Сборник трудов Тенденции и перспективы развития росс экономики 2014

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. На практике российские банки используют для оценки кредитоспособности заемщика практически всю доступную им информацию по всем сферам их финансово-хозяйственной деятельности, что подтверждается различными формами анкет или кредитных заявок, применяемых в различных кредитных организациях. Широкий комплексный подход к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков характерен и для зарубежных банков, о чем свидетельствуют широко известные критерии оценки заемщиков. Практика показывает, что наиболее полно кредитоспособность может быть определена на основе финансово-хозяйственных, правовых факторов заемщика и изучения его репутации (см. таблицу).

Таблица

Факторы, определяющие кредитоспособность предприятия-заемщика

Важной характеристикой заемщика является его правоспособность, которая возникает одновременно с его дееспособностью с момента регистрации юридического лица. Законность регистрации организации, полномочия лиц, ведущих переговоры о предоставлении кредита, а также соблюдение установленных процедур принятия решения о заключении кредитной сделки проверяются банком - кредитором. Довольно проблематичной задачей для кредитной организации в связи с отсутствием каких-либо экономических показателей, характеризующих данный фактор, является оценка намерений заемщика возвратить кредит. Но именно готовность заемщика возвратить кредит является одним из главных условий для осуществления кредитной сделки. Каждая кредитная заявка уникальна, и в каждой ситуации наиболее важным для принятия положительного решения о предоставлении кредита является тот или иной фактор [3, с. 20].

Репутация заемщика – юридического лица, его кредитная история играют немаловажное значение, однако в России есть немало случаев преднамеренно-

11

го невозврата крупных кредитов предприятиями, на протяжении нескольких лет создавшими себе солидную репутацию.

Библиографический список

1.Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова // Аудитор. – № 11. – 2011. – С. 60.

2.Загорий, Г.В. О методах оценки кредитного риска / Г.В. Загорий. – М.:

ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 101 с.

3.Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском / С.Н. Кабушкин.– М.: Новое знание, 2012. – 71 с.

Асютин И.В., Жданова Н.В.

МЕРОПРИЯТИЯ СИСТЕМЫ АДАПТАЦИИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

В условиях, когда банковская сфера переживает динамичный рост, возрастает роль не только подбора квалифицированного персонала, но и грамотно продуманная и составленная программа мероприятий системы адаптации новых работников.

Адаптация новых сотрудников к деятельности кредитной организации, к коллективу, к выполняемым функциям очень важна, поскольку от ее успешного прохождения зависит эффективность работы не только нового сотрудника, но и коммерческого банка в целом. Это стало весьма актуально по причине активного развития розничного направления деятельности банков, которое происходит в последние несколько лет и обеспечивается за счет новых специалистов, не имеющих, как правило, опыта работы в подобных организациях.

Примером подтверждения данной тенденции может послужить Альфабанк, который в рамках широкомасштабной кампании по развитию региональной розничной сети открыл, начиная с 2009 года 10 дополнительных отделений в Челябинске: на сегодняшний день в Челябинске функционируют 16 филиалов данного банка, в которых работают в основном новые специалисты. Увеличение численности персонала, непосредственно приносящего доход, привело к росту количества сотрудников, работающих в подразделениях, поддерживающих функционирование бизнеса.

Соответственно, проведение мероприятий по адаптации «новичков», значительная часть которых – выпускники вузов или средних специальных учебных заведений, не имеющие опыта работы, а также мероприятий по оценке их деятельности в период вхождения в должность (испытательного срока) стало одной из важных задач системы управления персоналом в банке.

Проанализировав литературу по адаптации персонала, можно сформулировать определение данному элементу системы управления наиболее полно раскрывающее его суть. Итак, адаптация – взаимное приспособление работника и организации, основывающееся на постепенной врабатываемости сотрудника в

12

новых профессиональных, социальных и организационно – экономических условиях труда [1].

