2 Ценообразование банковских депозитов оао «Сбербанк»
2.1 Процентные ставки и порядок их расчета в оао «Сбербанк»
Дляゝ начисленияゝ процентовゝ поゝ депозитамゝ вゝ ОАОゝ «Сбербанк»ゝ применяютсяゝ следующиеゝ формулы:
-ゝ формулаゝ простыхゝ процентов,
-ゝ формулаゝ сложныхゝ процентов.
Порядокゝ начисленияゝ процентовゝ поゝ вышеперечисленнымゝ формуламゝ осуществляетсяゝ сゝ использованиемゝ фиксированнойゝ илиゝ плавающейゝ ставки.ゝ Чтобыゝ неゝ возвращатьсяゝ кゝ данномуゝ вопросуゝ вゝ дальнейшем,ゝ сразуゝ пояснюゝ значениеゝ словゝ иゝ отличияゝ фиксированнойゝ ставкиゝ иゝ плавающейゝ ставки.
Фиксированнаяゝ ставка,ゝ этоゝ когдаゝ установленнаяゝ поゝ вкладуゝ банкаゝ процентнаяゝ ставка,ゝ закрепленаゝ вゝ депозитномゝ договореゝ иゝ остаетсяゝ неизменнойゝ весьゝ срокゝ вложенияゝ средств,ゝ т.е.ゝ фиксируется.ゝ Такаяゝ ставкаゝ можетゝ изменитьсяゝ толькоゝ вゝ моментゝ автоматическойゝ пролонгацииゝ договораゝ наゝ новыйゝ срокゝ илиゝ приゝ досрочномゝ расторженииゝ договорныхゝ отношенийゝ иゝ выплатеゝ процентовゝ заゝ фактическийゝ срокゝ вложенияゝ поゝ ставкеゝ «доゝ востребования»,ゝ чтоゝ оговариваетсяゝ условиями.ゝ
Плавающаяゝ ставка,ゝ этоゝ когдаゝ первоначальноゝ установленнаяゝ поゝ договоруゝ процентнаяゝ ставкаゝ можетゝ менятьсяゝ вゝ течениеゝ всегоゝ срокаゝ вложения.ゝ Условияゝ иゝ порядокゝ измененияゝ ставокゝ оговариваютсяゝ вゝ депозитномゝ договоре.ゝ Процентныеゝ ставкиゝ могутゝ изменяться:ゝ вゝ связиゝ сゝ изменениямиゝ ставкиゝ рефинансирования,ゝ сゝ изменениемゝ курсаゝ валюты,ゝ сゝ переходомゝ суммыゝ вкладаゝ вゝ другуюゝ категорию,ゝ иゝ другимиゝ факторами.ゝ
Дляゝ начисленияゝ процентовゝ сゝ применениемゝ формул,ゝ необходимоゝ знатьゝ параметрыゝ вложенияゝ средствゝ наゝ депозитныйゝ счет,ゝ аゝ именно:
-ゝ суммуゝ вкладаゝ (депозита);
-ゝ процентнуюゝ ставкуゝ поゝ выбранномуゝ вкладуゝ (депозиту);
-ゝ цикличностьゝ начисленияゝ процентовゝ (ежедневно,ゝ ежемесячно,ゝ ежеквартальноゝ иゝ т.д.);
-ゝ срокゝ размещенияゝ вкладаゝ (депозита);
-ゝ иногдаゝ требуетсяゝ иゝ видゝ используемойゝ процентнойゝ ставкиゝ -ゝ фиксированнойゝ илиゝ плавающей.
Далееゝ рассмотримゝ названныеゝ вышеゝ стандартныеゝ формулыゝ процентов,ゝ которыеゝ применяютсяゝ дляゝ расчетаゝ процентовゝ поゝ вкладамゝ (депозитам).
Формулаゝ простыхゝ процентов.ゝ
Формулаゝ простыхゝ процентовゝ применяется,ゝ еслиゝ начисляемыеゝ наゝ вкладゝ процентыゝ причисляютсяゝ кゝ вкладуゝ толькоゝ вゝ концеゝ срокаゝ депозитаゝ илиゝ вообщеゝ неゝ причисляются,ゝ аゝ переводятсяゝ наゝ отдельныйゝ счет,ゝ т.е.ゝ расчетゝ простыхゝ процентовゝ неゝ предусматриваетゝ капитализацииゝ процентов.ゝ
Приゝ выбореゝ видаゝ вклада,ゝ наゝ порядокゝ начисленияゝ процентовゝ необходимоゝ обращатьゝ внимание.ゝ Когдаゝ суммаゝ вкладаゝ иゝ срокゝ размещенияゝ значительные,ゝ аゝ банкомゝ применяетсяゝ формулаゝ простыхゝ процентов,ゝ этоゝ приводитゝ кゝ занижениюゝ суммыゝ процентногоゝ доходаゝ вкладчика.ゝ Формулаゝ простыхゝ процентовゝ поゝ вкладамゝ выглядитゝ так:
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
(1)
гдеゝ Sゝ—ゝсуммаゝденежныхゝсредств,ゝпричитающихсяゝкゝвозвратуゝвкладчикуゝпоゝокончанииゝсрокаゝдепозита.ゝОнаゝсостоитゝизゝпервоначальнойゝсуммыゝразмещенныхゝденежныхゝсредств,ゝплюсゝначисленныеゝпроценты.
