхование» – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Втаблице приведем сравнительный анализ подходов к трактовке термина «страхование» (см. таблицу)

Таблица

Сравнительный анализ подходов к трактовке термина «страхование»