Важно отметить, что процесс адаптации будет тем успешнее, чем в большей степени нормы и ценности коллектива являются или становятся нормами

иценностями отдельного сотрудника.

Впервые месяцы работы в рамках мероприятий по адаптации персонала в филиалах банка ставятся задачи, решение которых является важным для успешного завершения, как испытательного срока, так и адаптационного периода. К ним относятся:

1) освоение профессиональных обязанностей; 2) изучение локальных нормативных документов, необходимых в работе;

3) успешное прохождение учебных и экзаменационных тестов, проверяющих знание вышеизложенных документов;

4) адаптация к стилю работы, к коллективу, к руководителю, особенностям межличностных отношений и к корпоративной культуре филиала;

5) приобретение навыков делового общения и взаимодействия с клиентами

ипартнерами [4].

Все чаще для того, чтобы систематизировать мероприятия по адаптации новых сотрудников банки разрабатывают план действий, с ответственными лицами за каждый этап, согласно которому проводится работа с «новичком» [3]. Так, в день трудоустройства проводится беседа о корпоративной культуре, структуре филиала, вручается книга нового сотрудника, «Кодекс профессиональной этики работников банка», а также программа адаптации.

Такая программа включает в себя следующие пункты:

1)проведение инструктажей, которые необходимо пройти каждому работ-

нику;

2)изучение книги нового работника, где описана история открытия филиала, миссия, цели банка, организационная структура управления, правила внутреннего трудового распорядка, система оплаты и стимулирования труда, особенности профессиональной этики и советы по успешному прохождению адаптационного периода;

3)ознакомление с системой обучения в банке;

4)ознакомление с должностной инструкцией, для более полного понимания круга функциональных обязанностей работника;

5)прохождение адаптационного курса для новых специалистов, включающего несколько тем: история и традиции филиала, показатели эффективности работы, «Кодекс профессиональной этики работников банка», перечень банковских продуктов, правила оформления документации в соответствии с инструкцией по делопроизводству;

6)прохождение лекций по охране труда, противопожарной безопасности;

7)ознакомление с оценкой качества работы и оплаты труда [5]. Вышеперечисленные пункты присутствуют не во всех банках Челябинска и

Челябинской области, за руководством организации остается выбор наиболее эффективных приемов системы адаптации персонала. Некоторые банки прибе-

13

гают к разработке собственных мероприятий, таких как проведение тренингов для новых сотрудников, которые могут иметь продолжительность один рабочий день, в процессе которого бизнес-тренер в очень интересной, иногда в игровой форме доносит основную необходимую информацию о банке. Данная методика очень результативна, так как знакомит с организацией в очень короткие сроки, без отрыва и переключения внимания от главной темы с отработкой и закреплением полученной информации посредством упражнений. Заполнение анкеты и результаты тестирования после прохождения данного мероприятия способно предоставить точную и достоверную обратную связь для организаторов и руководства, продемонстрировать усвоение информации о банке новыми сотрудниками [2].

Какие бы методы не были выбраны руководством банка и его службой управления персоналом, известно, что успешная адаптация должна характеризоваться определенной продолжительностью удовлетворенности трудом, безошибочным выполнением сотрудником требований, предъявляемых к должности, признанием коллективной роли данного работника.

Для того чтобы держать под контролем процесс адаптации, HR служба банка составляет ежегодный отчет о приеме новых сотрудников, уровню адаптации и результатах испытательного срока, который позволяет выявить отклонения и слабые стороны данных мероприятий.

Уровень адаптации новых специалистов определяют, в основном анализируя заполнение анкеты, состоящей из нескольких разделов:

1.Первый раздел включает вопросы, направленные на оценку четырех видов адаптации: психофизиологической, профессиональной, организационной, социально-психологической. Новичку предлагается оценить утверждения по определенной шкале от 1–5 баллов.

2.Второй раздел позволяет получить обратную связь о положении в отделе, отношении руководства, между коллегами, содержании выполнения функций.