Iゝ–ゝгодоваяゝпроцентнаяゝставка
tゝ–ゝколичествоゝднейゝначисленияゝпроцентовゝпоゝпривлеченномуゝвкладуゝ
Kゝ–ゝколичествоゝднейゝвゝкалендарномゝгодуゝ(365ゝилиゝ366)
Pゝ–ゝпервоначальнаяゝсуммаゝпривлеченныхゝвゝдепозитゝденежныхゝсредств
Spゝ–ゝсуммаゝпроцентовゝ(доходов).
Суммуゝ простыхゝ процентовゝ рассчитываютゝ поゝ формуле:
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
(2)
гдеゝ Spゝ –ゝ суммаゝ процентовゝ (доходов);
Iゝ –ゝ годоваяゝ процентнаяゝ ставка;
tゝ –ゝ количествоゝ днейゝ начисленияゝ процентовゝ поゝ привлеченномуゝ вкладу;ゝ
Kゝ –ゝ количествоゝ днейゝ вゝ календарномゝ годуゝ (365ゝ илиゝ 366);
Pゝ –ゝ суммаゝ привлеченныхゝ вゝ депозитゝ денежныхゝ средств.
Приведемゝ примерыゝ расчетаゝ простыхゝ процентовゝ иゝ суммыゝ банковскогоゝ депозитаゝ сゝ простымиゝ процентами:
Примерゝ 1.ゝ Предположим,ゝ чтоゝ банкомゝ принятゝ депозитゝ вゝ суммеゝ 50000ゝ рублейゝ наゝ срокゝ 30ゝ дней.ゝ Фиксированнаяゝ процентнаяゝ ставкаゝ -ゝ 10,5ゝ %ゝ «годовых».ゝ Применяяゝ формулы,ゝ получаемゝ следующиеゝ результаты:
Sゝ =ゝ 50000ゝ +ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 50431,51р.
Spゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 431,51р.
Примерゝ 2.ゝ Банкомゝ принятゝ депозитゝ вゝ тойゝ жеゝ суммеゝ 50000ゝ рублейゝ срокомゝ наゝ 3ゝ месяцаゝ (90ゝ дней)ゝ поゝ фиксированнойゝ ставкеゝ 10,5ゝ процентовゝ «годовых».ゝ Вゝ условияхゝ поменялсяゝ толькоゝ срокゝ вложения.
Sゝ =ゝ 50000ゝ +ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 90ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 51294,52
Spゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 90ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 1294,52
Приゝ сравненииゝ двухゝ примеровゝ видно,ゝ чтоゝ суммаゝ ежемесячноゝ начисленныхゝ процентовゝ поゝ формулеゝ простыхゝ процентовゝ неゝ меняется.ゝ
431,51ゝ *ゝ 3ゝ месяцаゝ =ゝ 1294,52ゝ рубля.
Примерゝ 3.ゝ Банкомゝ принятゝ депозитゝ вゝ суммеゝ 50000ゝ рублейゝ срокомゝ наゝ 3ゝ месяцаゝ (90ゝ дней)ゝ поゝ фиксированнойゝ ставкеゝ 10,5ゝ процентовゝ «годовых».ゝ Вкладゝ пополняемый,ゝ иゝ наゝ 61ゝ деньゝ произведеноゝ пополнениеゝ вкладаゝ вゝ суммеゝ 10000ゝ рублей.ゝ
S1ゝ =50000ゝ +ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 60ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 50863.01р.
Sp1ゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 60ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 863.01р.
S2ゝ =ゝ 60000ゝ +ゝ 60000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 60517.81р.
Sp2ゝ =ゝ 60000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 517.81
Spゝ =ゝ Sp1ゝ +ゝ Sp2ゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 60ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ +ゝ 60000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 863,01ゝ +ゝ 517,81ゝ =ゝ 1380,82р.
Примерゝ 4.ゝ Банкомゝ принятゝ депозитゝ вゝ тойゝ жеゝ суммеゝ 50000ゝ рублейゝ срокомゝ наゝ 3ゝ месяцаゝ (90ゝ дней),ゝ поゝ плавающейゝ ставке.ゝ Наゝ первыйゝ месяцゝ (30ゝ дней)ゝ процентнаяゝ ставкаゝ -ゝ 10,5ゝ %,ゝ наゝ последующиеゝ 2ゝ месяцаゝ (60ゝ дней)ゝ процентнаяゝ ставкаゝ –ゝ 12ゝ %.ゝ
S1ゝ =ゝ 50000ゝ +ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 50000ゝ +ゝ 431,51ゝ =ゝ 50431,51р.
