14. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является дополнением к обязательному страхованию. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

В программах ДМС указывается:

• перечень медицинских услуг, входящих в страховое покрытие;

• шкала страховых сумм, в пределах которых может заключаться договор;

• лимиты ответственности страховщика по оплате отдельных медицинских услуг;

• перечень медицинских учреждений, участвующих в программе;

• период страхования;

• состав застрахованных (трудовой коллектив, семья, отдельное физическое лицо).

Страховое покрытие по ДМС определяется:

• либо твёрдо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачиваются медицинские расходы застрахованного;

• либо перечнем страховых событий, при которых гарантируется оплата медицинских услуг;

• либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

15. Страхование от несчастных случаев

Обеспечивает страховую защиту на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая защита выражается в компенсации расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанных с ним снижений доходов застрахованного лица.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным и добровольным, реализуемым на коммерческой основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

• обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (было рассмотрено в составе социального страхования);

• обязательное личное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих;

• обязательное личное страхование пассажиров на междугородних и туристических маршрутах.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают пассажиры, которые уплачивают страховой взнос при покупке проездного билета. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ (на дату приобретения проездного билета).

Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или отдельные из следующих выплат:

• на случай смерти;

• на случай инвалидности;

• на случай временной нетрудоспособности;

• на оплату медицинских и реабилитационных расходов.

Если результатом несчастного случая явилась смерть или инвалидность (постоянная полная утрата трудоспособности), производится единовременная выплата страховой суммы, размер которой указан в договоре. При наступлении инвалидности, по желанию клиента, страховая сумма может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности выплачивается страховое возмещение в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, которая определена в договоре для выплаты при полной нетрудоспособности. Доля выплачиваемой страховой суммы устанавливается в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от профессии, возраста, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• травмы в результате противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

• форс-мажор.