3.Третий раздел направлен на выявления тех факторов, которые мешают новичку работать более эффективно.

4.Последний раздел выявляет мнение нового сотрудника о потенциале должности, которую он занимает.

Данная анкета позволяет выявить отклоняющиеся факторы от идеальной системы адаптации и скорректировать мероприятия таким образом, чтобы повышалась ее эффективность.

Период адаптации варьируется в каждом банке от 1,5 до 6 месяцев, это зависит от специфики должности и особенностей самого филиала. В большинстве случаев в конце данного периода времени новый работник проходит оценку, это может быть тестирование по усвоенной информации, по специфики должности, оценка непосредственного руководителя, решение практических задач и результаты выполнения должностных обязанностей за это время. После проверки всех мероприятий выносится итоговое решение о прохождении или не прохождении испытательного срока.

14

Подводя итоги, хотелось бы еще раз отметить значимость системы адаптации персонала в банке, именно она позволяет минимизировать количество возможных ошибок нового работника, сократить сроки его привыкания к коллективу, компании, ее неофициальной структуре, освоить основные требования корпоративной культуры и правила поведения, снизить уровень тревожности и неуверенности, испытываемых новичком, сократить текучесть кадров и развить у нового сотрудника позитивного отношения к должностным обязанностям и повысить реальные ожидания удовлетворенности работой.

Н. Куршакова, М. Белозерова // Управление развитием персонала. – № 1. –

2008.

5. Чижов Н.А. Персонал банка: технология управления и развития /

Н.А. Чижов. – М.: Анкил, 1997. – 116 с.

Бармина С.Д., Кострюкова Л.А.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ИНОСТРАННЫХ КЛИЕНТОВ В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ

Актуальность темы связана с тем, что в настоящее время граждане России с высоким уровнем дохода склонны приобретать недвижимость за рубежом. Это объясняется тем, что значительное количество российских предпринимателей открывает бизнес за пределами родины, который требует частых поездок за границу. Но для длительного пребывания за рубежом удобнее и выгоднее приобретение собственной недвижимости.

Система кредитования в Германии предусматривает различные варианты страхования рисков по ипотечным кредитам. Ставка процента варьируется от 3,5 до 5,3 %. Необходимо подчеркнуть, что в настоящее время Германия открыта для зарубежных инвесторов и нет препятствий приобретения ими недвижимости. Основные условия – сроки возврата, кредитная ставка и т.д., являются одинаковыми как для резидента, так и для нерезидента Германии [3].

Основным требованием банков Германии выступает необходимость внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости объекта. Срок кредитования, как правило, 10 лет, но при необходимости есть возможность продления. Комиссионные за предоставление ипотечного кредита составляют примерно 2 % от суммы всего кредита. Главное условие для нерезидента – это подтвер-

15

ждение своих доходов, которые он должен получать на родине. Банки Германии принимают решение о предоставлении (или отказе) ипотечного кредита в течение 2–3 недель и сообщают об этом клиенту письменно.

Недвижимость в Японии является одной из самых дорогих в мире. Это связано с тем, что строительство многоэтажных небоскребов в зоне сейсмической активности требует внедрения дорогостоящих разработок и инноваций. Поэтому найти дешевое жилье в Японии сложно.

Но возможность купить недорогую недвижимость иностранцам в Японии больше, чем у местных жителей. Дело в том, что японец никогда не купит квартиру, в которой когда-то произошло самоубийство. В этой стране законодательно запрещено скрытие факта самоубийства в жилом помещении, поэтому существует фонд «плохой» недвижимости. Квартиры, расположенные у железнодорожных магистралей, стоят вдвое дешевле [1].

Приобрести квартиру нерезидент может только в случае, если за него поручится гражданин Японии, кому покупатель и «презентует» «плату за ключ» (до 3 % от стоимости приобретаемой недвижимости), то есть за согласие быть поручителем.