Sp1ゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 431,51ゝ р.
S2ゝ =ゝ 50000ゝ +ゝ 50000ゝ *ゝ 12ゝ *ゝ 60ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 50000ゝ +ゝ 986,3ゝ =ゝ 50986,3р.
Sp2ゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 12ゝ *ゝ 60ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 986,3р.
Spゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ +ゝ 50000ゝ *ゝ 12ゝ *ゝ 60ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100ゝ =ゝ 431,51ゝ +ゝ 986,3ゝ =ゝ 1417,81р.
Формулаゝсложныхゝпроцентов.
Формулаゝсложныхゝпроцентовゝприменяется,ゝеслиゝначислениеゝпроцентовゝпоゝвкладу,ゝосуществляетсяゝчерезゝравныеゝпромежуткиゝвремениゝ(ежедневно,ゝежемесячно,ゝежеквартально)ゝаゝначисленныеゝпроцентыゝпричисляютсяゝкゝвкладу,ゝт.ゝе.ゝрасчетゝсложныхゝпроцентовゝпредусматриваетゝкапитализациюゝпроцентовゝ(начислениеゝпроцентовゝнаゝпроценты).ゝ
ゝФормулаゝсложныхゝпроцентовゝвыглядитゝтак:
;ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
(3)
где Iゝ –ゝ годоваяゝ процентнаяゝ ставка;
jゝ –ゝ количествоゝ календарныхゝ днейゝ вゝ периоде,ゝ поゝ итогамゝ которогоゝ банкゝ производитゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ капитализациюゝ начисленныхゝ процентов;ゝ
Kゝ –ゝ количествоゝ днейゝ вゝ календарномゝ годуゝ (365ゝ илиゝ 366);
Pゝ –ゝ первоначальнаяゝ суммаゝ привлеченныхゝ вゝ депозитゝ денежныхゝ средств;
nゝ —ゝ количествоゝ операцийゝ поゝ капитализацииゝ начисленныхゝ процентовゝ вゝ течениеゝ общегоゝ срокаゝ привлеченияゝ денежныхゝ средств;
Sゝ —ゝ суммаゝ денежныхゝ средств,ゝ причитающихсяゝ кゝ возвратуゝ вкладчикуゝ поゝ окончанииゝ срокаゝ депозита.ゝ Онаゝ состоитゝ изゝ суммыゝ вкладаゝ (депозита)ゝ сゝ процентами.
Расчетゝ толькоゝ сложныхゝ процентовゝ сゝ помощьюゝ формулы,ゝ выглядитゝ следующимゝ образом:
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
ゝ
(4)
где Iゝ –ゝ годоваяゝ процентнаяゝ ставка;
jゝ –ゝ количествоゝ календарныхゝ днейゝ вゝ периоде,ゝ поゝ итогамゝ которогоゝ банкゝ производитゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ капитализациюゝ начисленныхゝ процентов;ゝ
Kゝ –ゝ количествоゝ днейゝ вゝ календарномゝ годуゝ (365ゝ илиゝ 366);
Pゝ –ゝ первоначальнаяゝ суммаゝ привлеченныхゝ вゝ депозитゝ денежныхゝ средств;
nゝ —ゝ количествоゝ операцийゝ поゝ капитализацииゝ начисленныхゝ процентовゝ вゝ течениеゝ общегоゝ срокаゝ привлеченияゝ денежныхゝ средств;
Spゝ –ゝ суммаゝ процентовゝ (доходов).
Приведуゝ условныйゝ примерゝ расчетаゝ сложныхゝ процентовゝ иゝ суммыゝ банковскогоゝ депозитаゝ соゝ сложнымиゝ процентами:
Примерゝ 5.ゝ Принятゝ депозитゝ вゝ суммеゝ 50ゝ тыс.ゝ р.ゝ срокомゝ наゝ 90ゝ днейゝ поゝ фиксированнойゝ ставкеゝ 10,5ゝ процентовゝ годовых.ゝ Начислениеゝ процентовゝ –ゝ ежемесячно.ゝ Следовательно,ゝ количествоゝ операцийゝ поゝ капитализацииゝ начисленныхゝ процентовゝ (п)ゝ вゝ течениеゝ 90ゝ днейゝ составитゝ –ゝ 3.ゝ Аゝ количествоゝ календарныхゝ днейゝ вゝ периоде,ゝ поゝ итогамゝ которогоゝ банкゝ производитゝ капитализациюゝ начисленныхゝ процентовゝ (j)ゝ составитゝ –ゝ 30ゝ днейゝ (90/3).ゝ Каковаゝ будетゝ суммаゝ процентов?
Sゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ (1ゝ +ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100)3ゝ =ゝ 51305,72р.
Spゝ =ゝ 50000ゝ *ゝ (1ゝ +ゝ 10,5ゝ *ゝ 30ゝ /ゝ 365ゝ /ゝ 100)3ゝ -ゝ 50000ゝ =ゝ 1305,72р.
