2) Обеспечение эффективности банковской системы за счет повышения качества активов и уменьшения потенциальных рисков;

3) Защита интересов вкладчиков.

Банковский надзор бывает дистанционным (документарным) и инспекционным (путем проверок на местах). В мировой практике используются различные типы надзорных систем. При этом функции надзора возложены не только на центральный банк, но и на другие специально созданные надзорные органы.

Наиболее разветвленную систему надзорных органов имеют США, где функ­ции контролирующих органов в денежно-кредитной сфере наиболее часто пере­плетаются. В этой стране наряду с Федеральной резервной системой важным органом, контролирующим деятельность банковского сектора, является Контро­лер денежного обращения. Этот орган был создан задолго до появления ФРС, в 1863 году, в соответствии с Законом «О национальной денежной единице». Кон­тролер денежного обращения наблюдает за действием всех кредитных инструмен­тов, находящихся в ведении организаций федерального уровня.

Кроме этого органа правами по банковскому контролю в США наделены банковские департаменты штатов, а также Федеральная корпорация по страхова­нию депозитов, которая на федеральном уровне выдает лицензии на право совер­шения банковских операций кредитным институтам.

При выдаче лицензии проверяются прежде всего «финансовые тылы» вновь образовавшегося банка, соблюдение нормативов по использованию капитала, компетентность руководства, а также точность маркетинговых исследований в данном регионе. Поскольку штаты вправе издавать собственные банковские законы, кредитные институты США поставлены в разные условия, что побуждает ФРС к использованию не административных, а рыночных механизмов регулирования.

Кроме того, в отличие от других стран в США дополнительный надзор осуществляется за сберегательными банками (Управлением по надзору за сберегательными учреждениями) и кредитными союзами (Национальной ассоциацией кредитных союзов).

Все органы, проводящие надзор как за банками, так и за небанковскими организациями, в США решают две основные задачи:

1) надзор за выполнением правил и норм банковской деятельности, принятых ФРС, а также одобрение правил и инструкций по вопросам управления активами и пассивами отдельных кредитных организаций;

2 ) анализ отчетов и прочих документов банков и других финансовых институтов (для определения качества активов, оценки финансового положения и предупреждения крупных рисков).

Тесное сотрудничество между центральным банком, органами банковского надзора и министерством финансов характерно не только для США, но и для Великобритании, Германии и Франции. Надзорная роль центрального банка особенно велика в Италии, менее существенна в Японии и Канаде и не имеет большого значения в Великобритании.

В процессе европейской интеграции границы между различными типами европейских финансовых компаний и финансовыми продуктами сглаживаются, что требует нового подхода к финансовому регулированию. Отдельные надзорные органы уже не в силах оценить должным образом риски финансовых конгломератов, деятельность которых вызывает потребность оценки на групповой основе, координации отдельных регулирующих агентств или объединения в финансовое агентство, использующее унифицированные методы контроля и надзора. Однако здесь существует опасность быть оторванными от деятельности сектора, который оно регулирует.

******

Вопросы организации современного банковского надзора в Европе до сих остаются предметом острых дискуссий. Некоторые специалисты считают, что валютная унификация в рамках ЕЭВС должна сопровождаться введением централизованного пруденциального контроля, осуществляемого либо Европейским центральным банком (ЕЦБ), либо независимой европейской банковской комиссией. Как считают сторонники такого подхода, усиление конкуренции, функциональной и географической взаимозависимости в банковском секторе делает недостаточной простую координацию деятельности национальных органов банковского контроля. Поэтому следует стремиться к созданию системы коллективного надзора.

Вместе с тем глобальный контроль над деятельностью банков, называемый пруденциальным, предполагает не только координацию между национальным и европейскими органами надзора, но и решение проблем контроля на наднациональном уровне. Эту роль в соответствии со ст. 105-4 и 105-5 Маастрихтского договора берет на себя EЦБ.

Система банковского надзора в ЕЭВС предусматривает организацию работы трех блоков банковского контроля: Европейской комиссии (ЕК), национальных органов банковского надзора и EЦБ. При этом Консультативному банковскому комитету и Европейской комиссии отводится ключевая роль в разработке законодательных актов и регулирующих норм, а индивидуальный контроль над деятельностью кредитных учреждений осуществляют национальные органы надзора. Децентрализованный подход к банковскому надзору должен сопровождаться расширением многостороннего сотрудничества между национальными органами надзора стран ЕС в осуществлении контроля над деятельностью транснациональных групп и конгломератов.

Процесс централизации банковского надзора в странах зоны евро осложняется существованием различий не только между структурами банковского сектора, но и экономики в целом, налоговыми системами и т.п. Наиболее существенные различия, которые требуют первостепенного решения, сводятся к следующему: велико разнообразие функций органов надзора, неодинаковы цели деятельности, методы работы и объемы компетенции органов надзора.

Централизация банковского надзора в ЕЭВС пока еще находится в стадии становления, и в большинстве стран зоны евро органы надзора тесно связаны с центральными банками. Нередко цели кредитно-денежной политики центрального банка и осуществляемого им пруденциального контроля противоречат друг другу. Поэтому некоторые страны отделяют органы контроля от центрального банка. Однако острота этой проблемы существенно сглажена, поскольку с начала 1999 года ведущая роль в проведении кредитно-денежной политики в зоне евро переходит к совету управля­ющих EЦБ.

Однако создание EЦБ не решило еще многих проблем. Оно привело к тому, что функции финансового регулирования и осуществления денежно-кредитной политики оказались разъединены. Разработка денежно-кредитной политики перешла к ЕЦБ, а центральным банкам некоторых стран была оставлена функция банковского надзора.

*******