Самый доступный способ приобрести недвижимость – это взять ипотечный кредит под 2 % годовых сроком до 50 лет (долг по кредиту от родителей переходит к детям). Размер первоначального взноса – 10 % от стоимости приобретаемого жилья.

Следует отметить, что у покупателя возникнут дополнительные расходы, связанные с агентским вознаграждением риэлтору, размер которого составляет 3,15 % от стоимости приобретаемой недвижимости и плюс около 500 долларов США), налог на покупку недвижимости (1,5% от суммы сделки), налог на саму недвижимость (в случае приобретения здания, но не земли) – 3 %, нотариальная пошлина – 0,5–1 % и государственная пошлина за занесение данных о сделке с недвижимостью в Государственный реестр – 0,5–1 %, сбор за печать – до 0,15 % [4].

Резидент любой страны может получить финансирование на приобретение недвижимости в США. Но существует дополнительное условие – наличие визы на въезд в США. Копия этой визы необходима для оформления кредитования. Деньги на первоначальный взнос могут быть принесены из любого источника [2].

Для того чтобы приобрести недвижимость в США в кредит, нерезидентам необходимо иметь 35–40 % от стоимости объекта, и наличии в американском банке суммы не менее 12 ежемесячных платежей.

Для иностранных покупателей ставки по ипотечным кредитам в США выше. При этом ипотечных программ с фиксированной ставкой на все 30 лет для нерезидентов не предлагается.

Одна из самых популярных ипотечных программ в США для иностранных заемщиков – ипотечный кредит на 30 лет с фиксированным процентом 5,375 % на первые 5 лет.

16

Для получения ипотеки в США, иностранный заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка. Он должен показать свою платежеспособность, наличие сбережений, работы и т.д. Оформление ипотеки для иностранцев в США занимает от 45 до 60 дней [2].

Сравнительная таблица условий предоставления ипотечного кредита в Германии, Японии и США представлена в таблице.

Таблица

Сравнительная таблица условий предоставления ипотечного кредита в Германии, Японии и США

Исходя из данных таблицы, первоначальный взнос на приобретение недвижимости в Германии выше, чем в других странах, а срок кредитования самый низкий. Несмотря на небольшую процентную ставку по ипотечному кредиту и наличие дешевого жилья для иностранцев в Японии, необходимо произвести большое количество дополнительных расходов, в том числе и «плату за ключ». Приобретение недвижимости в США затрудняется необходимостью получения визы и соответствия определенным требованиям банка.

Недвижимость является одним из наиболее эффективных инструментов для инвестирования. На сегодняшний день российские инвесторы имеют возможность вкладывать свои средства в недвижимость за пределами России. Кроме того, условия предоставления ипотечного кредита в развитых странах выгоднее, чем в РФ. Вместе с тем возникает проблема оттока российского ка-

17

питала за рубеж, которая заставляет задуматься над совершенствованием ипотечного законодательства России.

Библиографический список:

1.Ипотека в Японии [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.realtypress.ru/article/article_592.html.

2.Ипотека для иностранцев в США [Электронный ресурс]. – Режим досту-

па: http://www.floridare.ru/new/8/protsientnaia_stavka_po_30ti_lietniei_ipotiekie_ v_ssha_upa.html.

3.Ипотечный кредит на покупку недвижимости в Германии [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://de-invest.ru/hypothec.

4.American mortgages [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.americanmortgages.co.uk/5.html.

Бочкарева И.А., Севастьянова Т.В.

ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ

В России интернет-банкинг появился несколько позже, чем во всем мире. Благодаря этому российские банковские учреждения получили возможность пользоваться уже готовыми и проверенными решениями. Однако все равно нельзя сказать, что эта услуга получила широкое распространение.