Убедитьсяゝ вゝ правильностиゝ суммыゝ процентов,ゝ рассчитанныйゝ поゝ методуゝ сложныхゝ процентовゝ можно,ゝ перепроверивゝ расчетゝ сゝ помощьюゝ формулыゝ простыхゝ процентов.
Дляゝ этогоゝ разобьемゝ срокゝ депозитаゝ наゝ 3ゝ самостоятельныхゝ периода(3ゝ месяца)ゝ поゝ 30ゝ днейゝ иゝ рассчитаемゝ процентыゝ дляゝ каждогоゝ периода,ゝ используюゝ формулуゝ простыхゝ процентов.ゝ Суммуゝ депозитаゝ вゝ каждомゝ следующемゝ периодеゝ будемゝ братьゝ сゝ учетомゝ процентовゝ заゝ предыдущиеゝ периоды.ゝ Вゝ результатеゝ расчетаゝ получилось,ゝ (таблицаゝ 2.1)
Таблицаゝ 2.1ゝ –ゝ Результатыゝ расчетовゝ сложныхゝ процентов
|
Месяцы |
Рゝ –ゝ суммаゝ депозита |
Iゝ -Процентнаяゝ ставка |
tゝ –ゝ количествоゝ днейゝ начисленияゝ процентов |
Spゝ –ゝ суммаゝ процентов |
Sゝ -суммыゝ размещенныхゝ денежныхゝ средствゝ +ゝ начисленныеゝ проценты.ゝ (2+5) |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
1 |
50000.00 |
10.5 |
30 |
431.51 |
50431.51 |
|
2 |
50431.51 |
10.5 |
30 |
435.23 |
50866.74 |
|
3 |
50866.74 |
10.5 |
30 |
438.98 |
51305.72 |
Источник:ゝ составленоゝ автором.
Итак,ゝ общаяゝ суммаゝ процентовゝ сゝ учетомゝ ежемесячнойゝ капитализацииゝ (начисленияゝ процентовゝ наゝ проценты)ゝ составляет:ゝ
Spゝ =ゝ Sp1ゝ +ゝ Sp2ゝ +ゝ Sp3ゝ =ゝ 431,51ゝ +ゝ 435,23+ゝ 438,98ゝ =ゝ 1305,72р.
Этоゝ соответствуетゝ сумме,ゝ рассчитаннойゝ поゝ сложнымゝ процентамゝ вゝ примереゝ №ゝ 5.ゝ
Аゝ приゝ расчетеゝ процентовゝ заゝ этотゝ жеゝ периодゝ поゝ формулеゝ простыхゝ процентовゝ вゝ примереゝ №2,ゝ доходゝ составилゝ толькоゝ 1294,52ゝ р.ゝ Капитализацияゝ процентовゝ принеслаゝ вкладчикуゝ дополнительноゝ 11,2ゝ р.ゝ (1305,72ゝ –ゝ 1294,52),ゝ т.е.ゝ большаяゝ доходностьゝ получаетсяゝ уゝ вкладовゝ сゝ капитализациейゝ процентов,ゝ когдаゝ применяютсяゝ сложныеゝ проценты.ゝ
Приゝ начисленииゝ процентовゝ необходимоゝ учитыватьゝ иゝ ещеゝ одинゝ маленькийゝ нюанс.ゝ Приゝ определенииゝ количестваゝ днейゝ начисленияゝ процентовゝ поゝ вкладуゝ (t)ゝ илиゝ количестваゝ календарныхゝ днейゝ вゝ периоде,ゝ поゝ итогамゝ которогоゝ банкゝ производитゝ капитализациюゝ начисленныхゝ процентовゝ (j),ゝ неゝ учитываетсяゝ деньゝ закрытияゝ (снятия)ゝ вклада.ゝ
Так,ゝ например,ゝ 02.11.15ゝ банкゝ принялゝ депозитゝ срокомゝ наゝ 7ゝ дней.ゝ Полныйゝ срокゝ депозитаゝ сゝ 02.11.15ゝ поゝ 09.11.15,ゝ т.е.ゝ 8ゝ календарныхゝ дней.ゝ Аゝ периодゝ начисленияゝ процентовゝ поゝ депозитуゝ будетゝ сゝ 02.11.15ゝ поゝ 08.11.15,ゝ т.е.ゝ –ゝ 7ゝ календарныхゝ дней.ゝ Деньゝ 09.11.15ゝ вゝ расчетゝ неゝ принимаетсяゝ т.к.ゝ депозитゝ возвращенゝ клиенту.
Далееゝ рассмотримゝ видыゝ депозитовゝ ОАОゝ «Сбербанк»ゝ иゝ процентныеゝ ставкиゝ поゝ ним.
ОАОゝ «Сбербанк»ゝ предлагаетゝ своиゝ Клиентамゝ следующиеゝ депозитныеゝ продуктыゝ дляゝ физическихゝ лиц:
-ゝ «Сохраняй»;
-ゝ «Пополняй»;
-ゝ «Победа»;
-ゝ «Управляй».