Выгода интернет-банкинга для банка очевидна. Он получает еще один канал распространения своих услуг, делает их еще более доступными и простыми для клиентов. При этом он существенно сокращает свои издержки. Обслуживание не требует привлечение грамотных специалистов, большинство операций осуществляет программа, а вмешательство сотрудников необходимо только в исключительных случаях. По сути, выходя в интернет-банк получает еще один филиал, который может действовать по всей стране.

Многие эксперты именно в интернет-банкинге видят резерв для расширения всей банковской сферы. По сути, необходимо решить только одну проблему: существующее психологическое недоверие у некоторых потенциальных клиентов к этой форме оказания услуги. Однако благодаря проведению разъяснительной работы и проникновение IT-технологий в повседневную жизнь преодолевается [3].

Стоит отметить, что по сравнению с европейскими странами Россия значительно отстает как в предложении данных услуг, так и в спросе на них. Так, по данным одного из лидеров в области разработки систем дистанционного банковского обслуживания для частных клиентов, компании «Банк’с софт системс», даже среди крупнейших банков только 35 % предлагают в каком-либо виде удаленное обслуживание розничных клиентов, а процент населения, пользующегося электронными банковскими услугами, ничтожно мал. Однако в этом положении вещей на современном российском рынке ДБО видны и положительные перспективы – потенциал рынка.

18

Учитывая, что развитие подобных систем в нашей стране началось сравнительно недавно, темпы роста уже превосходят мировые показатели. Кроме того, как было сказано выше, сама конкурентная среда заставляет банки обращать пристальное внимание на внедрение систем ДБО для частных клиентов. На сегодняшний день можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internetbanking, PC banking, telephonebanking и videobanking.

Рассмотрим каждый из вышеупомянутых разновидностей удаленного банкинга отдельно. Под «PC-банкингом», как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону – в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон – значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). Другими словами, с простого или мобильного телефона при помощи определённой комбинации клавиш вы можете моментально узнать, сколько денег у вас на счету, каковы процентные ставки или котировки акций на рынке, а также перевести деньги куда угодно, дать банку распоряжение о конвертации в другую валюту.

С другой стороны, телефон – это изначально средство устного общения, и для банковских операций приспособлен плохо. Поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растёт. Интернет-банкинг является наиболее динамичным и передовым направлением финансовых интернет-решений, поскольку позволяет банку предоставлять, а клиенту – получать максимальный спектр банковских услуг Классический вариант интернет-банкинга включает полный набор услуг. Как правило, можно осуществлять любые безналичные платежи, покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, счета операторов сотовой и пейджинговой связи и так далее. Конечно же, можно следить за состоянием своего счета и операциями по нему за любой промежуток времени.

Видеобанкинг же – это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или

19

других людных местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM – automatic teller machine). Видеобанкинг, по мнению многих специалистов рынка, считается одним из наиболее перспективных направлений развития банковской системы, несмотря на то, что это наиболее сложный с технической стороны вид удаленного банкинга. В мире видео удаленный пользователь может встретиться со служащим банка лицом к лицу. У него появится «свой» менеджер банка, которого он будет знать лично и который будет знать его. К тому же, если банк будет предоставлять возможность видеосвязи, это может означать солидный прирост количества служащих и упростить работу сети отделений.

Применение систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ. Во-первых, существенно экономится время, у клиента уже нет необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклад в банке, купив или продав валюту и т.д.). Системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт,– любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карте, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине. При этом всегда доступны выписки счета, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д. спрос на этот новый вид банковских услуг устойчиво растет. Он обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с традиционными банковскими продуктами. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали другой путь – наращивания клиентской базы и постепенного снижения тарифов по основным операциям. И сегодня российские банки в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий не уступают кредитным организациям запада.

Существующие на рынке системы интернет-банкинга уже позволяют перевести в «онлайн» небольшие операции клиентов и снизить операционные затраты банков, но значительных доходов пока не приносят. Чтобы зарабатывать на удаленном обслуживании, нужно упростить интерфейсы систем и повысить их безопасность. Рост функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователя-

20