Депозитныеゝ продуктыゝ предоставляютゝ клиенту:ゝ возможностьゝ гибкоゝ распоряжатьсяゝ временноゝ свободнымиゝ денежнымиゝ средствамиゝ иゝ приゝ этомゝ получатьゝ дополнительныйゝ доход.
1.ゝ «Сохраняй»ゝ -ゝ срочныйゝ депозитゝ сゝ особымиゝ условиямиゝ досрочногоゝ возврата.
Клиентуゝ предоставляетсяゝ возможностьゝ экстренноゝ воспользоватьсяゝ ゝ вложеннымиゝ средствами.ゝ ゝ Приゝ досрочномゝ расторжениеゝ депозитаゝ начислениеゝ процентовゝ осуществляетсяゝ поゝ ставкеゝ досрочногоゝ расторженияゝ вゝ зависимостиゝ отゝ фактическогоゝ срокаゝ нахожденияゝ средствゝ наゝ депозите.ゝ Приゝ открытиеゝ счетаゝ ゝ можноゝ выбратьゝ условиеゝ автоматическогоゝ продления.ゝ Клиентуゝ неゝ нужноゝ будетゝ приходитьゝ вゝ банкゝ дляゝ переоформленияゝ своегоゝ депозитаゝ поゝ окончанииゝ срокаゝ размещения.ゝ
Минимальнаяゝ суммаゝ первоначальногоゝ взносаゝ 1000000ゝ руб.,ゝ 30000ゝ USD,ゝ 30000ゝ EUR.ゝ Вкладゝ размещаетсяゝ наゝ срокиゝ 60ゝ дней,ゝ 90ゝ дней,ゝ 180ゝ дней,ゝ 360ゝ днейゝ иゝ 750ゝ дней.ゝ
Клиентуゝ предоставляетсяゝ возможностьゝ выбратьゝ условияゝ начисленияゝ процентов:
-ゝ сゝ капитализациейゝ -ゝ начисленныеゝ процентыゝ ежемесячноゝ прибавляютсяゝ кゝ суммеゝ депозитаゝ вゝ последнийゝ календарныйゝ деньゝ месяцаゝ иゝ поゝ окончанииゝ срокаゝ вклада;
-ゝ безゝ капитализацииゝ —ゝ начисленныеゝ процентыゝ ежемесячноゝ перечисляютсяゝ наゝ экспрессゝ счетゝ иゝ ихゝ можноゝ получитьゝ наличнымиゝ черезゝ банкоматゝ илиゝ перевестиゝ наゝ текущийゝ счет.
Вゝ таблицеゝ 2.2ゝ представимゝ процентныеゝ ставкиゝ поゝ вкладамゝ сゝ особымиゝ условиямиゝ досрочногоゝ возврата,ゝ %ゝ годовых
Таблицаゝ 2.2ゝ -ゝ Процентныеゝ ставкиゝ поゝ депозитуゝ Сохраняйゝ сゝ особымиゝ условиямиゝ досрочногоゝ возврата,ゝ %ゝ годовых
|
Суммаゝ вклада |
Срокゝ вклада | ||||
|
30ゝ дней |
90ゝ дней |
180ゝ дней |
360ゝ дней |
750ゝ дней | |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ рублях | |||||
|
Отゝ 1.000.000 |
9,4% |
9,4% |
10,9% |
10,9% |
10,9% |
|
Срочныйゝ вкладゝ вゝ USD | |||||
|
отゝ 30.000 |
0.70% |
2.50% |
3.20% |
3,65% |
3,65% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ EUR | |||||
|
отゝ 30.000 |
0.70% |
1,65% |
1,8% |
2,15% |
2,15% |
Источник:ゝ составленоゝ автором
Процентныеゝ ставкиゝ досрочногоゝ расторжения,ゝ %ゝ годовыхゝ представимゝ вゝ таблицеゝ 2.3.
Таблицаゝ 2.3ゝ -ゝ Процентныеゝ ставкиゝ досрочногоゝ расторжения,ゝ %ゝ годовых
|
Суммаゝ вклада |
Фактическийゝ срокゝ нахожденияゝ средствゝ наゝ вкладе | ||||
|
60ゝ днейゝ иゝ менее |
отゝ 61ゝ доゝ 90ゝ дней |
отゝ 91ゝ доゝ 180ゝ дней |
отゝ 181ゝ доゝ 360ゝ дней |
отゝ 361ゝ доゝ 749ゝ дней | |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ рублях | |||||
|
Отゝ 1.000.000 |
0.005% |
2.45% |
3.99% |
4.62% |
5.11% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ USD | |||||
|
отゝ 30.000 |
0.005% |
0.49% |
1.75% |
2.24% |
2.73% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ EUR | |||||
|
отゝ 30.000 |
0.005% |
0.49% |
1.75% |
2.24% |
2.73% |
Источник:ゝ составленоゝ автором.
2.ゝ «Пополняй»ゝ -ゝ срочныйゝ депозитゝ сゝ простымゝ процентом,ゝ таблицаゝ 2.4.
Процентыゝ начисляютсяゝ каждыйゝ месяцゝ иゝ ихゝ можноゝ получитьゝ наличнымиゝ черезゝ банкоматゝ илиゝ перевестиゝ наゝ другойゝ счетゝ ゝ черезゝ ゝ Интернет-банк.ゝ Минимальнаяゝ суммаゝ первоначальногоゝ взносаゝ 10000ゝ руб.,ゝ 500ゝ ゝ USD,ゝ 500ゝ EUR.ゝ Вкладゝ размещаетсяゝ наゝ срокゝ 92ゝ дня,ゝ 184ゝ дня,ゝ 276ゝ дня,ゝ 1ゝ год,ゝ 550ゝ дней,ゝ 2ゝ годаゝ иゝ 3ゝ года.ゝ Приゝ открытиеゝ счетаゝ ゝ можноゝ выбратьゝ условиеゝ автоматическогоゝ продления.ゝ Клиентуゝ неゝ нужноゝ будетゝ приходитьゝ вゝ банкゝ дляゝ переоформленияゝ своегоゝ депозитаゝ поゝ окончанииゝ срокаゝ размещения.ゝ Еслиゝ приゝ продлениеゝ депозитаゝ егоゝ суммаゝ сталаゝ меньшеゝ минимальногоゝ первоначальногоゝ взносаゝ ,ゝ процентыゝ начисляютсяゝ исходяゝ изゝ ставкиゝ 0,01%ゝ вゝ год.
Таблицаゝ 2.4ゝ -ゝ Процентныеゝ ставкиゝ поゝ депозитуゝ «Пополняй»,ゝ %ゝ годовых
|
Суммаゝ вклада |
Количествоゝ дней
| ||||||
|
92 |
184 |
276 |
365ゝ (366) |
550 |
2ゝ года |
3ゝ года | |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8
|
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ рублях
| |||||||
|
отゝ 10ゝ 000ゝ до249ゝ 999 |
9,6% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
|
отゝ 250ゝ 000ゝ до749ゝ 999 |
9,7% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
|
отゝ 750ゝ 000ゝ до14ゝ 999ゝ 999 |
9,8% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
|
отゝ 1ゝ 500ゝ 000доゝ 2ゝ 999ゝ 999 |
9,9% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
|
отゝ 3ゝ 000ゝ 000 |
10% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ долларахゝ США
| |||||||
|
отゝ 500ゝ доゝ 9ゝ 999 |
0,6% |
2,6% |
3,3% |
3,85% |
3,85% |
3,85% |
3,85% |
|
отゝ 10ゝ 000ゝ доゝ 29ゝ 999 |
0,7% |
2,7% |
3,4% |
3,95% |
3,95% |
3,95% |
3,95% |
|
отゝ 30ゝ 000ゝ до59ゝ 999 |
0,8% |
2,8% |
3,5% |
4,05% |
4,05% |
4,05% |
4,05% |
|
отゝ 60ゝ 000ゝ до119ゝ 999 |
0,9% |
2,9% |
3,6% |
4,15% |
4,15% |
4,15% |
4,15% |
|
отゝ 120ゝ 000 |
1% |
3% |
3,7% |
4,25% |
4,25% |
4,25% |
4,25% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ Евро | |||||||
|
отゝ 500ゝ доゝ 9ゝ 999 |
0,3% |
1,1% |
1,85% |
2,35% |
2,35% |
2,35% |
2,35% |
|
отゝ 10ゝ 000ゝ до29ゝ 999 |
0,4% |
1,2% |
1,95% |
2,45% |
2,45% |
2,45% |
2,45% |
|
отゝ 30ゝ 000ゝ до59ゝ 999 |
0,5% |
1,3% |
2,05% |
2,55% |
2,55% |
2,55% |
2,55% |
|
отゝ 60ゝ 000ゝ до119ゝ 999 |
0,6% |
1,4% |
2,15% |
2,65% |
2,65% |
2,65% |
2,65% |
|
отゝ 120ゝ 000 |
0,7% |
1,5% |
2,25% |
2,75% |
2,75% |
2,75% |
2,75% |
Источник:ゝ составленоゝ автором.
3.ゝ «Победа»ゝ -ゝ сложныйゝ депозитゝ соゝ сложнымゝ процентом
ゝ Наゝ размещенныеゝ средстваゝ процентыゝ начисляютсяゝ каждыйゝ месяцゝ иゝ прибавляютсяゝ кゝ суммеゝ вкладаゝ (капитализируются),ゝ соответственноゝ суммаゝ депозитаゝ ежемесячноゝ увеличиваетсяゝ иゝ процентыゝ начисляютсяゝ наゝ увеличеннуюゝ сумму.ゝ минимальнаяゝ суммаゝ первоначальногоゝ взносаゝ ゝ 10ゝ 000ゝ рублей,ゝ 500ゝ USD,ゝ 500ゝ EUR.ゝ Вкладゝ размещаетсяゝ наゝ срокゝ 92ゝ дня,ゝ 184ゝ дня,ゝ 276ゝ дня,ゝ 1ゝ год,ゝ 550ゝ дней,ゝ 2ゝ годаゝ иゝ 3ゝ года.ゝ ゝ Приゝ открытиеゝ счетаゝ ゝ можноゝ выбратьゝ условиеゝ автоматическогоゝ продления.ゝ Клиентуゝ неゝ нужноゝ будетゝ приходитьゝ вゝ банкゝ дляゝ переоформленияゝ своегоゝ депозитаゝ поゝ окончанииゝ срокаゝ размещения.
Процентныеゝ ставкиゝ ゝ ゝ представимゝ вゝ таблицеゝ 2.5.
Таблицаゝ 2.5ゝ -ゝ Процентныеゝ ставкиゝ депозитаゝ «Победа»ゝ сゝ учетомゝ капитализацииゝ процентов
|
Суммаゝ вклада |
Количествоゝ дней
| ||||||
|
92 |
184 |
276 |
1ゝ год |
550 |
2ゝ года |
3ゝ года | |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ рублях | |||||||
|
отゝ 10ゝ 000ゝ доゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ 249ゝ 999 |
9,6% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
11,1% |
|
отゝ 250ゝ 000ゝ доゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ 749ゝ 999 |
9,7% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
11,2% |
|
отゝ 750ゝ 000ゝ доゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ 1ゝ 499ゝ 999 |
9,8% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
11,3% |
|
отゝ 1ゝ 500ゝ 000до ゝ 2ゝ 999ゝ 999 |
9,9% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
11,4% |
|
отゝ 3ゝ 000ゝ 000 |
10% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
11,5% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ USD
| |||||||
|
отゝ 500ゝ доゝ 9ゝ 999 |
0,6% |
2,6% |
3,3% |
3,85% |
3,85% |
3,85% |
3,85% |
|
отゝ 10ゝ 000ゝ до 29ゝ 999 |
0,7% |
2,7% |
3,4% |
3,95% |
3,95% |
3,95% |
3,95% |
|
отゝ 30ゝ 000ゝ до 59ゝ 999 |
0,8% |
2,8% |
3,5% |
4,05% |
4,05% |
4,05% |
4,05% |
|
отゝ 60ゝ 000ゝ до 119ゝ 999 |
0,9% |
2,9% |
3,6% |
4,15% |
4,15% |
4,15% |
4,15% |
|
отゝ 120ゝ 000 |
1% |
3% |
3,7% |
4,25% |
4,25% |
4,25% |
4,25% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ EUR | |||||||
|
отゝ 500ゝ доゝ 9ゝ 999 |
0,3% |
1,1% |
1,85% |
2,35% |
2,35% |
2,35% |
2,35% |
|
отゝ 10ゝ 000ゝ до 29ゝ 999 |
0,4% |
1,2% |
1,95% |
2,45% |
2,45% |
2,45% |
2,45% |
|
отゝ 30ゝ 000ゝ до 59ゝ 999 |
0,5% |
1,3% |
2,05% |
2,55% |
2,55% |
2,55% |
2,55% |
|
отゝ 60ゝ 000ゝ до 119ゝ 999 |
0,6% |
1,4% |
2,15% |
2,65% |
2,65% |
2,65% |
2,65% |
|
отゝ 120ゝ 000 |
0,7% |
1,5% |
2,25% |
2,75% |
2,75% |
2,75% |
2,75% |
ゝ Источник:ゝ составленоゝ автором.
4.ゝ «Управляй»ゝ -ゝ пополняемыйゝ депозитゝ сゝ произвольнымゝ срокомゝ иゝ возможностьюゝ частичногоゝ снятия.
Минимальнаяゝ суммаゝ первоначальногоゝ взносаゝ ゝ 10ゝ 000ゝ рублей,ゝ 500ゝ USD,ゝ 500ゝ EUR.ゝ Депозитゝ размещаетсяゝ наゝ любойゝ срокゝ отゝ 92ゝ доゝ 1095ゝ дней,ゝ т.ゝ е.ゝ клиентゝ имеетゝ возможностьゝ самостоятельноゝ выбратьゝ датуゝ закрытияゝ депозита.ゝ Клиентゝ можетゝ пополнятьゝ депозитゝ вゝ течениеゝ срокаゝ депозита.ゝ Минимальнаяゝ суммаゝ дополнительногоゝ взносаゝ 5000ゝ рублей,ゝ 200ゝ USD,ゝ 200ゝ EUR.ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ ゝ Внестиゝ дополнительныеゝ взносыゝ клиентゝ можетゝ вゝ сроки,ゝ таблицаゝ 2.6.
Таблицаゝ 2.6ゝ –ゝ Срокиゝ внесенияゝ дополнительныхゝ взносовゝ поゝ депозитуゝ «Управляй»
|
Cрокゝ размещенияゝ депозита |
отゝ 92ゝ доゝ 183ゝ днейゝ |
отゝ 184ゝ доゝ 244ゝ днейゝ |
отゝ 245ゝ доゝ 305ゝ днейゝ |
отゝ 306ゝ доゝ 364ゝ (365)ゝ днейゝ |
отゝ 1ゝ годаゝ доゝ 549ゝ днейゝ |
отゝ 550ゝ доゝ 729ゝ днейゝ |
отゝ 730ゝ доゝ 1095ゝ днейゝ |
|
Неゝ позднее |
20ゝ дней |
40ゝ дней |
60ゝ дней |
75ゝ дней |
110ゝ дней |
150ゝ дней |
220ゝ дней |
|
доゝ окончанияゝ срокаゝ депозита | |||||||
Источник:ゝ составленоゝ автором.
Процентныеゝ ставкиゝ иゝ размерыゝ неゝ снижаемыхゝ остатковゝ представимゝ вゝ таблицеゝ 2.7.
Таблицаゝ 2.7ゝ -ゝ Процентныеゝ ставкиゝ иゝ размерыゝ неゝ снижаемыхゝ остатковゝ поゝ депозитуゝ «Управляй»
|
Суммаゝ вклада |
Срок | |||||||
|
Размерゝ несниж.ゝ остатка |
92-183ゝ дней |
184-244ゝ дней |
245-305ゝ дней |
306-364ゝ (365)ゝ дней |
365(366)-549ゝ дней |
550-729ゝ дней |
730-1095ゝ дней | |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ рублях | ||||||||
|
10.000ゝ -ゝ 249ゝ 999 |
10.000 |
7,3% |
8,4% |
8,5% |
8,6% |
8,6% |
8,6% |
8,6% |
|
250.000ゝ -ゝ 749.999 |
250.000 |
7,4% |
8,5% |
8,6% |
8,7% |
8,7% |
8,7% |
8,7% |
|
750.000ゝ -ゝ 1.499.999 |
750.000 |
7,5% |
8,6% |
8,7% |
8,8% |
8,8% |
8,8% |
8,8% |
|
1.500.000ゝ -ゝ 2.999.999 |
1.500.000 |
7,6% |
8,7% |
8,8% |
8,9% |
8,9% |
8,9% |
8,9% |
|
отゝ 3.000.000 |
3.000.000 |
7,7% |
8,8% |
8,9% |
9% |
9% |
9% |
9% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ USD | ||||||||
|
500ゝ -ゝ 9.999 |
500 |
0,1% |
1,6% |
2,1% |
2,3% |
2,6% |
2,7% |
2,7% |
|
10.000ゝ -ゝ 29.999 |
10.000 |
0,2% |
1,7% |
2,2% |
2,4% |
2,7% |
2,8% |
2,8% |
|
30.000ゝ -ゝ 59.999 |
30.000 |
0,3% |
1,8% |
2,3% |
2,5% |
2,8% |
2,9% |
2,9% |
|
60.000ゝ -ゝ 119.999 |
60.000 |
0,4% |
1,9% |
2,4% |
2,6% |
2,9% |
3% |
3% |
|
отゝ 120.000 |
120.000 |
0,5% |
2% |
2,5% |
2,7% |
3% |
3,1% |
3,1% |
|
Срочныйゝ депозитゝ вゝ EUR | ||||||||
|
500ゝ -ゝ 9.999 |
500 |
0,2% |
0,5% |
0,9% |
1,2% |
1,4% |
1,6% |
1,6% |
|
10.000ゝ -ゝ 29.999 |
10.000 |
0,25% |
0,6% |
1% |
1,3% |
1,5% |
1,7% |
1,7% |
|
30.000ゝ -ゝ 59.999 |
30.000 |
0,3% |
0,7% |
1,1% |
1,4% |
1,6% |
1,8% |
1,8% |
|
60.000ゝ -ゝ 119.999 |
60.000 |
0,35% |
0,8% |
1,2% |
1,5% |
1,7% |
1,9% |
1,9% |
|
отゝ 120.000 |
120.000 |
0,4% |
0,9% |
1,3% |
1,6% |
1,8% |
2% |
2% |
ゝ Источник:ゝ составленоゝ автором.
ゝ Такимゝ образом,ゝ можноゝ сделатьゝ вывод,ゝ чтоゝ ゝ дляゝ начисленияゝ процентовゝ поゝ депозитамゝ вゝ ОАОゝ «Сбербанк»ゝ применяютсяゝ формулаゝ простыхゝ процентовゝ иゝ ゝ ゝ сложныхゝ процентов.
Депозитнаяゝ политикаゝ ОАОゝ «Сбербанк»ゝ представляетゝ собойゝ системуゝ мероприятий,ゝ направленныхゝ наゝ организациюゝ привлеченияゝ денежныхゝ средствゝ клиентовゝ (юридическихゝ иゝ физическихゝ лиц),ゝ вゝ формахゝ банковскихゝ услугゝ сゝ цельюゝ ихゝ взаимовыгодногоゝ использования.